Venendo ai termini:pensionamento contro indipendenza finanziaria

Domenica scorsa, Ho condiviso la trascrizione di una recente conversazione tra me e Mr. Money Moustache. Abbiamo parlato molto della pensione e di cosa ci vuole per arrivarci.

"Tu ed io siamo entrambi presumibilmente in pensione, eppure stiamo facendo questo lavoro qui dove ci parliamo di soldi, "Ho detto a un certo punto. Pete e io abbiamo entrambi accumulato uova di nido che ci permetterebbero di non lavorare mai più. Entrambi ci consideravamo in pensione. Ancora, entrambi abbiamo scelto di continuare a lavorare per soldi.

Nella sua risposta, Mr. Money Moustache lo ha spiegato in questo modo:“Questo è il punto. [Durante il pensionamento, ] non starai seduto a non fare nulla a meno che questo non sia il tuo vero tipo di personalità... Pensionamento per me significa solo che sei libero di fare ciò che vuoi veramente fare. "

Siamo noi veramente in pensione se continuiamo a lavorare per soldi? Pensiamo di sì, ma non tutti sono d'accordo. Nei commenti a quella conversazione, Patrizio ha scritto:

Non capisco quale sia la definizione di pensionato. Se arrivi al punto in cui sei finanziariamente indipendente e non lo fai avere lavorare, ma continua così:ti sei davvero ritirato presto?

[…]

Per me, andare in pensione è smettere di lavorare a pagamento. Quando le persone smettono di fare qualcosa per paga che non gli piace e cambiano in qualcosa che gli piace non significa che sono in pensione.

Patrick non è l'unico che lotta con una definizione di pensione che includa il lavoro. A certi, la pensione nello specifico significa che non lavori più per soldi, che ti piaccia o meno.

Nota: La sezione seguente è presa direttamente dal Diventa il tuo CFO guida, che fa parte dell'anno Diventa ricco lentamente corso.

Quattro tipi di pensione

A molte persone, la pensione significa una cosa:raggiungere una vecchiaia matura — 60 o 65 anni, di solito — e lasciando che la forza lavoro si goda i soldi risparmiati nei decenni precedenti. Questi soldi potrebbero provenire da molte fonti:una pensione aziendale, risparmi personali, benefici del governo. In questa visione, la pensione è un momento per viaggiare e provare cose che non hai mai avuto il tempo di fare prima.

Anche se è così che la maggior parte delle persone si avvicina alla pensione, non è certo l'unico modo.

Pensionamento anticipato è esattamente lo stesso di un pensionamento convenzionale, ma non arriva alla fine della vita. Anziché, si raggiunge all'età di 50 o 40 o 30 anni. Per andare in pensione anticipatamente, devi risparmiare più della media. Andare in pensione molto presto, devi salvare un quantità più della media. Alcune persone credono che il pensionamento anticipato sia un sogno irrealizzabile, ma non lo è. Se riesci ad aumentare il tuo tasso di risparmio al 50 percento, il che è difficile ma possibile, probabilmente sarai in grado di andare in pensione in circa 15 anni.

Un'altra opzione è semi-pensionamento . Quando sei semi-pensionato, continui a lavorare, ma alle tue condizioni. Hai risparmi significativi, forse anche abbastanza per essere veramente in pensione, ma scegli di guadagnare un reddito in modo da non dover prelevare i tuoi risparmi così rapidamente. Mi considero semi-pensionato:probabilmente potrei smettere di lavorare e vivere felicemente le mie giornate, ma scelgo invece di fare un lavoro significativo. In questo modo posso viaggiare più di quanto potrei altrimenti. Bob Clyatt esplora a lungo il semi-pensionamento nel suo libro Lavora di meno, Vivi di più .

In La settimana lavorativa di 4 ore , Tim Ferriss descrive un altro approccio alla pensione. Sostiene che invece di rimandare decenni di pensionamento alla fine della nostra vita, saremmo più felici, più soddisfatto, e più produttivo se invece lo ridistribuissimo questa volta sotto forma di mini pensionamenti per tutta la nostra carriera. Queste interruzioni di carriera ci consentono di esplorare nuove persone e luoghi mentre siamo ancora giovani e in forma, e mentre siamo ancora in tempo per cambiare rotta se scopriamo una nuova opportunità.

