Come aprire un IRA:usa questi 5 semplici passaggi

Imparare a risparmiare per la pensione va oltre il semplice capire come investire denaro. Ti consigliamo inoltre di sfruttare gli account che offrono agevolazioni fiscali per aiutarti a risparmiare. Uno di questi è un'IRA.

IRA sta per conto pensionistico individuale. Gli IRA offrono agevolazioni fiscali come il posto di lavoro 401 (k) ma puoi aprirli tu stesso. Puoi usarne uno insieme al tuo piano di lavoro. Oppure puoi aprirne uno se il tuo datore di lavoro non offre un'opzione per risparmiare per la pensione.

Ma devi sapere come aprire un'IRA per iniziare. Questa guida ti aiuterà a capire tutto ciò che devi sapere, incluso come scegliere l'account IRA adatto ai tuoi obiettivi finanziari.

• Passaggio 1:scegli tra un tradizionale e un Roth IRA
• Passaggio 2:scegli dove aprire un account
• Passaggio 3:apri il tuo account
• Passaggio 4:finanzia il tuo conto
• Passaggio 5:scegli i tuoi investimenti
• FAQ
• Linea di fondo

Passaggio 1:scegli tra un tradizionale e un Roth IRA

Se vuoi aprire un IRA, dovrai prima decidere di che tipo. Ci sono due tipi principali disponibili per la maggior parte delle persone:

• Un IRA tradizionale
• A Roth IRA

Puoi aprire entrambi, ma il limite di contribuzione per loro è cumulativo. In altre parole, nel 2020 e nel 2021, sei autorizzato a contribuire per un totale di $ 6, 000 o $7, 000 se hai 50 anni o più. Questo può essere suddiviso tra i due account, o contribuito all'uno o all'altro - ma non puoi mettere $ 6, 000 in un IRA tradizionale e altri $ 6, 000 in un Roth IRA.

Con un'IRA tradizionale, se possiedi i requisiti di reddito, puoi prendere una detrazione fiscale per il tuo contributo IRA. Quindi se investi $ 6, 000 nel 2020, il tuo reddito imponibile sarebbe ridotto di $ 6, 000 per quest'anno. Tuttavia, non eviti del tutto le tasse; un'IRA tradizionale è ciò che è noto come un conto fiscalmente differito. Ciò significa che paghi le tasse quando i soldi vengono prelevati in pensione. Inoltre, devi iniziare a prendere prelievi obbligatori (chiamati distribuzioni minime richieste) una volta raggiunta l'età di 72 anni.

Gli IRA tradizionali hanno un limite di reddito per i contributi deducibili dalle tasse se hai un piano pensionistico sul posto di lavoro o se lo fa il tuo coniuge, ma nessun limite di reddito per i contributi non deducibili.

• Se sei single o sei capofamiglia e hai un piano di lavoro, i contributi deducibili iniziano a scomparire con un reddito di $ 66, 000 nel 2021 e nessun contributo deducibile può essere versato una volta che il tuo reddito è di $ 76, 000.
• Se sei sposato e hai un piano lavorativo, la deducibilità dei tuoi contributi inizia a scomparire una volta che il tuo reddito è di $ 105, 000 e non puoi più versare contributi deducibili una volta che raggiunge $ 125, 000 nel 2021.
• Se sei sposato e fai richiesta congiunta e non hai un piano lavorativo ma il tuo coniuge ce l'ha, l'eliminazione graduale parte da $ 198, 000 e non puoi detrarre alcun contributo con un reddito di $ 208, 000 o più nel 2021.
• Per filer separati sposati, l'eliminazione graduale parte da $ 0 e nessun contributo può essere versato una volta che il tuo reddito raggiunge $ 10, 000.

Con un Roth IRA, non è disponibile alcuna detrazione fiscale nell'anno in cui vengono versati i contributi, ma non pagherai le tasse sui soldi che prendi come pensionato e anche i tuoi guadagni cresceranno esentasse. Non ci sono RMD con un Roth IRA. E anche se dovrai affrontare una penale per il ritiro anticipato per aver prelevato guadagni prima dei 59 anni e mezzo, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penali. Non è il caso di un'IRA tradizionale, dove praticamente tutti i prelievi anticipati sono soggetti a una penale del 10%.

