lavorare di meno,

Nel 1988 Incassare il sogno americano , Paul Terhorst ha scritto di andare in pensione all'età di 35 anni. Sebbene il suo obiettivo fosse quello di mostrare ai lettori la strada per il pensionamento anticipato, ha anche cantato le lodi del pensionamento temporaneo - andare in pensione giovane con l'idea che potresti tornare a lavorare più tardi nella vita.

Come ho accennato qualche giorno fa nel mio articolo sui cinque tipi di pensionamento, c'è un altro modo per unire lavoro e indipendenza finanziaria. In Lavora di meno, Vivi di più , Bob Clyatt fa il caso per semi -la pensione.

La via del semi-pensionamento

In molti modi, Lavora di meno, Vivi di più (pubblicato nel 2005) si legge come un aggiornamento (e più dettagliato) Incassare il sogno americano . Anche il bios dell'autore sembra simile. Ecco come Clyatt descrive il suo background:

Nel 2001, dopo 20 anni di intenso lavoro ad alta pressione, gli ultimi sette trascorsi a combattere nelle guerre di Internet, io e mia moglie Wonda l'abbiamo buttato dentro, ha messo in naftalina i nostri vestiti, affittato una piccola casa estiva in Italia, e iniziammo la nostra nuova vita come pensionati precoci.

Ma il pensionamento anticipato non era un paradiso per Clyatt e sua moglie. erano stressati, e anche i loro amici erano stressati. Fece lui veramente hai abbastanza soldi risparmiati? E il mercato azionario fiacco? Cominciò a mettere in discussione le sue supposizioni:aveva commesso un terribile errore?

In definitiva, si rese conto che lo scenario peggiore non era poi così male. lui probabilmente fatto avere abbastanza da nascondere per sostenere il suo pensionamento anticipato, ma anche se non l'avesse fatto, il rovescio della medaglia era che avrebbe dovuto fare un po' di lavoro. Questa realizzazione gli ha permesso di abbracciare l'idea del semi-pensionamento.

“Fare una certa quantità di lavoro coinvolgente offre una comoda transizione tra la modalità di lavoro completo e la modalità di pensionamento completo, Scrive Clyatt. “Con un modesto reddito da lavoro part-time, i primi semipensionati potrebbero non dover affrontare il drammatico ridimensionamento della spesa e dello stile di vita che così spesso affronta coloro che vivono solo di risparmi o pensioni”.

Ecco una spiegazione estesa dal libro:

Il semi-pensionamento - recuperare un giusto equilibrio tra vita e lavoro lasciando un lavoro a tempo pieno - offre una via d'uscita dalla follia del superlavoro. Riducendo la spesa e passando a uno stile di vita sobrio ma più soddisfacente, meno soldi escono dalla porta.

Attingere ai risparmi accumulati in modo ragionevole fornisce un reddito annuo costante. Ogni ammanco può essere colmato con una modesta mole di lavoro, fatto in uno stato d'animo completamente nuovo:con meno bisogno di lavorare per il più grande stipendio possibile, puoi trovare un lavoro a basso stress che ti piace davvero, su un programma che ti dà il tempo di respirare.

Clyatt divide Lavora di meno, Vivi di più in otto capitoli, ognuno dei quali esplora una delle sue regole per il semi-pensionamento:

1. Scopri perché vuoi farlo.
2. Vivi al di sotto delle tue possibilità.
3. Metti i tuoi investimenti sul pilota automatico.
4. Prendi il 4% per sempre.
5. Smettila di preoccuparti delle tasse.
6. fai tutto quello che vuoi, ma fai qualcosa.
7. Non soffiarlo.
8. Rendi importante la tua vita.

Diamo uno sguardo più da vicino all'approccio del semi-pensionamento alla creazione di un equilibrio tra lavoro e vita privata.

Scopri perché vuoi farlo

Perseguire il semipensionamento (e il pensionamento anticipato) richiede impegno. Ci vuole tempo ed energia. Prima di iniziare, Clyatt dice, dovresti chiederti perché vuoi farlo. ( Fare vuoi fare questo? Se ami la tua carriera e vuoi continuare a lavorare, allora fallo. Non rinunciare a una buona cosa!)

Se il semipensionamento ti sembra adatto, dovresti fare due cose:

• Esamina la tua vita attuale per determinare quali aspetti non funzionano bene. Passi troppo tempo in macchina? Odi il tuo quartiere? Ti piacerebbe avere più tempo per il fitness?
• Al contrario, prova a immaginare come sarebbe la tua vita ideale. Se avessi tutto il tempo e i soldi del mondo, cosa faresti?

Usando la metafora delle "grandi rocce", Clyatt dice che la chiave per un semi-pensionamento di successo è dare la priorità alle cose importanti, consentendo allo stesso tempo alle distrazioni quotidiane di passare al fondo della tua lista di cose da fare. Ecco un video che dimostra questa idea:

Questo concetto è vero per tutti , se vuoi perseguire il pensionamento anticipato o meno. Per gestire al meglio il tuo tempo, per aumentare il tuo benessere, dovresti concentrarti prima sulle tue grandi rocce.

