9 commissioni di investimento totalmente evitabili che ti stanno costando denaro

Impari molti concetti quando inizi a capire come investire denaro. La maggior parte delle persone si concentra sulla ricerca del miglior conto di intermediazione e sulla scelta degli investimenti giusti. Ma parte del processo che molte persone potrebbero trascurare è esaminare attentamente le commissioni che pagano per investire.

Le commissioni potrebbero non sembrare un grosso problema quando inizi a investire per la prima volta. Purtroppo, possono mangiare decine di migliaia di dollari, se non di più, per tutta la tua vita di investimento. per fortuna, oltre alle tante app che stanno cambiando il modo in cui le persone investono, il mercato sta anche cambiando il suo approccio alle commissioni. In questi giorni, è possibile trovare opzioni a tariffa più bassa molto più spesso.

Ciò non significa che non devi prestare attenzione però. Stai pagando una di queste nove tasse? Se è così, potrebbe essere una mossa intelligente per ridurli al minimo o eliminarli a meno che non servano a uno scopo specifico.

Spese di gestione

Le commissioni di gestione possono variare in base a come investi. Per esempio, i fondi comuni di investimento e gli Exchange Traded Fund (ETF) addebitano commissioni di gestione come parte del rapporto di spesa del fondo. Questo perché il portafoglio di investimenti all'interno del fondo deve essere gestito e questi costi sono generalmente trasferiti all'investitore. I rapporti di spesa non si applicano alle singole attività come azioni o obbligazioni perché gestisci tu stesso questi investimenti.

Non vedrai queste commissioni come una detrazione di una voce dal tuo conto di investimento. Anziché, i fondi vendono investimenti all'interno del fondo per pagare le commissioni. Questo riduce i tuoi rendimenti. I rapporti di spesa normalmente vengono visualizzati sul prospetto e sui materiali di marketing per il fondo.

Le commissioni variano anche da fondo a fondo. Uno studio della società di servizi finanziari Morningstar, Inc., ha scoperto che i fondi indicizzati, o fondi che seguono un indice come l'S&P 500, di solito addebitano un rapporto di spesa medio dello 0,12%. Fondi attivi, dove i manager cercano di battere i rendimenti del mercato, addebitare un rapporto di spesa medio dello 0,66%.

Potrebbe essere necessario pagare le commissioni di gestione patrimoniale anche al tuo broker o consulente finanziario. Queste commissioni in genere si aggiungono a qualsiasi altro costo da te pagato, come i rapporti di spesa. I consulenti finanziari umani tradizionali generalmente addebitano circa l'1% delle risorse che gestiscono su base annua. Robo-consulenti, aziende che utilizzano la tecnologia piuttosto che gli esseri umani per gestire i tuoi investimenti, potrebbe addebitare molto meno. Per esempio, Betterment addebita una commissione di gestione delle risorse dello 0,25% per l'utilizzo dei suoi servizi di livello digitale (a partire dal 24 novembre 2020).

Puoi evitare sia i rapporti di spesa che le commissioni di gestione patrimoniale scegliendo attentamente dove e in cosa investire. Alcuni fondi comuni di investimento hanno rapporti di spesa vicini allo zero. Vanguard è noto per avere rapporti di spesa bassissimi sui suoi prodotti di fondi, e Fidelity offre quattro diversi fondi con rapporti a zero spese.

La linea di fondo: Se gestisci tu stesso il processo di investimento, puoi evitare le commissioni di gestione patrimoniale. Detto ciò, un consulente finanziario può aiutarti a evitare di commettere errori. Se i tuoi errori si sommano a più della commissione addebitata dal consulente finanziario, quindi assumere un aiuto professionale potrebbe valere il costo aggiuntivo.

Commissioni commerciali

Nel passato, quando hai acquistato o venduto la maggior parte degli investimenti, prima dovevi pagare le commissioni di negoziazione. Questo includeva azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ed ETF. Alcuni anni fa, l'app di investimento Robinhood ha fatto irruzione sulla scena senza offrire commissioni commerciali. Questo era inaudito all'epoca in cui le commissioni commerciali erano di pochi dollari per operazione presso la maggior parte delle società di brokeraggio.

Oggi, le commissioni commerciali esistono ancora presso alcune società di brokeraggio, ma la maggior parte è passata al modello di commissione no-trade di cui Robinhood è stato il pioniere. Anche le grandi aziende, come Chase e Fidelity, offrire opzioni di commissione no-trade su azioni e altri investimenti. Molte aziende fanno ancora pagare per le operazioni assistite da broker, come quando si effettua un acquisto per telefono. Puoi facilmente evitare queste commissioni effettuando operazioni online o tramite un'app.