Anche i conti Roth IRA hanno un limite di reddito, ma se lo superi non c'è alcuna possibilità di contribuire. Ecco i limiti per il 2021:

• L'idoneità inizia a scomparire per i filer congiunti sposati con un reddito di $ 198, 000 e non è possibile effettuare più contributi una volta raggiunto $ 208, 000.
• Se sei sposato presentando separatamente, l'eliminazione graduale inizia a $ 0, e non sono ammessi contributi con un reddito di $ 10, 000.
• I singoli filer vedranno l'idoneità a contribuire a iniziare gradualmente a $ 125, 000 e nessun contributo può essere versato con un reddito di $ 140, 000 o più.

Per decidere quale tipo di conto è il migliore, pensare ai potenziali benefici fiscali. Preferiresti ridurre il tuo carico fiscale ora o più tardi in pensione? Questo potrebbe dipendere dal fatto che pensi di dover pagare di più in tasse ora o più avanti nella vita. Potresti anche pensare se desideri effettuare prelievi in ​​base a un programma stabilito dall'IRS (come faresti con un IRA tradizionale) o avere la libertà e la flessibilità di lasciare i tuoi soldi investiti per tutto il tempo che desideri (come potresti fare con un Roth IRA).

Passaggio 2:scegli dove aprire un account

Hai molte opzioni per aprire un IRA. Per la maggior parte delle persone, potrebbe avere senso investire almeno una parte dei soldi della pensione in azioni, il che significa che ti consigliamo di scegliere una società di brokeraggio che lo consenta.

Se non vuoi selezionare tu stesso gli investimenti, molti robo-advisor popolari ti consentono di aprire un IRA. Il vantaggio di questo approccio è che rispondi solo ad alcune domande sulla tua età, obiettivi di pensionamento, e tolleranza al rischio, e i tuoi soldi vengono investiti in un mix di risorse in base alle tue risposte e alla tempistica del pensionamento. Lo svantaggio è che in genere devi pagare una piccola commissione per i servizi di robo-consulenza.

Se non vuoi pagare per un robo-advisor o preferisci avere un approccio più pratico e gestire i tuoi soldi da solo, c'è un'ampia varietà di broker di sconto che offrono molte opzioni di investimento, operazioni senza commissioni, e altro ancora.

Molte banche e cooperative di credito offrono anche IRA, compresi quelli che consentono di investire in cd o conti di risparmio. Le caratteristiche di questi IRA possono variare sostanzialmente da un istituto finanziario all'altro e potresti limitare i potenziali rendimenti che puoi guadagnare scegliendo questa opzione. Riduci anche il rischio, anche se, poiché investire in azioni comporta sempre la possibilità di perdere denaro.

Passaggio 3:apri il tuo account

Una volta che hai cercato opzioni per società di brokeraggio o banche e ne hai trovata una che sembra buona, puoi aprire il tuo conto I requisiti specifici variano, ma generalmente dovrai fornire il tuo nome completo, il tuo numero di previdenza sociale, i tuoi dati di contatto, e le tue informazioni finanziarie per finanziare il tuo account. Potrebbe essere necessario fornire anche la patente di guida, e magari rispondi ad alcune domande per verificare la tua identità.

Passaggio 4:finanzia il tuo conto

Una volta aperto il tuo account, il prossimo passo è metterci dei soldi. E hai diverse opzioni per farlo.

Se hai un vecchio 401(k) in un posto di lavoro passato, potresti fare un rollover da 401 (k) a IRA. Ciò comporta il completamento di alcune pratiche burocratiche con la tua attuale amministrazione 401 (k). Potresti avere la possibilità di un rollover diretto, dove il denaro viene inviato direttamente dal 401 (k) alla tua nuova IRA. Oppure potresti ricevere un assegno, che dovrai depositare nella tua nuova IRA entro 60 giorni. Se manchi la scadenza, prelevare i soldi dal tuo 401 (k) potrebbe essere trattato come un prelievo, il che significherebbe che potresti essere soggetto a eventuali penali di prelievo anticipato applicabili.