Se decidi che il semi-pensionamento è giusto per te, assicurati che il tuo partner sia a bordo. Non vuoi lavorare per scopi contrastanti. Anche, attenzione a praticare la moderazione. Troppe persone sono ossessionate dal risparmiare troppo in fretta. Questo può portare a disillusione e risentimento. Anziché, praticare l'equilibrio. Ricordati di goderti oggi anche se risparmi per domani.

Vivi al di sotto dei tuoi mezzi

“Se hai intenzione di andare in semi-ritiro, dovrai spendere meno di quanto guadagni, Scrive Clyatt. Avrai bisogno di vivere al di sotto delle tue possibilità.

Chi ha meno di 65 anni ed è in via di semipensionamento ha bisogno di pensare al patrimonio come a una risorsa da seminare e raccogliere con cura. Potresti desiderare un lusso materiale come una macchina nuova o una seconda casa, e potresti anche avere abbastanza soldi a disposizione per pagarlo. Ma poiché stai costruendo un piano di spesa e budget sicuro a lungo termine, devi mantenere quei soldi investiti e lavorare per te, Invece.

Secondo Clyatt, “Vivere al di sotto dei tuoi mezzi è spendere meno di quanto guadagni, meno di quanto potresti, meno dei tuoi coetanei. È uno strumento potente». In termini di arricchirsi lentamente, sta parlando del potere del profitto personale, il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese. Maggiore è il tuo margine di profitto, più velocemente puoi raggiungere i tuoi obiettivi.

Il consiglio in Lavora di meno, Vivi di più è roba standard, ma non è una brutta cosa. Senti questi consigli tutto il tempo perché loro opera :gestisci la tua carriera per massimizzare il reddito, tagliare i costi ove possibile (soprattutto sulle cose grandi). “Non provare nemmeno a stare al passo con i Jones, ” scrive Clyatt. E impara a dire "no" - ai tuoi amici, alla tua famiglia, e soprattutto a te stesso.

Metti i tuoi investimenti sul pilota automatico

Cosa fai con il tuo profitto personale? Costruisci un'enorme scorta per la pensione! Clyatt sostiene ciò che chiama Rational Investing. Ecco i suoi principi di base:

• Assegna i tuoi investimenti in modo ampio. Non mettere tutte le uova nello stesso paniere. Pratica una diversificazione intelligente, investire in un'ampia varietà di classi di attività. In altre parole, non limitarti alle sole azioni o solo agli immobili. Possiedi entrambi. Più obbligazioni. Più contanti. E così via. Possiedi un po' di tutto.
• Riequilibra il tuo portafoglio. Avere un'asset allocation mirata - il modo in cui il tuo denaro è diviso tra i tuoi investimenti - e sforzati di mantenerlo. Se le azioni hanno un buon anno e ora il tuo portafoglio è pesantemente ponderato in quella direzione, poi vendi alcune azioni e compra ciò che ora è sottorappresentato.
• Mantieni basse le commissioni di gestione. Da adesso, gli investitori più istruiti lo capiscono le commissioni possono devastare la performance degli investimenti a lungo termine . La barriera numero uno a buoni rendimenti è il comportamento degli investitori. Ma le tasse e le spese sono il secondo problema più grande.

“Un semipensionato, in particolare uno più giovane, non dovrebbe cercare di ottenere semplicemente il più alto tasso di rendimento se ciò significa un livello inaccettabile di volatilità o rischio, Scrive Clyatt. “Scegli un mix di asset per mantenere un livello di rendimento accettabile al minor rischio, il che generalmente significa detenere livelli più bassi di azioni [azioni] rispetto a quanto sostenuto da altri modelli di investimento a lungo termine”.

Sebbene a Clyatt piacciano gli investimenti passivi, lui fa non consiglia di mettere l'intera scorta in un unico fondo indicizzato S&P 500. Preferisce un approccio leggermente più complicato (e sfumato).

Prendi il 4% per sempre

“Prelevare denaro in modo sicuro dal tuo portafoglio ogni anno è il motore che rende praticabile il semi-pensionamento, Scrive Clyatt. Ci sono due passaggi per avviare il tuo motore economico:

1. Scegli una cassaforte Vota al quale ritirarsi.
2. Preleva denaro utilizzando una cassaforte metodo .

C'è una vasta gamma di rigorose ricerche statistiche per supportare l'idea che è sicuro prelevare circa il 4% dal tuo portafoglio ogni anno da utilizzare come spese di soggiorno . Ma questo numero è un stima . Non è una regola e non è una garanzia. Se sapessi quanto tempo avresti vissuto e quale sarebbe stato il tuo ritorno sull'investimento ogni anno, sarebbe facile trovare un numero esatto. Ma tu non puoi sapere queste cose, quindi tutto quello che puoi fare è stimare.

