Quando posso andare in pensione?

Ci sono molte domande senza risposta che hanno sconcertato uomini e donne saggi nel corso dei secoli, domande come "Chi chiude la porta dopo che l'autista dell'autobus è sceso dall'autobus?" e "Perché c'è una luce nel frigorifero e non nel congelatore?", tuttavia è possibile che nessuna domanda abbia lasciato perplessi così tante persone intelligenti come "Quando posso andare in pensione?" Quindi, nei prossimi paragrafi, cercheremo di riuscire dove i punteggi precedenti a noi hanno fallito e ti daremo la migliore risposta in assoluto possibile.

Quando posso andare in pensione?

18, praticamente ovunque. Sì, hai sentito bene. Non appena diventi adulto, o, come amano dire i canadesi, non appena raggiungi la "maggiore età" e i tuoi genitori non hanno alcun diritto legale di dirti cosa fare, saresti libero di abbandonare il forza lavoro anche prima che tu ti unisca a esso, così come sei libero di usare il bagno quando vuoi e adornare il tuo viso con qualsiasi deplorevole tatuaggio facciale tu possa immaginare. La domanda migliore da porsi è:quanti soldi ho bisogno per andare in pensione e quanto tempo mi ci vorrà per accumulare così tanto? Perché prima vai in pensione, più anni dovrai mantenerti senza un reddito. I ragazzi fortunati che sono nati in vecchie famiglie ricche di nome Getty e Rockefeller e nuovi ricchi come Gates e Bezos possono avere il lusso di cercare solo la realizzazione nella loro carriera e potrebbero avere la possibilità di andare in pensione dopo aver sostenuto il loro primo doloroso taglio di carta al lavoro. Il resto di noi deve resistere nelle trincee di lavoro fino a quando non avremo messo da parte abbastanza impasto per coprire un paio di decenni di bollette di generi alimentari, luce e gas.

Quando dovrei andare in pensione?

Oltre a ginocchia gonfie, neuropatia, sciatica e altre cose rendono la vita in ufficio meno piacevole per le persone anziane, c'è un altro buon motivo per cui la maggior parte delle persone va in pensione tra i sessanta e i settanta. È intorno a questa età che il governo offre determinati vantaggi per aiutare le persone anziane a pagare le bollette. Per la maggior parte delle persone, altrimenti sarebbe impossibile sbarcare il lunario.

Il termine "età pensionabile" di cui si legge spesso è attualmente 65 anni (anche se potrebbe essere aumentato in futuro). Questo perché il nostro governo fornisce una piccola rete di sicurezza per i pensionati sotto forma di CPP e OAS, fondi che non sono disponibile fino al raggiungimento di un determinato compleanno. Il Canada Pension Plan (CPP) considera l'età pensionabile "normale" di 65 anni, sebbene tu possa riscuotere un beneficio ridotto a 60 anni; 65 è la prima volta che sei idoneo per Old Age Security (OAS). L'importo CPP a cui hai diritto dipende da quanto hai pagato nel sistema nel corso degli anni, ma l'attuale pagamento CPP medio è di $ 673,10 al mese e l'OAS di base è di $ 586,66 al mese, per un totale di $ 15.116 all'anno.

Se speravi di incassare $ 50.000 all'anno, dovresti guadagnare circa $ 35.000 all'anno da aggiungere ai tuoi vantaggi. Ai fini della pianificazione finanziaria, pianifica di vivere 20 anni dopo la pensione a 70 anni. Quindi dovresti avere a tua disposizione $ 700.000. Se immagini una pensione in cui prevedi di schiantarti sul divano letto di tuo figlio e di mangiare un sacco di ramen confezionato, o in alternativa di noleggiare molti yacht a Bimini, adatta le tue esigenze annuali di conseguenza.

Come prepararsi alla pensione

Se sei stato un risparmiatore in pensione incredibilmente disciplinato fin dalla giovane età e riesci ad andare in pensione con un bel po' di cambiamento, puoi scegliere di seguire la famosa regola del 4%, una linea guida introdotta da un consulente finanziario americano di nome William Bengen che gestiva i numeri e ho capito che se ritiri annualmente il 4% del tuo portafoglio pensionistico ben investito e ti adegui all'inflazione, non rimarrai mai senza soldi. La leggenda narra che Dracula mantenne pagato l'affitto del suo castello per 400 anni usando la regola del 4%; è anche il modo in cui i mortali benestanti finanziano la pensione e poi trasmettono la loro ricchezza.

