Come gestire il debito in modo efficace

Lo ami o lo odi, il debito è parte integrante della vita moderna negli Stati Uniti. E, a pensarci bene, il debito in sé non è davvero una brutta cosa. Né le carte di credito né i prestiti.

Diventano una cosa potenzialmente negativa solo quando vengono utilizzati in modo improprio o mal gestiti. E una volta che hanno perso il controllo, possono scendere lungo una lunga spirale e portarti giù con loro.

L'uso saggio del debito, sia esso revolving (come carte di credito e linee di credito) o fisso (come un prestito auto garantito o un mutuo), è come l'uso sapiente dello strumento giusto al momento giusto per lo scopo giusto.

Quindi, è importante rendersi conto che evitare il debito non è davvero la risposta. In effetti, provare a vivere senza indebitarsi o utilizzare il credito può essere inutilmente difficile e problematico. Può anche avere un impatto su situazioni non legate al credito come l'affitto di un appartamento. L'abilità di cui gli americani hanno veramente bisogno per concentrarsi sullo sviluppo è come gestire il debito in modo efficace.

Di seguito sono riportati 7 suggerimenti per aiutarti a gestire il tuo debito in modo più efficace:

1. Pensa prima di firmare

Banche, rivenditori e molte altre organizzazioni rendono molto facile ottenere credito se si dispone di un buon punteggio di credito.

Quasi tutti i grandi magazzini o negozi specializzati hanno la propria carta di credito a cui puoi iscriverti all'istante mentre stai effettuando un acquisto e spesso viene fornita con l'allettamento di uno sconto immediato sul tuo acquisto.

Anche se il tuo punteggio di credito non è molto buono, ci sono molti istituti di credito disposti a offrire credito a tassi di interesse elevati, dal 25% di carte di credito APR al 33% di prestiti con anticipo sullo stipendio.

Il punto da tenere a mente è che istituti di credito e rivenditori vogliono che tu spenda soldi con loro. Non si preoccupano minimamente di ciò che il debito della carta di credito influirà sul tuo budget, sul tuo stile di vita o sul tuo futuro.

2. Evita di richiedere il credito in modo impulsivo

Non iscriverti per credito aggiuntivo come acquisto d'impulso o basato sulla disperazione. Sarà sempre una cattiva idea in queste circostanze.

Tuttavia, se frequenti un determinato negozio e in ogni caso spendi regolarmente denaro lì, e sei sicuro di poter essere responsabile con una nuova linea di credito, può essere utile registrarsi. Il punto è che deve essere una decisione consapevole, non un secondo pensiero per il bene di uno sconto una tantum del 15%.

3. Informati sul tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è un numero di 3 cifre calcolato dalle agenzie di segnalazione del credito sulla base di diversi fattori, molti dei quali l'americano medio non potrebbe nemmeno nominare. Anche se può sembrare in qualche modo arbitrario, ciò non cambia il fatto che quel numero a 3 cifre può determinare se tu:

• si qualificano per un tasso di interesse iniziale dello 0% o devono accontentarsi di un tasso che oscilla a "prime più 23%"
• sono considerati finanziariamente affidabili o meno, e quindi se un proprietario ti affitterà o alcuni datori di lavoro ti assumeranno
• puoi permetterti di comprare la tua casa un giorno
• E molto altro ancora...

Ci sono numerose situazioni che sono parzialmente o completamente fuori dal tuo controllo che possono causare danni alla tua storia creditizia. Tuttavia, gran parte del danno arrecato potrebbe essere evitato se i consumatori comprendessero semplicemente i fattori di base che influenzano il loro punteggio di credito. Quindi, potrebbero lavorare attivamente per migliorare un punteggio negativo o mantenerne uno buono.

Quindi, il nostro secondo consiglio è:cerca informazioni affidabili su come gestire il debito in modo efficace e istruisci te stesso, in modo da essere attrezzato per intraprendere un'azione strategica.

4. Valuta la tua attuale situazione debitoria

Man mano che imparerai di più sulla gestione del debito e sulla comprensione del tuo punteggio di credito, inizierai ad apprendere termini come il rapporto di utilizzo del credito e il rapporto debito/reddito (DTI). Questi semplici calcoli hanno un enorme impatto sul tuo punteggio e su quanto possono essere disposti i finanziatori a offrirti condizioni favorevoli o ad offrire qualsiasi credito.

• Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del credito attualmente disponibile che stai già utilizzando. (Un semplice esempio:se possiedi una carta di credito con un limite di credito di $ 1.000 e ha un saldo attuale di $ 200, hai un tasso di utilizzo del credito del 20%.)
• Il rapporto debito/reddito è la percentuale del tuo reddito mensile o annuale che serve a ripagare il debito che hai già contratto. (Un altro semplice esempio:se guadagni $ 6.000 al mese e il totale combinato del tuo prestito auto esistente, mutuo e pagamenti minimi con carta di credito ammontano a $ 2.000, hai un rapporto debito/reddito del 33%.)

Ci sono anche altri fattori importanti, ma queste due cifre costituiscono una parte significativa del calcolo quando si determina il punteggio di credito. Se hanno intenzione di offrirti le migliori condizioni possibili, gli istituti di credito vogliono essere relativamente sicuri che sarai in grado di permetterti facilmente di pagare il credito che ti stanno offrendo.