Se ritiri i soldi da un 401(k), molto probabilmente vorrai che i tipi di account corrispondano. In altre parole, se hai un tradizionale 401(k), vorresti trasferire i soldi a un IRA tradizionale rispetto a un Roth IRA. Poiché i conti Roth sono finanziati con dollari al netto delle imposte, se non corrispondono ai tipi di account, potresti finire per dover pagare le tasse sui fondi che rigiri, che potrebbe essere molto costoso.

In alcuni casi, potrebbe avere senso passare a un Roth (questo processo è chiamato "conversione Roth"), ma dovresti assicurarti di comprendere tutte le conseguenze di ciò. Potrebbe essere utile parlare con un consulente finanziario o fiscale prima di farlo.

Hai anche la possibilità di depositare semplicemente denaro prelevandolo direttamente dalla tua banca o dal conto di risparmio o inviando un assegno. Nella maggior parte dei casi, puoi semplicemente fornire il tuo numero di routing e il numero di conto e il denaro verrà trasferito entro pochi giorni senza alcun costo.

Quando dai il tuo contributo, potrebbe essere necessario selezionare a quale anno fiscale è destinato. Questo perché hai tempo fino al giorno delle tasse per versare contributi per ogni anno solare. Per esempio, se volessi contribuire per il 2020, avresti tempo fino al 15 aprile 2021, fare così. Se metti soldi nella tua IRA a gennaio, Febbraio, Marzo, o all'inizio di aprile 2021, sarai tu a scegliere se versare il contributo per il 2020 o per il 2021.

Quando contribuisci, assicurarsi di non superare i limiti di contribuzione annuale. Ancora, questo potrebbe essere fino a $ 6, 000 sia per il 2020 che per il 2021. E coloro che hanno 50 anni o più possono contribuire con un dollaro aggiuntivo, 000 in contributi di recupero per un totale complessivo di $ 7, 000.

Se vuoi massimizzare le possibilità di raggiungere il tuo limite, considerare la creazione di depositi automatici. La maggior parte dei broker e molti robo-advisor ti consentono di farlo in modo che il denaro venga prelevato in base a un programma prestabilito. Scegliere di prelevare fondi dalla busta paga ogni giorno di paga ti permetterebbe di investire denaro per il tuo futuro prima di avere la possibilità di spenderlo.

Passaggio 5:scegli i tuoi investimenti

Se hai optato per un robo-advisor, non dovrai fare alcuna scelta di investimento:un algoritmo lo farà per te. Ma se hai scelto un diverso tipo di IRA, quindi devi selezionare quali beni acquistare con i tuoi soldi dell'IRA.

Le opzioni a tua disposizione dipendono da dove hai aperto la tua IRA. Se hai scelto una banca, in genere non avrai molta scelta. I tuoi soldi probabilmente andranno in un mercato monetario o in un conto CD. Se hai scelto un broker, di solito puoi investire nella maggior parte di tutto ciò che offrono, comprese le azioni, fondi negoziati in borsa, e fondi comuni di investimento. Le azioni di singole società potrebbero essere più rischiose rispetto all'investimento in ETF o fondi comuni di investimento, che spesso seguono indici finanziari o settori specifici e che forniscono una maggiore diversificazione.

Ci sono alcuni IRA che ti permettono anche di fare investimenti alternativi. Per esempio, potresti essere in grado di investire in oro o criptovaluta o potresti essere in grado di aprire un'IRA con un prestatore peer-to-peer. A meno che tu non sia sicuro di avere una solida strategia di investimento, però, potresti non voler scommettere i tuoi soldi della pensione su quelli che sono considerati investimenti più speculativi.

FAQ

Quanto costa aprire un IRA?

La maggior parte dei broker non fa pagare per aprire un'IRA. Però, se scegli di aprire un IRA con un robo-advisor, potresti dover pagare delle commissioni di gestione. Potrebbero esserci anche dei costi associati ai particolari investimenti selezionati.