Spiegazione dei CD collegati al mercato

Molte persone hanno sentito parlare di CD, certificati di deposito. Ma non molti diranno lo stesso per i CD collegati al mercato, noti anche come CD azionari o CD di mercato o indicizzati.

Sebbene siano in circolazione dagli anni '80, Il rinnovato interesse per i CD legati al mercato è un prodotto del nostro attuale contesto di tassi di interesse.

I tassi di interesse sono bassi. Davvero basso. Quindi è comprensibile che le persone siano alla ricerca di modi privi di rischio o a rischio inferiore per guadagnare il tasso dell'indice dei prezzi al consumo (CPI) sui propri risparmi. Non chiedono rendimenti a due cifre, solo un misero 1,5-2 percento.

Conti di deposito tradizionali, come il risparmio e i mercati monetari, non può farlo e anche i certificati di deposito (CD) offrono tassi di interesse molto bassi. Quando le persone ascoltano un CD, pensano alla sicurezza. Ma il CD legato al mercato può sorprendere alcuni in quanto comporta vari rischi e può effettivamente ridurre il capitale.

Le tradizionali offerte di CD bancari potrebbero non offrire molto rendimento, ma il tuo preside è salvo. Il CD collegato al mercato è diverso. Anche la Federal Deposit Insurance Corp. ha messo in guardia i consumatori su di loro in passato.

Ecco perché:

Rischi con i CD collegati al mercato

Sei potenziali rischi possono essere associati ai CD legati al mercato. Loro includono:

1. Tappo sui resi. I CD legati al mercato di solito hanno un limite al rendimento, quindi se il mercato azionario aumenta notevolmente, potresti realizzare solo una percentuale di tale aumento. Un tetto sotto forma di percentuale di aumento è chiamato tasso di partecipazione. Un limite alla percentuale di rendimento è chiamato limite di interesse.
2. Penali di prelievo anticipato. Comprendi le penalità per incassare il tuo CD prima che maturi. Potrebbero compensare qualsiasi interesse guadagnato o potenzialmente causare una perdita in capitale.
3. Interessi tassati alla vostra aliquota fiscale . Nonostante sia legato al mercato, il tuo ritorno è interesse, non plusvalenze. Quindi, invece di pagare il 15% in plusvalenze a lungo termine, la tua imposta sarà basata sulla tua aliquota fiscale, che potrebbe essere più alto. Inoltre, devi dichiarare gli interessi maturati ogni anno, non quando il CD matura. Assicurati di chiedere a un professionista delle tasse di questo cosiddetto "reddito fantasma".
4. Rischio di chiamata. Leggi la stampa fine su qualsiasi CD collegato al mercato. Alcuni hanno una funzione di chiamata, che consente all'emittente di obbligarti a riscattare il CD prima che scada. E, Certo, l'interesse che ti viene pagato è determinato dal prezzo della call, non dal tasso alla scadenza.
5. Mercato degli orsi. Non tutti i CD collegati al mercato pagano un rendimento garantito. In un mercato in ribasso, il valore del CD potrebbe essere inferiore a quello che hai pagato inizialmente. Anche se il tuo CD collegato al mercato garantisce un ritorno, il tuo rendimento netto potrebbe essere inferiore a quello che otterresti se avessi investito in un CD tradizionale.
6. Nessun reinvestimento dei dividendi. La maggior parte dei CD legati al mercato non offre dividendi, il che significa che non c'è possibilità di reinvestire i dividendi. Però, che può essere meno importante della protezione del capitale o della ricezione di un rendimento garantito.

Nonostante questi rischi, I CD legati al mercato sono ancora potenziali opzioni per le persone che cercano un rendimento leggermente superiore a quello possibile con i CD tradizionali e i conti di deposito. Consultare un consulente finanziario e un professionista fiscale su questi rischi e altre sfumature che coinvolgono i CD collegati al mercato.

Non importa quale strada scegli, prestare attenzione a questo avvertimento molto specifico della FDIC:

"Se sei confuso sui termini e le condizioni offerti dal prodotto e non sei chiaro o a disagio sui rischi che stai assumendo, un CD convenzionale potrebbe essere migliore per te.”

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