Possono prendere questa decisione in base, in parte, su quanto del tuo attuale reddito affidabile è già destinato ad altri debiti che hai contratto in passato, nonché su quanto del tuo credito disponibile hai sfruttato finora.

5. Mantieni basso il tasso di utilizzo del credito

Se hai già quattro carte di credito e sono tutte esaurite, quando richiedi una nuova carta di credito, è una buona scommessa che massimizzerai anche quella. Hai già un tasso di utilizzo del credito del 100%.

Questo dimostra che probabilmente non sei bravo a gestire il debito e ci sono buone probabilità che alla fine tu possa eccedere la tua capacità di pagare. Pertanto, la società emittente della carta di credito potrebbe rifiutare la tua richiesta o offrire un limite di credito inferiore e/o un tasso di interesse più elevato per ridurre il rischio.

Naturalmente, se il tuo reddito è tale che, anche con tutte quelle carte esaurite, non hai alcun problema a effettuare i pagamenti mensili (il tuo rapporto DTI è ancora basso) potrebbero non preoccuparsi del tuo utilizzo . Ed è qui che il debito tende a gonfiarsi rapidamente e pericolosamente.

Per riassumere, ecco il consiglio:per migliorare il tuo punteggio di credito e assicurarti di gestire il tuo debito in modo efficace, dovresti sparare per mantenere un rapporto di utilizzo del credito e un rapporto DTI non superiore al 30%. In altre parole, stai sfruttando il credito disponibile, ma non ti avvicini neanche lontanamente al massimo che puoi permetterti di spenderci.

6. Crea e mantieni un budget

Questo richiede pochissime spiegazioni. Tutti si rendono conto che creare un budget è necessario se hai intenzione di gestire le tue spese. Più formale è il tuo budget, meglio è.

Se sei attualmente in buona forma, il tuo punteggio di credito è alto e il tuo debito è basso, un budget strategico può aiutarti a mantenerlo in questo modo migliorando al contempo strumenti importanti come risparmi e investimenti di emergenza.

Se sei dall'altra parte dello spettro, il tuo punteggio di credito è basso e/o il tuo debito sta andando fuori controllo. Un budget può essere l'ancora di salvezza di cui hai bisogno per tirarti fuori lentamente ma inesorabilmente da quella spirale discendente un centesimo alla volta.

La formula è molto semplice:Entrate> Spese.

Naturalmente, metterlo in pratica è un po' più impegnativo. Ci sono molti strumenti disponibili, da una pila di buste con denaro da parte per varie spese alle app per smartphone, ma il vero valore del budget dipende dalla tua autodisciplina e dalla volontà di attenerti al piano che crei.

Quindi, per questo consiglio:crea un budget che mantenga costantemente le tue entrate al di sopra delle tue spese e fai tutto il possibile per rispettarlo.

7. Ottieni assistenza professionale se necessario

Tutti i suggerimenti di cui sopra sono azioni self-service che puoi intraprendere subito per fare la differenza nella gestione del tuo debito. Tuttavia, molti americani si trovano già in una situazione in cui potrebbe non essere possibile capovolgere la situazione da soli.

Ad esempio, se la perdita del lavoro, il divorzio, il dispiegamento militare o altri importanti eventi della vita ti hanno fatto fare affidamento inaspettatamente sulle carte di credito per mesi, potresti trovarti in una situazione disperata che in realtà non è nemmeno colpa tua.

Allo stesso modo, se sei come tanti americani che sono cresciuti, hanno finito la scuola e se ne sono andati di casa senza mai imparare le basi della responsabilità finanziaria, potresti esserti indebitato senza nemmeno renderti conto che era possibile.

Non importa quale sia la ragione della tua situazione attuale, non devi farcela da solo.

Contatta un'agenzia di consulenza creditizia rispettabile

Se il tuo debito è andato fuori controllo, contatta la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) per una consulenza e un'istruzione finanziaria dettagliate e personalizzate. Possono aiutarti a esplorare diversi modi per ripagare il debito.

Assumi una società di riparazione crediti

Mettiti in contatto con una rinomata agenzia di riparazione del credito e discuti la tua situazione con un professionista che può aiutarti. Con una piccola somma, possono prendere le redini della tua situazione nei seguenti modi:

• Indagine sul tuo rapporto di credito per confermarne l'accuratezza e la completezza
• Lavorare con i creditori per tuo conto per negoziare piani di pagamento o condizioni migliori
• Contestazione degli errori ed eliminazione delle incongruenze dalla tua segnalazione
• Impostazione di un budget realistico e di un piano di riduzione del debito
• Guidandoti attraverso le sfide che inevitabilmente sorgeranno man mano che risolverai la tua situazione

Quindi, il consiglio finale è questo:se hai bisogno di aiuto per uscire da debiti a valanga e arrivare al punto in cui puoi gestirli efficacemente in futuro, non esitare. Ottieni l'aiuto di cui hai bisogno.

Linea inferiore

Nell'America moderna, evitare completamente il debito è difficile e potenzialmente dannoso. Tuttavia, indebitarsi senza gestirlo in modo efficace può essere anche peggio. Segui i suggerimenti di cui sopra e sei sicuro di ottenere una solida gestione del debito e usarlo abilmente.