Come iniziare a risparmiare (anche se parti da zero)

Se accedi al tuo conto bancario online e vedi solo pochi dollari, è facile pensare che risparmiare qualsiasi somma di denaro sia impossibile.

Fai un respiro profondo; non sei solo. Risparmiare denaro è una lotta contro cui stanno affrontando milioni di americani. Solo quattro su 10 (41%) adulti statunitensi potrebbero coprire il costo di un $ 1, 000 emergenza utilizzando i propri risparmi, secondo un recente sondaggio Bankrate.

Potresti pensare di dover fare più soldi per risparmiare, e potresti avere ragione Ma un aumento del reddito da solo non risolverà la crisi dei risparmi.

“Vediamo che le persone hanno difficoltà a risparmiare attraverso i redditi, "dice Mariel Beasley, co-direttore di Common Cents Lab, un laboratorio di ricerca finanziaria presso la Duke University. “Risparmiare è difficile. Il mondo è progettato per invogliarci a spendere”.

Ora, la buona notizia:le banche tradizionali e le società fintech stanno implementando più app, nuove funzionalità e prodotti che mai per aiutare i nuovi risparmiatori a risparmiare piccole somme su base ripetuta. Se risparmiare denaro sembra inafferrabile, ecco alcuni suggerimenti e strategie per aiutarti a iniziare.

Trova una casa per i tuoi risparmi

Ricordare, nessun importo è troppo piccolo per iniziare a risparmiare, anche un dollaro conta. Però, assicurati di depositare i tuoi soldi in un conto di risparmio conveniente che consente piccoli saldi. Puoi trovare conti di risparmio che offrono più dell'1,85 percento di APY e richiedono un saldo minimo di $ 100 o meno. Vuoi evitare di pagare una commissione bancaria accidentale (parlo per esperienza) che divora parte dei tuoi risparmi.

Potresti anche seguire la vecchia scuola quando metti da parte i soldi. “Può essere semplice come una busta, Onestamente, "dice John Thompson, chief program officer della Financial Health Network. "Soprattutto se stai solo cercando di iniziare."

O, puoi passare al digitale con le ultime app innovative. Se hai un conto corrente, Per esempio, considera la possibilità di collegarlo a un'app di risparmio automatizzato come Digit. L'applicazione, con l'aiuto di algoritmi, sposta automaticamente piccole somme di denaro che pensi di poterti permettere nei tuoi risparmi ogni pochi giorni.

"Molte persone vogliono più risparmi (ma dicono) che semplicemente non sanno come fare, o è complicato, o non hanno tempo per farlo, "dice Ryan Falvey, co-fondatore e managing partner di Financial Venture Studio e investitore Digit. “Ci sono tutti questi piccoli, mini-blocchi mentali”.

Un'app come Digit è progettata per risolvere questo tipo di sfide. L'app è gratuita per 30 giorni, e poi Digit addebita $ 2,99 per un abbonamento mensile.

Ci sono molte altre app di risparmio automatizzato o conti bancari da considerare:Qapital, Alberto, Dobot della quinta terza banca, Ally Bank e Chime sono alcune opzioni per farti andare avanti.

Metti risparmio, conti correnti presso diverse istituzioni

Come nuovi risparmiatori, potresti prendere in considerazione la possibilità di creare un attrito tra i soldi che stai risparmiando e i soldi che stai spendendo.

Se ti iscrivi a un'app di risparmio automatico, lo farai già mettendo i tuoi soldi in diversi cestini. Se stai aprendo un conto di risparmio tradizionale, considera la possibilità di crearne uno presso una banca diversa da quella del fornitore del tuo conto corrente. Quindi, collegare i conti tramite un trasferimento automatico dal check-in al tuo conto di risparmio.

“È una cosa psicologica, "dice Pamela Capalad, un pianificatore finanziario certificato e proprietario di Brunch &Budget. "Quando apri l'app del tuo conto bancario e il tuo numero di controllo e di salvataggio è lì dentro, un po' aggiungi quei numeri insieme e sei tipo, 'oh, ecco quanti soldi devo spendere.' Ma se sono completamente separati, ti dimentichi".

Crea uno spazio di testa sano

Come nuovo risparmiatore, è importante riflettere su come si presenta il successo e in quale periodo di tempo. Qui, Sii gentile con te stesso.

