Corsa agli sportelli

Che cos'è una corsa bancaria?

Una corsa agli sportelli si verifica quando un gran numero di clienti di una banca o di un altro istituto finanziario ritira contemporaneamente i propri depositi per timori sulla solvibilità della banca.

Man mano che più persone prelevano i propri fondi, la probabilità di default aumenta, spingendo più persone a ritirare i propri depositi. In casi estremi, le riserve della banca potrebbero non essere sufficienti a coprire i prelievi.

• Si verifica una corsa agli sportelli quando grandi gruppi di depositanti ritirano i loro soldi dalle banche contemporaneamente sulla base del timore che l'istituto diventi insolvente.
• Con più persone che prelevano denaro, le banche utilizzeranno le loro riserve di liquidità e alla fine finiranno per fallire.
• Le corse agli sportelli si sono verificate nel corso della storia, anche durante la Grande Depressione e la crisi finanziaria del 2008-09.
• La Federal Deposit Insurance Corporation è stata fondata nel 1933 in risposta a una corsa agli sportelli bancari.
• Le corse bancarie silenziose si verificano quando i fondi vengono prelevati tramite trasferimento elettronico anziché di persona.

Guarda ora:cos'è una corsa agli sportelli?

Capire le corse agli sportelli

Le corse agli sportelli si verificano quando un gran numero di persone inizia a prelevare dalle banche perché temono che le istituzioni finiscano i soldi. Una corsa agli sportelli è in genere il risultato del panico piuttosto che di una vera insolvenza. Una corsa agli sportelli innescata dalla paura che spinge una banca all'effettiva insolvenza rappresenta un classico esempio di profezia che si autoavvera. La banca rischia il default, come individui che continuano a prelevare fondi. Quindi ciò che inizia come panico può alla fine trasformarsi in una vera situazione di default.

Questo perché la maggior parte delle banche non tiene così tanti contanti a portata di mano nelle proprie filiali. Infatti, la maggior parte delle istituzioni ha un limite prestabilito a quanto può immagazzinare nei propri caveau ogni giorno. Tali limiti vengono fissati in base alle necessità e per motivi di sicurezza. La Federal Reserve Bank stabilisce anche limiti di liquidità interni per le istituzioni. Il denaro che hanno sui libri contabili viene utilizzato per prestare ad altri o viene investito in diversi veicoli di investimento.

Poiché le banche in genere conservano solo una piccola percentuale dei depositi come contanti a portata di mano, devono aumentare la loro posizione di cassa per soddisfare le richieste di prelievo dei loro clienti. Un metodo utilizzato da una banca per aumentare la liquidità disponibile consiste nel vendere le proprie attività, a volte a prezzi notevolmente inferiori rispetto a quando non dovesse vendere rapidamente.

Le perdite sulla vendita di attività a prezzi inferiori possono causare l'insolvenza di una banca. Un panico bancario si verifica quando più banche sopportano corse contemporaneamente.

Una storia di corse agli sportelli

Le corse agli sportelli risalgono all'avvento delle banche, quando gli orafi in Europa durante il XV e XVI secolo emettevano ricevute cartacee riscattabili per oro fisico in eccesso rispetto allo stock che detenevano. Questo è stato un primo esempio di banca a riserva frazionaria, per cui i banchieri potevano emettere più banconote convertibili in oro di quante ne detenessero in magazzino.

Il concetto era praticabile poiché gli orafi (e i banchieri più moderni) sapevano che in un dato giorno, solo una piccola percentuale di oro a disposizione sarebbe richiesta per il riscatto. Però, se i depositanti richiedessero improvvisamente i loro depositi d'oro tutti in una volta, potrebbe significare un disastro, e questo è accaduto diverse volte in risposta a scarsi raccolti o disordini politici.

Nella storia moderna, le corse agli sportelli sono spesso associate alla Grande Depressione. Sulla scia del crollo del mercato azionario del 1929, I depositanti americani iniziarono a farsi prendere dal panico e si rifugiarono nel detenere contanti fisici. Il primo fallimento bancario dovuto a prelievi di massa avvenne nel 1930 in Tennessee. Questo incidente apparentemente minore e isolato, però, ha stimolato una serie di successive corse agli sportelli in tutto il Sud e poi nell'intero paese quando le persone hanno sentito cosa è successo e hanno cercato di ritirare i propri depositi prima di perdere i propri risparmi, un comportamento da pastore che ha solo accelerato più corse agli sportelli attraverso un ciclo di feedback negativo.

Cominciarono a diffondersi voci secondo cui le banche si rifiutavano di restituire ai clienti i loro contanti, causando ancora più panico e ansia tra il pubblico. Nel dicembre 1930, un newyorkese che era stato consigliato dalla Banca degli Stati Uniti di non vendere un determinato titolo lasciò la filiale e iniziò prontamente a dire alla gente che la banca non era disposta o non era in grado di vendere le sue azioni. Interpretando questo come un segno di insolvenza, clienti bancari schierati a migliaia e, entro poche ore, ha ritirato oltre $ 2 milioni dalla banca

La successione di corse agli sportelli avvenuta nei primi anni '30 ha rappresentato una sorta di effetto domino, quando la notizia di un fallimento di una banca ha spaventato i clienti delle banche vicine, spingendoli a ritirare i loro soldi, dove un singolo fallimento di una banca a Nashville ha portato a una serie di corse bancarie in tutto il sud-est.

In risposta alle corse agli sportelli degli anni '30, il governo degli Stati Uniti ha istituito diversi meccanismi di regolamentazione per evitare che ciò accada di nuovo, compresa la creazione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che oggi assicura i depositanti fino a $250, 000 per istituto bancario.

La crisi finanziaria del 2008-09 è stata nuovamente accolta con alcune corse agli sportelli degne di nota. Il 25 settembre, 2008, Mutuo di Washington (WaMu), il sesto più grande istituto finanziario americano all'epoca, è stato chiuso dall'Office of Thrift Supervision degli Stati Uniti. Nei giorni seguenti, i depositanti avevano prelevato più di 16,7 miliardi di dollari in depositi, causando alla banca di esaurire le riserve di liquidità a breve termine.

Il giorno successivo, Anche la Wachovia Bank è stata chiusa per ragioni simili, quando i depositanti hanno prelevato oltre $ 15 miliardi in un periodo di due settimane dopo che Wachovia ha riportato risultati di guadagni negativi all'inizio di quel trimestre. 000 limite assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), portando quei saldi appena al di sotto del limite FDIC.

Nota, però, che il fallimento di grandi banche di investimento come Lehman Brothers, AIG, e Bear Stearns non è stato il risultato di una corsa alla banca da parte dei depositanti. Piuttosto, questi derivavano da una crisi del credito e della liquidità che coinvolgeva derivati ​​e titoli garantiti da attività.

Prevenire le corse agli sportelli

In risposta alle turbolenze degli anni '30, i governi hanno adottato diverse misure per ridurre il rischio di future corse agli sportelli. Forse il più grande è stato stabilire i requisiti di riserva, che impongono alle banche di mantenere una certa percentuale dei depositi totali in contanti.

Inoltre, il Congresso degli Stati Uniti istituì la FDIC nel 1933. Creata in risposta ai numerosi fallimenti bancari avvenuti negli anni precedenti, questa agenzia assicura i depositi bancari. La sua missione è mantenere la stabilità e la fiducia del pubblico nel sistema finanziario degli Stati Uniti.

Ma in alcuni casi, le banche devono adottare un approccio più proattivo di fronte alla minaccia di una corsa agli sportelli. Ecco come possono farlo.

1. Rallenta. Le banche possono scegliere di chiudere per un periodo di tempo se si trovano di fronte alla minaccia di una corsa agli sportelli. Questo impedisce alle persone di mettersi in fila e tirare fuori i loro soldi. Franklin D. Roosevelt lo fece nel 1933 dopo aver assunto l'incarico. Ha dichiarato un giorno festivo, chiedendo ispezioni per garantire la solvibilità delle banche in modo che possano continuare a operare.

2. Prendere in prestito. Le banche possono prendere in prestito da altre istituzioni se non hanno riserve di liquidità sufficienti. I grandi prestiti possono impedire loro di fallire.

3. Assicurare i depositi. Quando le persone sanno che i loro depositi sono assicurati dal governo, la loro paura generalmente si attenua. Questo è stato il caso da quando gli Stati Uniti hanno istituito la FDIC.

Le banche centrali in genere fungono da ultima risorsa per concedere prestiti a singole banche durante le crisi come una corsa agli sportelli.

Corsa agli sportelli contro bancarotta silenziosa

Le corse agli sportelli sono in genere rappresentate come una lunga fila di clienti bancari che aspettano con ansia il loro turno per avvicinarsi allo sportello del cassiere e chiedere la chiusura dei loro conti. Oggi, quando si verifica una corsa agli sportelli, non è soddisfatta con lunghe file. Una cosiddetta corsa agli sportelli silenziosa si verifica quando i depositanti prelevano fondi elettronicamente in grandi volumi senza entrare fisicamente in banca. Le corse agli sportelli silenziose sono simili alle normali corse agli sportelli, tranne che i fondi vengono prelevati tramite trasferimenti ACH, bonifici, e altri metodi che non richiedono prelievi fisici di contanti.

In alcuni modi, queste nuove tecnologie rendono la prospettiva di una corsa agli sportelli ancora più minacciosa dal punto di vista di una banca. Molte barriere tradizionali che avrebbero contribuito a rallentare il ritmo di una corsa agli sportelli, come i clienti che devono aspettare in lunghe code per prelevare fondi, non sono più applicabili. Allo stesso modo, i clienti oggi non hanno bisogno di aspettare per effettuare ordini entro l'orario di lavoro di una banca. Possono emettere un ordine online e tale ordine verrà elaborato una volta aperta la banca.

D'altra parte, queste comodità moderne potrebbero anche avvantaggiare le banche rendendo meno visibile agli osservatori esterni il verificarsi di una corsa agli sportelli. Un depositante potrebbe essere più propenso a ritirare i propri fondi se vede altri depositanti in fila fuori da una banca che desiderano farlo. Con le richieste di prelievo elettroniche, i sintomi di una corsa agli sportelli possono essere meno facilmente visibili.

Domande frequenti

Cosa si intende per corsa in banca?

Quando le persone corrono letteralmente il più velocemente possibile verso la loro banca per prelevare i loro fondi per paura del collasso della banca, è da qui che ha avuto origine il termine. Quando questo viene fatto contemporaneamente da molti depositanti, la banca può rimanere senza contanti da dare ai propri clienti (a causa della riserva frazionaria) e successivamente crollare.

Quando è stata eseguita l'ultima banca?

L'ultima corsa agli sportelli segnalata si è verificata nel maggio del 2019 quando false voci si sono diffuse sui social media e sulle app di messaggistica secondo cui MetroBank, con sede nel Regno Unito, stava cercando di confiscare i beni e i fondi dei clienti tenuti in cassette di sicurezza. Di conseguenza, I clienti di MetroBank hanno iniziato a chiedere i loro soldi. Il panico ha iniziato a diffondersi quando su Twitter sono state pubblicate foto che mostrano i clienti in coda per accedere ai propri account.

Perché una banca funziona male?

Le corse agli sportelli creano circuiti di feedback negativi che possono far crollare le banche e causare una crisi finanziaria più sistemica. Perché una banca può avere solo a portata di mano, diciamo il 10% della liquidità rappresentata dai depositi complessivi, se diciamo che il 20% dei clienti chiede indietro i propri soldi, la banca semplicemente non avrà abbastanza a disposizione per restituirli ai propri depositanti. Se, però, il ritmo dei ritiri doveva essere scaglionato e ripartito nel tempo, la banca sarebbe probabilmente in grado di fornire i contanti necessari.

È possibile una corsa agli sportelli oggi?

Sebbene siano attualmente in atto diversi meccanismi normativi per mitigare le corse agli sportelli, le corse silenziose agli sportelli mediate da bonifici elettronici possono rendere ancora possibile una corsa agli sportelli bancari.