Le migliori opzioni di riduzione del debito per il 2022

Cos'è la cancellazione del debito?

La riduzione del debito è qualsiasi strategia che si adotta per uscire dal debito o per gestire il proprio debito in modo da poter funzionare normalmente e tenere il passo con le bollette e le spese di soggiorno.

Di solito si riferisce a situazioni in cui il tuo debito è diventato troppo opprimente per essere gestito da solo.

La riduzione del debito include piani di gestione del debito, programmi di eliminazione del debito, consolidamento del debito e regolamento del debito. Si riferisce anche al fallimento, anche se questo è forse il metodo più estremo che puoi utilizzare.

In molti casi, tutte le società che offrono opzioni di sgravio del debito sono indicate come industria di sgravio del debito.

Scopri di più su ciascuna opzione in modo da poter prendere una decisione informata sul miglior metodo di riduzione del debito per il tuo stile di vita e situazione. Ognuno ha diversi pro e contro. Soppesando ogni scelta individualmente, puoi trovare la soluzione perfetta per alleviare il tuo debito personale.

Dai un'occhiata alle nostre migliori scelte:

Le migliori società di prestito di consolidamento del debito per il 2022

Quando ottenere la cancellazione del debito

Ci sono molti passi da fare quando si tratta di ottenere la riduzione del debito. Uno dei primi passi è riconoscere che ne hai bisogno. Questo non è difficile da determinare per la maggior parte delle persone. Quasi tutti coloro che non riescono a tenere il passo con i pagamenti mensili e sono sopraffatti dallo stress finanziario hanno probabilmente bisogno di una qualche forma di riduzione del debito dei consumatori.

Ciò è particolarmente vero se hai iniziato a utilizzare le carte di credito per pagare tutte le tue spese di soggiorno. O se stai facendo cose come usare i prestiti con anticipo sullo stipendio per le emergenze finanziarie. Se suona come te, allora è il momento di fare un passo indietro e guardare tutte le opzioni disponibili. Altrimenti, cadrai vittima di un ciclo infinito di bollette, commissioni e debiti gravosi.

Come ottenere la riduzione del debito

Molte persone sono preoccupate di iniziare un programma di riduzione del debito perché non sanno di chi possono fidarsi.

Questa è una preoccupazione molto valida e perché è sempre una buona idea cercare prima una consulenza creditizia. A causa delle emozioni e dello stress, ci sono molte paure comprensibili che circondano i programmi di riduzione del debito e il loro funzionamento.

Consulenza creditizia

Un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro o un consulente del debito possono rispondere alle tue domande e darti una prospettiva obiettiva sulle opzioni disponibili. Possono anche aiutarti ad allontanarti da truffe evidenti.

Sono disponibili molte risorse affidabili per trovare un consulente creditizio che sia accuratamente formato e abbia a cuore solo i tuoi migliori interessi.

La maggior parte dei consulenti del credito sono gratuiti o addebitano solo una piccola commissione per coprire le spese operative. Se un'agenzia di consulenza creditizia vuole che tu paghi una grossa somma in anticipo, è meglio trovare qualcun altro.

Una volta che ti rendi conto che gran parte della tua paura e preoccupazione è legata al desiderio disperato di trovare una soluzione ai tuoi problemi di debito, diventa più facile vedere cosa funziona e cosa no. Un consulente creditizio può aiutarti a valutare quali programmi potrebbero essere i migliori per la tua situazione e quali potrebbero essere i migliori da evitare.

È anche sempre una buona idea ricercare a fondo qualsiasi programma tu decida di utilizzare. Ognuno richiederà un diverso periodo di tempo per entrare in vigore e ognuno avrà anche un impatto diverso sul tuo punteggio di credito.

Ciò, a sua volta, influisce sul tipo di credito a cui potrai accedere in futuro, quindi è consigliabile considerare le tue future esigenze di prestito come parte del processo di valutazione.

Quali sono i diversi tipi di riduzione del debito?

La riduzione del debito si presenta in diverse forme, alcune delle quali possono essere combinate in un piano completo di gestione del debito o in un programma di eliminazione del debito. Ecco alcuni dei tipi più utilizzati:

Budget personale

Il budget giusto a volte può fare molto per alleviare il debito. Spesso avrai bisogno di aiuto per crearlo. Di solito funzionerà meglio se utilizzato con un altro programma, come quelli di cui parleremo di seguito.

