Un incontro con il mio consulente finanziario

Una volta ogni sei mesi, se ne ho bisogno o no, Incontro il mio consulente per gli investimenti di Fidelity. Lo faccio da cinque anni, e sono arrivato a valutare l'esperienza come veramente educativa. Martedì, ad esempio, il mio nuovo consigliere Michael mi ha parlato della pianificazione del reddito.

La mia vita finanziaria è stata turbolenta negli ultimi anni:

• Primo, Ero profondamente indebitato e in difficoltà.
• Quando diventa ricco lentamente ha cominciato a crescere, Ho pagato il mio debito e accumulato contanti.
• Quando ho venduto Diventa ricco lentamente, Ho investito la fortuna in fondi indicizzati e obbligazioni municipali.
• Quando Kris e io abbiamo divorziato, ha ricevuto le obbligazioni comunali.
• Quando ho comprato il mio appartamento, alcuni dei miei fondi indicizzati sono stati convertiti in immobili.

Per anni, le mie entrate e le mie spese sono state ovunque senza alcuna parvenza di normalità e senza consistenza. Ora, alla fine, le cose si stanno sistemando in una sorta di routine e posso pensare a pianificare il futuro. Da giugno, Ancora una volta ho tenuto traccia di ogni centesimo speso per avere un quadro chiaro della mia situazione finanziaria.

Nel mio incontro con Fidelity, Ho spiegato a Michael che il mio reddito è inferiore a quello che è stato dagli anni '90. Tra la scrittura di concerti e interessi attivi su tre prestiti aziendali, Guadagno meno di 2000 dollari al mese. (Vengo anche pagato circa $ 1000 al mese di capitale su quei tre prestiti, che considero reddito anche se non lo è. È più come un risparmio.)

La mia spesa mensile è ragionevole tranne che spendo molto in viaggio. Il mio reddito (compreso il capitale sui prestiti) si avvicinerebbe a coprire le mie spese se non facessi due grandi viaggi (e diversi piccoli viaggi) ogni anno. Ma io fare fare quei viaggi, e questo aggiunge 2000 dollari al mese alle mie spese.

Finora, Ho sovvenzionato il mio viaggio prelevando lentamente risparmi in contanti, ma quei fondi saranno esauriti entro la fine del 2014. È ora di iniziare a pensare al futuro. Se scelgo di mantenere questo tipo di stile di vita, come lo finanzierò? Michael ed io abbiamo parlato delle opzioni.

Nota: Mr. Money Moustache pensa che dovrei tagliare le mie spese. Mi ha intervistato su questo di recente via e-mail, e potrebbe scriverne presto.

un percorso, Certo, è fare più soldi, e questa è la mia prima scelta.

In ogni momento, Potrei tornare alla forza lavoro tradizionale. Potrebbe essere divertente farlo, ma preferirei guadagnare di più dalla mia scrittura. Potrei prendere incarichi pagati scrivendo di finanza personale - non vengo pagato per il mio lavoro a Get Rich Slowly, e mi sono dimesso dalla mia rubrica a Imprenditore rivista in vigore dal prossimo mese, ma ho scoperto che essere pagati per scrivere di soldi toglie la gioia. Potrei scrivere un altro libro finanziario; infatti, Lo sto facendo proprio ora. O potrei spostare la mia attenzione sulla finzione, che ha un certo fascino. (Ho intenzione di seguire un corso di scrittura di narrativa a partire da gennaio.)

Un altro percorso è quello di avviare un'attività secondaria. O due.

Ho detto a Michael del mio desiderio di aprire un negozio di soldi dove avrei venduto libri e riviste, tenere lezioni su budget e investimenti, e offrire consulenza individuale. Oppure potrei provare a guadagnare da un altro blog. Ho diversi grandi domini e idee nel dimenticatoio, compreso un paio che potrei fare con Kim. O potrei iniziare qualche altro lavoro. Le idee non mi mancano!

Michael ha suggerito un altro modo per finanziare il mio stile di vita:"Per un po', fino a quando non avrai di nuovo un reddito a tempo pieno, potresti effettuare prelievi sistematici dal tuo portafoglio. Non avresti bisogno di prenderne molto. Quanto basta per coprire la differenza tra le entrate e le spese esistenti".

Mi ha mostrato la guida di Fidelity all'investimento sul reddito da pensione, che include un semplice calcolatore che calcola "potenziali prelievi mensili sostenibili" da un portafoglio in base a un saldo iniziale, allocazione del patrimonio, e aspettativa di vita. In altre parole, gli dici quanto hai e quanto ti aspetti di vivere, e il calcolatore ti dice - a un "livello di confidenza del 90%" - quanto reddito potrebbe darti il ​​tuo portafoglio per il resto della tua vita.

Se assumiamo che vivrai fino a 80 anni, ad esempio, e avere un portafoglio bilanciato (50% azioni, 40% di obbligazioni, 10% in contanti):

• Se hai 30 anni e hai 100 dollari, 000 salvati, c'è una probabilità del 90% che il tuo portafoglio produca $ 291 al mese, corretto per l'inflazione.
• Se hai la mia età - 44 anni - e hai $ 1, 000, 000 salvati, c'è una probabilità del 90% che il tuo portafoglio produca $ 3348 al mese.
• Se hai 60 anni e hai $ 250, 000 salvati, c'è una probabilità del 90% che il tuo portafoglio produca $1202 al mese per i prossimi vent'anni.

Dopo aver giocato con i numeri per alcuni minuti, escogiterei un piano.

Mi piace il mio stile di vita. È comodo ma non stravagante. Ancora, Sono diventato pigro. Mi farebbe bene esercitare un po' di più i muscoli della frugalità. posso ridurre il cibo, per uno. (Le mie spese alimentari sono state elevate negli ultimi due anni perché mangio molto fuori e faccio acquisti in un supermercato di lusso.) Posso anche trovare modi per viaggiare in modo più economico concentrandomi sui viaggi nazionali invece di andare all'estero.

Nel frattempo, Finanzierò le mie spese con entrate e risparmi in contanti il ​​più a lungo possibile. Anche, Mi sforzerò di aumentare le mie entrate dalla scrittura (attraverso il libro su cui sto lavorando) e un paio di siti web mirati (incluso almeno uno che faccio con Kim). Come ultima opzione, Attingerò ai miei investimenti per sovvenzionare il mio stile di vita, come suggerito da Michele. Ma non dovrei preoccuparmene per un paio d'anni. Per allora, Spero di aver stabilito un equilibrio!

Non tutto nei miei incontri a Fidelity è utile. Non mi interessano i nuovi fondi caldi, e non mi interessano le rendite. Ma ogni volta che parlo con un consulente, imparo qualcosa di nuovo, e penso che sia questo il punto.

È facile lasciarsi coinvolgere dai dettagli quotidiani della propria vita. Ci impantaniamo nelle minuzie delle nostre finanze così a volte ci manca la foresta per gli alberi. Più, è un obiettivo che una terza parte può sempre vedere cose che noi non vediamo, aiutandoci a esplorare opzioni che altrimenti non avremmo considerato.