Diversi broker hanno anche commissioni sul commercio di fondi comuni per determinati fondi, che vanno da circa $ 10 a $ 50 per operazione. Spesso puoi evitare queste commissioni acquistando fondi comuni di investimento all'interno della famiglia di fondi dell'intermediazione che utilizzi.

La linea di fondo: In un mondo in cui la tecnologia rende gli investimenti più disponibili ed economici, evitare di pagare commissioni commerciali, se possibile.

12B-1 commissioni

Le tasse 12B-1 possono sembrare qualcosa di una lingua straniera, ma si trovano su alcuni fondi comuni di investimento. Sono inclusi nel rapporto spese del fondo e in genere vanno dallo 0,25% allo 0,75%. Prendono il nome dalla regola che consente l'esistenza delle tasse. Ma a causa del nome vago della commissione, le persone normalmente non sanno per cosa pagano queste tasse.

Queste commissioni pagano le spese di distribuzione, o spese che aiutano i fondi comuni di investimento a commercializzare e vendere i loro fondi ai clienti. Ciò include il pagamento di broker per convincere i propri clienti a investire in questi fondi. Le commissioni 12B-1 possono anche coprire le spese per rispondere alle domande degli investitori sull'investimento.

In un mondo in cui la maggior parte degli investimenti scorreva attraverso broker o consulenti finanziari, pagare queste tasse ha aiutato i fondi comuni di investimento a crescere. Le persone di solito hanno scoperto le opzioni di investimento attraverso queste persone. Oggi, la maggior parte delle persone impara a conoscere gli investimenti tramite app di investimento o ricerche su Google. Nel mondo odierno incentrato sulla tecnologia, l'acquisto di fondi comuni di investimento con commissioni 12B-1 riduce inutilmente i tuoi rendimenti e aiuta altre persone a fare più soldi.

La linea di fondo: Poiché le commissioni 12-B1 contano per il rapporto spese, puoi evitare di pagare commissioni elevate 12-B1 cercando fondi con rapporti di spesa bassi.

Commissioni di riscatto

Alcuni fondi comuni di investimento ti addebitano una commissione per vendere le tue azioni. Lo chiamano una commissione di riscatto. Sebbene le commissioni di rimborso possano variare da fondo a fondo, la commissione massima è del 2% dell'importo della vendita. La maggior parte dei fondi che addebitano queste commissioni è compresa tra 0,25% e 2%, ma molti fondi comuni di investimento non addebitano commissioni di rimborso.

Il denaro generato dalla commissione di rimborso va al fondo stesso, non un broker che ti ha aiutato a vendere l'investimento. Queste commissioni esistono perché alcune attività possono avere costi più elevati quando gli azionisti detengono l'investimento solo per un breve periodo. Potrebbero anche aiutare a scoraggiare l'attività basata sui tempi di mercato all'interno di alcuni fondi comuni di investimento.

Tuttavia, le commissioni avvantaggiano gli investitori a lungo termine. Aiutano i fondi comuni di investimento a coprire i costi dei trader a breve termine. Senza le tasse, i costi associati al trading a breve termine ridurrebbero i rendimenti del fondo per tutti.

La linea di fondo: Puoi beneficiare di una rinuncia alle commissioni di rimborso se detieni l'investimento per più di un certo periodo, come 30 giorni, 90 giorni, o un anno.

Carichi

Le commissioni di carico pagano a un broker una commissione per l'acquisto o la vendita di determinati investimenti, come i fondi comuni di investimento. Dovresti fare tutto il possibile per evitare spese di carico. Possono incoraggiare i broker ad acquistare e vendere le tue posizioni di investimento più frequentemente solo per aiutarli a guadagnare di più. Questo processo è chiamato zangolatura.

Esistono due tipi di commissioni di carico, noto anche come spese di vendita:

• Una commissione di caricamento front-end è una commissione che paghi in anticipo quando acquisti l'investimento. Se il carico delle vendite front-end è del 5% e stai investendo $ 100, ciò significa che solo $ 95 dei tuoi soldi finiranno nell'investimento.
• La commissione di carico di back-end paga il broker quando vendi un investimento, che riduce la quantità di denaro che ricevi.

Nel mondo moderno del trading e degli investimenti, queste tasse sono obsolete, ma bisogna stare attenti perché esistono ancora.

La linea di fondo: Quando sei pronto per investire, cercare fondi che non addebitino commissioni di carico. Con app come Robinhood e operazioni senza commissioni presso molte grandi società di brokeraggio, non ha senso pagare queste tasse.

Commissioni sul conto

Ogni società di brokeraggio o app di investimento ha un elenco di commissioni per funzionalità e servizi. Questi variano da azienda a azienda. Alcune piattaforme possono addebitare una commissione per un servizio offerto gratuitamente da un altro broker. In altri casi, entrambi i servizi di investimento possono addebitare gli stessi tipi di commissioni, ma si può offrire una struttura tariffaria significativamente più economica.