Nozioni di base sul budget personale

Dovrai dare un'occhiata dettagliata a come hai speso negli ultimi mesi. Se non l'hai fatto di recente, guarda gli estratti conto della tua banca e della tua carta di credito per avere un'idea di tutte le piccole cose per cui spendi soldi. Senza che tu te ne accorga, probabilmente si sommano molto rapidamente ogni mese.

Con queste informazioni in mente, inizia il tuo budget scoprendo la tua paga mensile da portare a casa. Questo è ciò che metti nel tuo conto bancario o nel tuo portafoglio ogni mese dopo che le tasse, l'assicurazione sanitaria e i contributi pensionistici sono stati pagati.

Elenca tutte le tue spese mensili

Quindi, elenca tutte le tue spese mensili che non sono facilmente modificabili. Questi includono l'affitto o il mutuo, il pagamento dell'auto, le bollette delle utenze, le bollette del cellulare e il pagamento del debito minimo. Sottrai quel numero dalla tua paga da portare a casa, ed è quello che resta per cibo, gas, ripagare il debito e tutte le altre tue spese discrezionali.

Riduci la spesa il più possibile

Quando stai lavorando per ripagare grandi quantità di debiti, devi ridurre le tue spese il più possibile e deviare quei soldi extra per aumentare i tuoi pagamenti mensili.

Forse questo significa trovare un coinquilino, mangiare ramen invece di uscire o prendere i mezzi pubblici invece di guidare. Taglia il tuo budget con un abbandono sconsiderato e sarai in una posizione migliore per ripagare il tuo debito in modo rapido e aggressivo.

Consolidamento debiti

Questo tipo di riduzione del debito comporta l'assunzione di un prestito per pagare i tuoi debiti, che ti consente di raggruppare molti debiti in un unico pagamento più conveniente. Potresti farlo oltre al budget personale in modo da saldare ancora il tuo debito più rapidamente. Nel tempo risparmierai anche sugli interessi.

Ci sono un paio di modi diversi per consolidare il tuo debito.

Carte di credito APR basse o 0%

Il primo tipo è con carta di credito. Se disponi di più carte di credito ad alto interesse, potresti essere in grado di consolidarle con un'altra carta con un APR introduttivo basso. Potresti anche beneficiare di un TAEG dello 0% per diversi mesi e talvolta per un anno o più.

Paghi le tue vecchie carte di credito e inizi a pagare con quella nuova. Ecco il trucco, però. Se hai un saldo rimanente dopo il periodo introduttivo, il tuo TAEG potrebbe salire alle stelle, lasciandoti con un saldo più alto di prima. Crea un piano di rimborso e attieniti ad esso se scegli questa opzione.

Prestiti per consolidamento debiti

Un'altra opzione di consolidamento del debito si presenta sotto forma di prestito di consolidamento del debito. Il lato positivo è che puoi rimborsare il tuo debito in un periodo predeterminato con pagamenti mensili fissi. Potrebbero volerci alcuni anni, ma è un modo più prevedibile per saldare il tuo debito.

Società di sgravio del debito

Con le società di sgravio del debito, effettui un pagamento mensile inferiore in un conto assicurato separato che verrà eventualmente utilizzato per ripagare un importo di debito inferiore negoziato con i creditori per tuo conto. Ci sono alcuni rischi quando si lavora con società di sgravio del debito. La società di sgravio del debito con cui lavori probabilmente ti consiglierà di evitare di pagare i tuoi debiti invece di versare quei soldi sul tuo conto.

Di conseguenza, il tuo punteggio di credito aumenterà.

Non solo, probabilmente non sarai in grado di qualificarti per alcun nuovo credito durante questo periodo. Non è fino a quando non risparmi abbastanza soldi che la società di riduzione del debito chiama effettivamente i tuoi creditori per fare un accordo. Potrebbero affermare di avere rapporti esistenti con le principali banche e creditori in tutto il paese, ma il rischio è comunque elevato. Inoltre, potrebbero essere necessari anni per riparare il tuo credito.

Società di regolamento di debiti

Quando lavori con una società di insediamento di debiti, in genere creano un piano di gestione del debito per te. I tuoi debiti vengono ridotti a un importo inferiore o "risolti". Le società di insediamento di debiti generalmente lavorano con grandi quantità di debito non garantito come il debito della carta di credito. In effetti, la maggior parte delle società di liquidazione dei debiti non ti accetterà nemmeno come cliente se non hai almeno $ 10.000 di debito con carta di credito.

L'insediamento del debito è in genere elencato nel rapporto di credito per sette anni. Pertanto, tutti i futuri potenziali creditori vedranno la tua storia creditizia quando controlleranno il tuo rapporto di credito.

