Usare un Roth IRA come fondo di emergenza è una buona idea?

Ricorda il Movimento Roth IRA  giorno due mesi fa? Insieme a un paio di centinaia di altri scrittori di finanza personale, Ho provato a torcere il tuo braccio per aprire un Roth IRA, il conto pensionistico più flessibile d'America.

Ho spiegato che il Roth IRA ti consente di contribuire con dollari al netto delle imposte e di prelevarli esentasse durante la pensione e che chiunque abbia un reddito inferiore a $ 125, 000 (singolo) o $ 183, 000 (congiunto) possono contribuire a uno.

Oh, e ho anche detto che un Roth IRA può raddoppiare come fondo di emergenza.

Potevi sentire i rumori tsk-tsk in lungo e in largo. Incoraggiare le persone a fare irruzione nei loro conti pensionistici per un'emergenza da giardino? Investire i tuoi soldi di emergenza in borsa? Irresponsabile!

Bene, Confermo il mio consiglio. Per molte persone, ma non tutti, un Roth IRA può costituire un ottimo fondo di emergenza di riserva, o anche il tuo intero fondo di emergenza. Funzionerebbe per te? Continuare a leggere.

Ma prima, scusi un paio di persone che NON dovrebbero usare il proprio Roth IRA come fondo di emergenza:

• Se guadagni troppo per contribuire a un Roth IRA, Dimenticalo.
• Se guadagni abbastanza per contribuire con $ 5, 000 in risparmi per la pensione al tuo Roth e hai ancora molto da mettere in un conto di risparmio di emergenza, fare così.

Robot contro umani

Se ti sei mai indebitato con una carta di credito, sai che c'è un dibattito infinito su come ripagarlo:inizia con il debito a tasso più alto, che si traduce nei pagamenti di interessi complessivi più bassi? Oppure usa il "metodo a valanga del debito" di Dave Ramsey e inizia con il saldo più piccolo, che ti tiene motivato servendo piccole vittorie all'inizio del processo?

L'utilizzo di un Roth IRA come fondo di emergenza solleva gli stessi problemi:matematicamente, non c'è dubbio che abbia senso. Ma una volta che aggiungi persone reali con le loro debolezze umane nell'equazione, diventa più torbido.

Il motivo per cui ne stiamo parlando è che il Roth IRA ha una caratteristica unica tra i conti pensionistici:puoi prelevare i contributi esentasse e senza sanzioni in qualsiasi momento. Se metto $ 50 nel mio Roth IRA, Posso ritirare quei $50 in qualsiasi momento in futuro, anche se non sono neanche lontanamente vicino alla pensione. Se guadagno interessi (o dividendi, o plusvalenze) sul denaro, Non posso ritirare quell'interesse senza una sanzione, solo l'importo che ho contribuito.

Con questo in testa, esaminiamo un semplice esempio di qualcuno che utilizza il proprio RothIRA per un'emergenza.

Diciamo che ho appena ottenuto il mio primo lavoro, e posso risparmiare $ 4, 000 all'anno al di fuori del mio 401 (k). ho messo $ 4, 000 nel mio Roth IRA. Allora ho un $ 1, 000 emergenza. mi restano 3 dollari, 000 nel mio Roth.

Ecco dove le dita iniziano a scodinzolare. Come ha affermato Bankrate.com, “Quando prelevi denaro dal tuo Roth, perdi il vantaggio di far crescere il denaro esentasse per molti anni”.

Questo è vero, ma irrilevante, perché perdi anche il beneficio della crescita esentasse se non hai mai messo i soldi nel Roth in primo luogo. Pensala in questo modo:ogni dollaro che risparmi è più prezioso in un Roth (perché cresce esentasse) che in un normale conto di risparmio. Ogni volta che non usi tutti i tuoi $ 5, 000 di contributi Roth annuali, stai pagando tasse inutili.