Le commissioni tipiche del conto possono includere la manutenzione annuale del conto, chiusura dell'account, bonifico bancario, inattività, e spese per estratti conto cartacei. Questi possono essere applicati a qualsiasi conto di investimento. Dipende solo da quali commissioni addebita la tua società di brokeraggio.

La linea di fondo: Leggere sempre la stampa fine e comprendere tutte le potenziali commissioni dovrebbero essere passaggi essenziali nella scelta di un conto di intermediazione.

Canoni di abbonamento mensili

Sebbene le app di investimento abbiano contribuito a ridurre le commissioni complessive che le persone pagano quando investono, alcune app funzionano con un modello di abbonamento mensile. Questi possono spesso variare da $ 1 a $ 9 al mese.

Sfortunatamente, queste commissioni possono intaccare il tuo portafoglio quando inizi. Se puoi investire solo $ 10 o $ 20 al mese, le commissioni sono una percentuale enorme del tuo patrimonio. Man mano che il tuo portafoglio cresce, i costi non saranno così grandi. esistono ancora, anche se.

La linea di fondo: Per evitare canoni di abbonamento mensili, scegli un servizio che non li addebiti. Se un abbonamento mensile è il modo migliore per iniziare a investire, utilizzare il servizio per iniziare. Quando ti senti più a tuo agio, passare a un broker che non addebita queste commissioni.

Le spese amministrative

401 (k) piani e altri piani pensionistici sul posto di lavoro comunemente addebitano costi amministrativi, tenuta dei registri, o altre commissioni simili. I piani possono addebitare queste commissioni mensilmente, trimestrale, annualmente, o su qualche altra base regolare. Normalmente non puoi evitare queste commissioni quando sei ancora impiegato e devi mantenere i tuoi soldi nel piano 401 (k) del tuo datore di lavoro.

Potresti fare pressioni sul tuo dipartimento delle risorse umane per scegliere un'opzione 401 (k) che mantenga le commissioni al minimo. Ma non è qualcosa su cui hai davvero il controllo.

Anziché, quando lasci l'azienda, potresti avere l'opportunità di trasferire il tuo saldo 401 (k) a un IRA o un altro piano 401 (k) presso il tuo nuovo datore di lavoro. Se riesci a trovare un piano che offre ottimi investimenti e commissioni più basse, considerare di fare la mossa.

La linea di fondo: Assicurati di trasferire correttamente i tuoi soldi per evitare di causare una distribuzione. Se si verifica una distribuzione, potrebbe richiedere il pagamento di sanzioni e tasse.

Commissioni per l'ordine delle relazioni interne qualificate (QDRO)

Quando una coppia divorzia o si separa legalmente, i conti pensionistici sono uno dei tanti beni che devono essere divisi. I QDRO consentono ai piani pensionistici di dividere gli investimenti della coppia come ordinato dai tribunali senza che nessuno incorra in conseguenze fiscali, ma potrebbero esserci costi associati.

Dovresti conoscere le commissioni QDRO nello sfortunato caso in cui devi divorziare o separarti legalmente. I piani pensionistici possono addebitare commissioni per facilitare il processo QDRO. Ogni piano può decidere quanto addebitare.

Ridurre al minimo queste tasse probabilmente non sarà una priorità per gli avvocati divorzisti, ma dovresti incoraggiarli a farne uno. Prova a negoziare un modo per dividere i conti in modo da aver bisogno di un importo minimo di QDRO.

La linea di fondo: Non importa la tua attuale situazione coniugale, potrebbe essere intelligente guardare la commissione QDRO sui tuoi account. In caso di divorzio, idealmente utilizzeresti i conti che addebitano le commissioni più basse per effettuare le divisioni necessarie.

Linea di fondo

Le commissioni di investimento riducono i tuoi guadagni. Ora che sai che queste commissioni di investimento nascoste esistono e come evitarle, ispezionare i tuoi investimenti. Determina quali costi paghi attualmente e se il passaggio a un investimento a commissioni inferiori potrebbe aiutarti.

Prima di vendere i tuoi investimenti attuali, assicurati di aver compreso l'impatto di tale vendita e le eventuali tasse che potresti dover pagare. Qualche volta, potrebbe valere la pena pagare le tasse per ridurre le tasse che paghi. Però, gli investimenti che hanno portato a grandi guadagni imponibili possono causare un pesante carico fiscale che non puoi permetterti di pagare. Potresti voler spostare lentamente i tuoi investimenti ad alta commissione in blocchi più piccoli poiché puoi permetterti di farlo in questi casi.