Come potete vedere, la pensione è disponibile in una varietà di forme e dimensioni. C'è davvero non lo è una definizione del termine. Per persone come Patrick, la pensione significa che non lavori più per la retribuzione. Ma molte persone che soddisfano questa definizione si irritano all'idea di essersi ritirate.

In Lavora di meno, Vivi di più , Bob Clyatt scrive:

Molte persone si sentono a disagio nell'usare il termine "pensionamento" per descrivere la propria vita dopo aver lasciato il lavoro a tempo pieno, anche se stanno già riscuotendo la previdenza sociale. Per loro, quella parola evoca immagini di anziani fragili che hanno appeso gli speroni... Pensano a se stessi come pienamente impegnati nella vita, non ritirarsene in alcun modo.

Alla fine, non importa come etichetti il ​​tuo stile di vita. Che tu sia in pensione o meno, tutto ciò che conta è assicurarti che il tuo lavoro e le tue spese corrispondano alla tua dichiarazione di intenti. Se fate, sarai felice.

Forgiare l'indipendenza finanziaria

In definitiva, "pensionamento" è una parola carica, e cerco di non usarlo se non in conversazioni casuali. Preferisco parlare di “indipendenza finanziaria, ” che è essenzialmente la stessa idea ma senza il bagaglio. (Questo è esattamente il motivo per cui uso il termine "cambiamento climatico globale" invece di "riscaldamento globale". Quest'ultimo è più comune, ma porta così tanto bagaglio che tende a offuscare le conversazioni su un argomento importante.)

L'indipendenza finanziaria si verifica quando hai risparmiato abbastanza da sostenerti per il resto della tua vita senza dover lavorare per soldi. Potresti scegliere di lavorare per altri scopi, come la passione e lo scopo, ma non hai più bisogno di un reddito per far fronte alle tue spese.

Re-inquadrare la conversazione in termini di indipendenza finanziaria ha un altro vantaggio. Esistono chiaramente diversi gradi di libertà finanziaria, quindi è possibile parlare di avanzamento lungo una sorta di continuum FI.

• Ad un estremo dello spettro, sei completamente dipendente dagli altri per la tua sicurezza finanziaria. Come un bambino, ad esempio, dipendi dai tuoi genitori per il supporto.
• Quando non hai più bisogno del sostegno finanziario della tua famiglia, ottieni un grado di libertà finanziaria. Potresti ancora dipendere da altri creditori (la tua banca, la società della tua carta di credito), ma queste sono aziende e non persone.
• Quando ti liberi dalle catene del debito dei consumatori, ottieni un altro grado di libertà finanziaria.
• Più avanti lungo il continuum, ottieni una maggiore libertà quando fai cose come eliminare il tuo mutuo o hai abbastanza soldi F-U risparmiati da non essere più incollato al tuo lavoro.
• All'estremità dello spettro c'è la completa indipendenza finanziaria. Qui, hai abbastanza risparmi da poter finanziare il tuo stile di vita per il resto della tua vita.

Quanto è necessario per raggiungere la piena indipendenza finanziaria? La risposta dipende dalle ipotesi che fai sull'inflazione, ritorni di investimento, la durata della tua vita, e così via. Però, direi che generalmente , vale quanto segue:

Quando hai risparmiato abbastanza per finanziare 25 anni del tuo stile di vita attuale, hai raggiunto la libertà finanziaria. Se sei cauto e/o fai ipotesi prudenti, potresti voler risparmiare 30 anni di spese prima di considerarti finanziariamente indipendente. Se sei aggressivo e/o fai supposizioni audaci, potresti risparmiare solo abbastanza per 20 anni.

Ecco un altro modo di vederlo:fare ipotesi standard, per ogni $ 25 che hai in risparmi per la pensione, puoi permetterti $ 1 di spesa all'anno. Se hai $2, 500 salvati, puoi finanziare $ 100 di spesa annuale. Se hai $ 25, 000, puoi finanziare $ 1, 000; $ 250, 000 fondi $ 10, 000; $ 2, 500, 000 fondi $ 100, 000. E così via.

Nota: Questi numeri evidenziano il potere della frugalità. Se spendi meno, hai meno da risparmiare prima di poter andare in pensione e lo salverai più rapidamente!

E tu? Cosa significa per te la parola “pensionamento”? Qual è la differenza tra pensione e indipendenza finanziaria? Come sarà tu sai quando hai raggiunto l'indipendenza finanziaria? E cosa farai una volta arrivato?