Iscriversi a un programma di insediamento di debiti può essere molto dannoso per il tuo punteggio di credito. Anche se in futuro dovessi ottenere l'approvazione per il credito, probabilmente pagherai tassi di interesse molto più elevati.

Un'altra considerazione con l'insediamento del debito è che l'IRS può considerare qualsiasi debito saldato come reddito imponibile. Qualsiasi importo perdonato dovrà probabilmente essere aggiunto al tuo reddito. Quindi, non solo dovrai pagare le tasse su di esso, ma potrebbe potenzialmente farti entrare in uno scaglione fiscale più elevato.

Le migliori società di insediamento di debiti includono National Debt Relief, Accredited Debt Relief e Freedom Debt Relief.

Fallimento

Come ultima risorsa, potresti qualificarti per la cancellazione del debito ai sensi del codice fallimentare federale. Esistono due tipi di fallimento per le persone fisiche:Capitolo 7 e Capitolo 13.

Il fallimento del capitolo 7 viene fornito con un requisito di reddito per il quale devi qualificarti. Questo ti consente quindi di estinguere molti dei tuoi debiti non garantiti. Se hai dei debiti assicurati, devi rinunciare alla proprietà che viene utilizzata come garanzia, come un'auto che garantisce un prestito auto. Alcuni beni, tuttavia, potrebbero essere esenti dal sequestro.

Se non soddisfi i requisiti di reddito per un fallimento secondo il Capitolo 7, potresti prendere in considerazione un Capitolo 13. Questo ristruttura i debiti che hai in base a quanto del tuo reddito puoi destinare a loro. I piani di pagamento possono durare fino a cinque anni e sono fondamentalmente un tipo di regolamento del debito attraverso il sistema giudiziario.

Ricorda solo che i fallimenti sono anche estremamente dannosi per il tuo punteggio di credito e la salute finanziaria. Un fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito per 7 a 10 anni. Assicurati di aver valutato tutte le tue opzioni prima di farlo.

Rifinanziamento del tuo mutuo

Ci sono commissioni coinvolte con il rifinanziamento del tuo mutuo. Tuttavia, spesso puoi risparmiare un sacco di soldi e abbassare le tue rate mensili ottenendo un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo.

Questa è particolarmente una buona idea quando i tassi ipotecari sono bassi e hai acquistato la tua casa a un tasso più alto. E non devi restare con il tuo attuale prestatore. Cerca in giro tariffe e commissioni diverse per trovare l'offerta migliore sui costi complessivi del prestito.

Rifinanziamento cash-out o HELOC

Se hai una quantità sostanziale di capitale proprio nella tua casa, in genere il 20% o più, potresti anche qualificarti per un rifinanziamento cash-out o una linea di credito di equità domestica. Normalmente è necessario ottenere una valutazione della casa eseguita per confermare il valore della tua casa. In genere costano un paio di centinaia di dollari.

Se sei idoneo, questi due metodi ti consentono di utilizzare il tuo capitale proprio per altri scopi, incluso il consolidamento del debito.

Se puoi permetterti i costi associati e ha senso, potresti usare il tuo capitale per ripagare il tuo debito. Il vantaggio significativo è che i tassi di interesse sui mutui per la casa sono sostanzialmente inferiori rispetto a quelli delle carte di credito e dei prestiti di consolidamento del debito.

Ciò può potenzialmente farti risparmiare un'enorme quantità di denaro rispetto al pagamento di prestiti ad alto interesse o carte di credito individualmente ogni mese.

Rinegoziare le fatture della tua carta di credito

Le società di carte di credito a volte negozieranno nuovi termini con te. È facile come chiamarli e chiedere un aprile più basso. Ci vogliono solo pochi minuti e spesso possono fare una grande differenza nella tua ricerca per alleviare il debito della tua carta di credito.

Rimarrai sorpreso da quante compagnie di carte di credito sono disposte a negoziare. È gratuito, facile e il peggio che può succedere è che dicano "no".

In tal caso, puoi sempre considerare di trasferire i tuoi saldi su un'altra carta di credito. Ma se sei un cliente di lunga data e effettui almeno il pagamento minimo del saldo ogni mese, hai buone possibilità di farlo funzionare per te.

La riduzione del debito richiede molto lavoro e coerenza, indipendentemente dal metodo che scegli di utilizzare. Ma i vantaggi che riceverai sono inestimabili. Non solo puoi risparmiare denaro sugli interessi attuali e futuri, ma dormirai anche più tranquillo sapendo di avere le tue finanze sotto controllo.