Gli studi dimostrano che prelevare circa il 4% ogni anno ti consentirà di mantenere intatto il valore corretto dell'inflazione del tuo capitale. Certo, se il tuo obiettivo è "morire al verde" - cosa che alcune persone mirano a fare - il tuo tasso di spesa può essere più alto. E se sei un semipensionato più anziano, puoi prelevare anche più del 4%.

Clyatt dice che nei tempi antichi, le persone fissano il loro tasso di prelievo il primo giorno di pensionamento, quindi lo aggiustano solo per l'inflazione in futuro. Così, se avessi $ 1, 000, 000 risparmiati quando sei andato in pensione, prenderesti $ 40, 000 per le spese di soggiorno nel primo anno, e aggiustare quel numero ogni anno per l'inflazione in seguito.

Sfortunatamente, questo metodo corre un alto rischio di esaurire un portafoglio se l'economia diventa acida. Anziché, Clyatt consiglia quanto segue:

• Ogni anno, prelevare fino al 4% del valore del tuo portafoglio per le spese di soggiorno. “Puoi aumentare l'importo al 4,5% con una sicurezza leggermente ridotta, " lui scrive.
• Dopo un anno negativo per il mercato azionario, usa quella che lui chiama la regola del 95%:riduci la tua spesa al 95% dell'anno precedente. Così, se hai ritirato $ 40, 000 per le spese di soggiorno l'anno scorso, ma il mercato azionario è crollato, poi prendi $ 38, 000 quest'anno (95% di $ 40, 000).

Come ottieni il 4% delle spese di soggiorno dal tuo portafoglio di investimenti? Semplice. Invece di reinvestire le distribuzioni, come fa la maggior parte di noi, richiedi che questi fondi vengano incanalati in un conto del mercato monetario. Tira fuori più denaro quando riequilibri il tuo portafoglio ogni anno. E se hai bisogno di più soldi, poi vendi alcuni dei tuoi investimenti.

Riempire gli spazi vuoti

I primi quattro capitoli costituiscono il grosso del libro. Gli ultimi quattro capitoli riempiono alcuni vuoti, coprendo argomenti che vanno dalle tasse alla gestione del tempo. Ecco alcuni punti salienti:

• Da semipensionato, le tue tasse saranno relativamente basse. Abbinalo ad altri due fatti:le tasse statunitensi sono basse rispetto ad altre nazioni e sono basse rispetto alla nostra storia, e dovresti lasciar riposare la mente. Non preoccuparti così tanto. lo stesso, Clyatt offre una serie di strategie per ridurre al minimo il carico fiscale durante il pensionamento.
• In Incassare il sogno americano , Paul Terhorst ha offerto la seguente regola ai pensionati anticipati:“ Fai quello che vuoi, ma devi fare qualcosa L'idea è quella di vivere, per non disperdere il tempo”. Clyatt fa eco a questo consiglio. Ti suggerisce di immaginarti come un ragazzo di diciannove anni che va al college. Non hai una vera idea di cosa vuoi essere o fare, quindi ti impegni nell'esplorazione e nella scoperta per capire cosa ti piace. Riempi il tuo tempo con hobby significativi, opera, ed esperienze. (Come sempre, Suggerisco alle persone di iniziare creando una dichiarazione di missione personale.)
• Per quanto fantastici siano il pensionamento anticipato e il semipensionamento, non sono privi di inconvenienti. Non permettere a queste sfide di sabotarti. Gestire la colpa, la noia, e il panico in modo costruttivo. Lascia andare il tuo ego e permettiti di essere ordinario. Onora il tuo tempo, e onora il tempo del tuo coniuge o partner.
• Finalmente, rendi importante la tua vita. “Sta a te decidere cosa farai della tua vita, Scrive Clyatt. “Le persone che hanno più tempo per fermarsi a parlare o, ancora meglio, fermati e ascolta:potrebbe aiutare a rendere la vita un po' migliore per tutti".

Lavora di meno, Vivi di più contiene ampi esempi di persone della vita reale che hanno optato per il semi-pensionamento. Queste persone provengono da tutti gli ambienti e hanno una varietà di motivi per scegliere questo percorso. E il semi-pensionamento sembra diverso per ogni individuo. Per alcuni è un'occasione per viaggiare. Per gli altri, è un'occasione per perseguire una passione (come l'arte). E per altri è un'occasione per trascorrere più tempo con i propri figli.

Per anni, Lavora di meno, Vivi di più è stato il mio libro di riferimento per informazioni sul pensionamento anticipato. Do via copie più volte all'anno. Lo consiglio quando si risponde alle e-mail. Mi riferisco a me stesso quando ho domande.

Mi piace questo libro perché trova un equilibrio tra le cose di alto livello del Big Picture (come le troveresti in Incassare il sogno americano ) e lo scricchiolio dei numeri nitty-gritty di basso livello (come il materiale in Pensionamento anticipato estremo ). Entrambi questi libri sono fantastici, e li consiglio anche io, ma Lavora di meno, Vivi di più sembra offrire il miglior approccio completo alla pianificazione del pensionamento anticipato.