Per come la vede Thompson, l'atto di contribuire regolarmente a qualcosa conta come una forma di successo, così come spendere i tuoi risparmi secondo necessità. “Non è una sorta di fallimento, " lui dice. "Questo di per sé è un successo e un passo avanti verso dove stai cercando di arrivare in quel momento."

Iniziare è difficile. Ma per insistere con il risparmio di denaro, soprattutto quando senti che non stai facendo progressi, è ancora più difficile.

Qui, ci sono tutti i tipi di trucchi che puoi provare per aiutarti a tenerti impegnato. Per alcuni, fissare obiettivi con nomi specifici (come "contanti per auto nuova" o "fondo di emergenza") e assegnare loro delle scadenze può essere d'aiuto. Per gli altri, condividere un obiettivo finanziario con un amico intimo che ti ritiene responsabile potrebbe essere più efficace. La chiave è identificare ciò che ti motiva.

“Alcune persone hanno solo bisogno di una spinta per iniziare, "dice Thompson. “Alcune persone hanno bisogno di un rinforzo costante. Alcune persone hanno bisogno di una vittoria anticipata".

Fissa una data di calendario per risparmiare denaro

È facile pensare che inizieremo presto una sana abitudine. O domani. O la prossima settimana.

“Non è mai oggi, "dice Beasley. Così, fai in modo che quel modello di comportamento funzioni per te, e impegnati per te stesso futuro salvando qualcosa.

Le prove suggeriscono che ti aiuta a risparmiare di più se sei specifico sui tuoi obiettivi. In un esperimento con Digit, Common Cents Lab ha chiesto a un gruppo di utenti di impegnarsi a risparmiare una parte di denaro prima di ottenere il rimborso delle tasse. Ha anche chiesto a un altro gruppo quanto volevano risparmiare quando Digit ha rilevato di aver ricevuto un rimborso. Nella prova, quelli che si sono pre-impegnati hanno salvato, in media, 27 per cento del loro rimborso, mentre l'altro gruppo ha risparmiato solo il 17% del rimborso.

Già, alcune banche e app fintech ti consentono di imitare questa idea. Per esempio, l'app JPMorgan Chase ti consente di impostare una regola di risparmio in modo che la banca trasferisca automaticamente denaro ogni volta che ricevi un deposito oltre l'importo impostato. Forse puoi stabilire una regola che sposterà i soldi nei tuoi risparmi nel mese in cui guadagni tre buste paga, non due, Per esempio.

Controlla i tuoi conti bancari per evitare rimpianti di spesa

È facile comprare cose che sappiamo non dovremmo - e no, non stiamo sostenendo che l'acquisto di latte macchiato è il motivo per cui molti di noi non sono milionari.

“Se vuoi prendere un caffè, (poi) prendi il caffè, "dice Beasley. “Ma tutti noi possiamo guardare indietro al nostro estratto conto e dire, 'Oddio, Non posso credere di aver speso così tanto per quello.' Oppure, 'Oddio, Vorrei non averlo comprato.'”

Valuta se stai sprecando soldi per i rimpianti. Se sei, cercare di evitare quelle spese in futuro. Potresti anche voler prestare particolare attenzione agli abbonamenti che hai. Se non utilizzi Hulu o altri tipi di abbonamenti, cancellarli e mettere una parte di quei soldi in risparmio.

Se questo suona noioso, puoi esternalizzare il lavoro. Alcune app, come Trim e Bill Slasher, può negoziare una fattura per tuo conto. Se vuoi decidere quali spese restano e vanno, prova ad associare l'attività a qualcosa che ti piace. Per esempio, non ascoltare il prossimo episodio del tuo podcast preferito finché non ti assumi il compito. È noto come raggruppamento di tentazioni, ovvero associare qualcosa che desideri a qualcosa che non vuoi fare.

“Crei un modo per ricompensarti per aver svolto un'attività spiacevole ma importante, "dice Beasley.

Prova la contabilità mentale

C'è un flusso di cassa specifico che puoi destinare al risparmio? Forse sono i soldi del compleanno o i soldi che hai guadagnato da un trambusto laterale. O forse sono le monete che hai incassato. Scegli uno dei tuoi flussi di reddito e assegnalo come risparmio, dice Beasley. Nel formare una regola, potresti trovare successo nel seguire l'atto.

In conclusione:non c'è un proiettile d'argento per saltare sul carro del risparmio. Alcune di queste tecniche potrebbero funzionare per te, altri potrebbero no. Stai alla ricerca di qualcosa o qualcuno che ti motivi a continuare a risparmiare regolarmente piccole somme di denaro.