Dimentica questi 4 miti finanziari per andare in pensione senza stress

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Ci sono molte informazioni fuorvianti là fuori sulla pianificazione della pensione. Sfortunatamente, molti investitori non sono adeguatamente istruiti sulle sfide presentate dalla pianificazione finanziaria o sulle soluzioni per superarle. Se vuoi acquisire sicurezza e ridurre i livelli di stress, considera questi miti popolari e abbraccia i metodi collaudati per entrare comodamente nei tuoi anni d'oro.

1. Puoi calcolare esattamente quanto devi risparmiare per la pensione

È molto comune chiedersi quanti soldi hai bisogno per andare in pensione. Sfortunatamente, non c'è una risposta concreta a questa domanda. Le circostanze di ognuno sono diverse, quindi la risposta è diversa per tutti. Questo è particolarmente complicato per i giovani perché ci sono così tante cose che possono cambiare nel corso dei decenni tra oggi e il giorno in cui smettono di lavorare.

La vera risposta è che hai bisogno di abbastanza per coprire i tuoi bisogni di base e lo stile di vita desiderato. Potrebbe essere frustrantemente aspecifico, ma è meglio di un numero specificamente errato. Per fortuna, ci sono alcune cose importanti da considerare per assicurarti che le tue basi siano coperte, non importa quale sia il numero del tuo obiettivo di pensionamento.

Primo, devi sapere quali sono le tue esigenze di cassa annuali. È più facile se sei vicino alla pensione perché sai quali sono le tue bollette mensili. Se sei più giovane, devi adeguarti all'inflazione:$ 5, 000 in bollette mensili oggi probabilmente costeranno più vicino a $ 9, 000 in 20 anni, ipotizzando un'inflazione annua del 3%. Per riferimento, il reddito pensionistico medio del nucleo familiare è di circa $ 60, 000, e la persona media incorre in $ 300, 000 in spese sanitarie durante il pensionamento.

Hai bisogno di risparmiare abbastanza per produrre un reddito sufficiente a coprire quei costi. La regola del 4% indica che puoi spendere in sicurezza il 4% dei tuoi risparmi ogni anno in pensione senza rimanere senza soldi. Però, i pianificatori finanziari ora ipotizzano che la regola del 4% debba essere rivista al ribasso, a causa dei bassi tassi di interesse e dell'aumento dell'aspettativa di vita. È giusto presumere che per ogni $ 10, 000 di spese sostenute ogni anno non coperte dalla previdenza sociale, avrai bisogno di almeno $ 300, 000 risparmiati. Per assicurarti di soddisfare le tue esigenze di cassa lungo la strada, dovresti sforzarti di risparmiare e investire il 15-20% del tuo reddito ogni anno.

2. Medicare coprirà tutti i costi dell'assistenza sanitaria

La maggior parte dei pensionati si affida a Medicare, il programma di assicurazione sanitaria per gli anziani fornito dal governo federale. La maggior parte delle persone ha diritto a Medicare Part A per un premio minimo o nullo. La parte A è l'assicurazione ospedaliera, e copre le procedure ospedaliere, infermieristica qualificata, ospizio, e un po' di assistenza domiciliare. È un ottimo modo per coprire eventi medici catastrofici, ma non copre le cure di routine, trattamenti meno acuti, più dentale, la maggior parte della visione, o prescrizioni farmaceutiche.

Questa è una grande lacuna nella copertura. Dovrai pagare di tasca tua per questi servizi o trovare un piano supplementare. Medicare Part B è un piano supplementare per coprire molte forme di assistenza non coperte nella Parte A, e la parte D copre i farmaci da prescrizione. Entrambi i piani sono generalmente disponibili per i premi mensili. Puoi anche acquistare piani supplementari da operatori privati. Assicurati di essere preparato per queste spese aggiuntive per coprirti durante gli anni in cui probabilmente dovrai sostenere la maggior parte delle tue maggiori spese mediche.

3. Le tasse sono sempre più basse in pensione

La saggezza convenzionale della pianificazione finanziaria generalmente presuppone aliquote fiscali più basse in pensione rispetto agli anni lavorativi, e di solito è una supposizione equa. La maggior parte dei pensionati vive in case completamente pagate, non hanno più dipendenti, e non hanno più bisogno di accantonare una parte del reddito per il risparmio. Ciò consente alle famiglie in pensione di percepire un reddito inferiore, e quindi ricadere in uno scaglione fiscale inferiore.

non è una garanzia, però. Alcune persone incontrano spese impreviste in pensione per il mantenimento della propria famiglia o per il mantenimento di uno stile di vita relativamente agiato. Alcuni pensionati aspirano a viaggiare e cenare fuori con tutto il loro tempo libero, quindi non sempre vogliono vivere con un budget più ristretto in una fascia di reddito inferiore. Se sei a diversi decenni dalla pensione, devi anche considerare il potenziale per aliquote fiscali più elevate in futuro, anche se non spendi più della media.

Per gestire questa incertezza, assicurati di risparmiare abbastanza ogni anno in modo da avere molto spazio per assorbire tasse più alte del previsto. Dovresti anche approfittare di un Roth IRA se sei idoneo. I Roth ti consentono di effettuare prelievi esentasse in pensione - ricorda, le distribuzioni dal tuo 401 (k) o IRA tradizionale saranno tassate come reddito ordinario.

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4. La previdenza sociale fornirà tutto il reddito di cui hai bisogno

La previdenza sociale è un pezzo importante del puzzle del flusso di cassa per la maggior parte dei pensionati. L'anziano medio riceve più di $ 1, 500 ogni mese in prestazioni di sicurezza sociale. Alcune persone ottengono anche più di $ 3, 000 ogni mese dal programma.

Questo potrebbe essere sufficiente per alcune famiglie per vivere comodamente, soprattutto se due coniugi ricevono benefici. Però, il reddito pensionistico mediano è sostanzialmente superiore al sussidio medio della previdenza sociale. Chiaramente, c'è un vuoto da superare. C'è un'ulteriore complicazione per i lavoratori più giovani. Il fondo di previdenza sociale non produce più flusso di cassa sufficiente per coprire le indennità mensili pagate. Senza una riforma significativa, il programma potrebbe non essere praticabile tra diversi decenni.

La soluzione, di nuovo, sta risparmiando sistematicamente e costruendo il proprio pool di risorse. Avere i propri investimenti che producono reddito è la chiave per la libertà finanziaria e l'autosufficienza.