Come diavolo potresti trovarti in questa posizione invidiabile? Ironia della sorte, il modo più efficace per vivere indolore e comodamente in pensione è quello che fa più male quando guadagni di meno. Il modo migliore in assoluto per creare una pensione confortevole se non sei un grande guadagno richiederà che i tuoi risparmi ribolliscano a fuoco lento per molto tempo in un conto di investimento, sperimentando il potere magico di accumulare anno dopo anno. Gioca con un calcolatore di composizione come questo per avere un'idea del tipo di effetto magico che ha sul denaro. Supponendo un ipotetico, sebbene storicamente ragionevole (http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm) 7% annuo di rendimento di un investimento, un 25enne che riesce a mettere $ 5.000 ogni anno finirà con quasi $ 1,18 milioni all'età di 65 anni. Metti gli stessi $ 5.000 a partire dall'età di 35 anni e finirà con $ 551.000 solo entro i 65 anni. In effetti, affinché quella 35enne finisca con gli stessi 1,18 milioni di dollari entro il 65, avrebbe dovuto mettere da parte più di 10.000 dollari all'anno per recuperare il ritardo con l'early bird che ha iniziato a 25 anni.

Quindi cosa significa la regola del 4% in numeri reali? Se hai trascorso un certo numero di anni nel mondo del lavoro, a 65 anni avrai diritto a ricevere tutti i sussidi del Canada Pension Plan (CPP) e Old Age Security (OAS), ma questo ammonterà a soli $ 15.000 circa (di più, se il tuo reddito è inferiore all'importo massimo del Supplemento al reddito garantito (GIS) per ricevere i benefici.) I consulenti finanziari spesso suggeriscono che per non sentirti privato, dovresti guadagnare il 70-80% del tuo reddito pre-pensionamento. Quindi, se sei abituato a guadagnare $ 75.000, ti consigliamo di avere accesso a circa $ 60.000 all'anno. Se stai uscendo dalla regola del 4%, per compensare quei $ 45.000 che i tuoi vantaggi non copriranno, dovresti avere un portafoglio di $ 1,125 milioni. Abituato a guadagnare $ 150.000? Usando gli stessi calcoli, dovresti andare in pensione con un portafoglio di circa $ 2,44 milioni. Come si suol dire, bel lavoro se riesci a ottenerlo, ma pochissimi possono farlo. Sebbene i canadesi pensino di aver bisogno di $ 756.000 per andare in pensione, un recente sondaggio ha rilevato che quasi un terzo dei canadesi non aveva alcun risparmio per la pensione e l'importo medio che Canucks stanziava per la pensione è di $ 184.000.

Non impazzire se non sei neanche lontanamente vicino a dove devi essere. Anche se ti svegli a 65 anni senza un centesimo risparmiato, non morirai di fame; sebbene sia uno scenario tutt'altro che ideale, a condizione che tu soddisfi i requisiti di residenza, è possibile che una coppia che non aveva risparmiato nulla per la pensione possa raccogliere $ 24.000 in sussidi governativi per lo più esentasse all'anno. La notizia migliore è che tutta l'ansia di non averne abbastanza potrebbe non essere necessaria. Una recente indagine condotta dall'Employee Benefit Research Institute suggerisce che la pensione non deve essere costosa e che i pensionati sono in realtà piuttosto bravi a non rimanere senza soldi. Lo studio ha mostrato che coloro che sono andati in pensione con meno di 200.000 USD avevano ancora il 75% di tale importo 18 anni dopo.

Jason Heath, pianificatore finanziario con sede a Toronto, respinge qualsiasi importo pari a tutti i dollari di cui avrai bisogno per andare in pensione; tutto dipende dalle tue circostanze personali. Pensa anche che la regola del 4% e altri piani che si sforzano di non toccare mai il capitale siano un po' stupidi. "È una nobile aspirazione in teoria, ma in pratica, qual è il punto?" scrive, osservando che i pensionati dovrebbero preoccuparsi un po' meno dei loro eredi e piuttosto godersi i frutti del loro lavoro con il tempo che gli resta.

Cosa succede se voglio andare in pensione presto?

E se volessi davvero andare in pensione anni, anche decenni prima che The Man pensi che dovresti? Puoi andare in pensione a 50 anni? Abbiamo una guida su come farlo. Cercare di andare in pensione a 40 anni ti fornirà una pista molto più breve per la crescita degli investimenti pensionistici, ma anche questo è possibile, soprattutto se sei una persona che non ama altro che ritagliare coupon e nutrirsi di pasta.

Qualunque sia l'età in cui vai in pensione, le strategie che trovi nella nostra guida "Strategie di pensionamento" si riveleranno inestimabili.