Gli umani reagiscono

Va tutto bene per i robot che non si comportano mai male finanziariamente. Gli umani vorrebbero sottolineare che prelevare soldi dai conti della pensione prima della pensione è una cattiva abitudine e se lo fai per ogni emergenza da due bit, finirai in pensione con $ 125 nel tuo Roth IRA.

“Non credo che si possa argomentare contro un sapiente utilizzo di un account semplicemente per timore di eccezioni, "dice Tim Maurer, un Certified Financial Planner presso il Consolato finanziario nei pressi di Baltimora.

Maurer sconsiglia di utilizzare un Roth IRA come unico fondo di emergenza, ma per un giovane risparmiatore, considerare il Roth IRA come un fondo di emergenza di riserva può effettivamente rafforzare un buon comportamento. “Possono essere leggermente più aggressivi con i loro risparmi per la pensione, " lui dice, “riconoscendo che se dovessero assolutamente andare a prendere un po', potevano."

In altre parole, sapere che potresti razziare quel Roth IRA senza penalità se proprio dovessi significa che puoi essere aggressivo nel riempirlo, anche se significa impiegare più tempo per costruire quel leggendario fondo di emergenza “sei mesi di spese”.

Un'altra tacca nella colonna "pro":in genere, quando prendi un prelievo dal tuo Roth IRA, anche se ritiri i contributi senza penalità, la tua banca o il tuo intermediario ti daranno un severo avvertimento, qualcosa di simile a, "Sei SICURO di volerlo fare? Dovrò parlarne all'IRS, sai." È abbastanza per farti riflettere sul fatto che stai spendendo per una vera emergenza. I conti di risparmio regolari non sono così fastidiosi.

Fare scorta di risparmi

Ora, che dire di quest'ultima obiezione? Il Roth IRA di un giovane è in genere pieno di investimenti in borsa. Non investiresti il ​​tuo fondo di emergenza in azioni, perché potrebbe essere una frazione di se stesso nel bel mezzo di un'emergenza. (Soprattutto perché le emergenze come la disoccupazione o la perdita dell'assicurazione sanitaria tendono a coincidere con le recessioni, che tendono a coincidere con i crolli del mercato azionario.)

Bene, non c'è nessuna legge che dice che devi investire il tuo Roth IRA in azioni. Puoi creare un fondo di emergenza all'interno del tuo Roth IRA utilizzando un fondo obbligazionario o CD a breve termine con una penale di prelievo minima. Puoi persino inserire un semplice conto di risparmio online all'interno del tuo Roth IRA.

No, nessuno di questi investimenti offre molto in termini di interesse. Ma pagano anche meno interessi al di fuori del tuo Roth, perché fuori da un Roth, gli interessi sono imponibili. Una volta creato un solido fondo di emergenza, dentro o fuori il tuo Roth, quindi puoi aggiungere investimenti rischiosi al tuo portafoglio.

Fondamentalmente, ecco cosa sto dicendo:se sei responsabile e un buon risparmiatore ma non sei ancora in grado di risparmiare più di $ 5, 000 al di fuori del tuo 401(k), dovresti sfruttare appieno la scatola esentasse dello Zio Sam chiamata Roth IRA. Se sei irresponsabile e un cattivo risparmiatore, avrai problemi a creare un fondo di emergenza e risparmi per la pensione, indipendentemente dalla scatola che usi.

Tim Maurer non è d'accordo, ed è un consulente professionale, quindi gli darò l'ultima parola e poi ti farò pesare nei commenti.

“Le abitudini che inizi presto tendono a essere più difficili da rompere, "dice Maurer. “Se dessi a qualcuno quella libertà al 100%, sei giovane, hai solo $ 5, 000 in dollari discrezionali, speriamo solo che tu non abbia alcuna emergenza, e butta tutto nel Roth... potrebbe essere più difficile per loro in qualsiasi momento dire, Oh, bene, ora mettiamo da parte cinque, dieci, o $ 15, 000 da avere puramente per le emergenze.”

Matthew Amster-Burton è un Finanza personale editorialista di Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster .