A cosa servono i risparmi?

La settimana scorsa, Ho scritto di una conversazione con il mio consulente per gli investimenti. Nell'articolo, Ho detto che il mio reddito attuale copre approssimativamente la mia spesa attuale tranne che ho speso in media $2, 000 al mese in viaggio. A causa di quel deficit di spesa, Ho prelevato i miei risparmi a medio termine, che dovrebbe durarmi fino alla fine del 2014. Nel frattempo, Sto esplorando una varietà di opzioni per portare il reddito e la spesa in equilibrio.

Alcuni lettori di GRS sono rimasti sorpresi da questo.

“Forse il nome di questo blog dovrebbe essere cambiato in Get Poor Quickly, "Marsha ha scritto. Brian di Debt Discipline ha espresso la preoccupazione comune che il ritiro dai miei investimenti sembra un passo nella direzione sbagliata. E Greg ha scritto che questo blog deve perdere la sua strada se sto scrivendo di "rubare dal futuro per mantenere uno stile di vita attuale di viaggio".

Altri lettori, però, ha avuto una visione diversa.

Frugal Scholar ha notato che non c'è niente di sbagliato nell'effettuare prelievi se i miei risparmi totali possono sostenerli. Il sempre perspicace Sam ha scritto, “Se J.D. sta vivendo una vita di semi-pensionamento, che mi sembra che sia, allora avrebbe senso prelevare denaro dagli investimenti perché è quello che si fa in pensione”. E EMH è stato ancora più diretto:"Perché avere tutti quegli investimenti e non usarli?"

Ho passato molto tempo a rispondere ai commenti sull'articolo della scorsa settimana. Così facendo, Ho notato che avevo fatto un pessimo lavoro nel condividere tutti i fatti sulla mia situazione. Sono stato timido riguardo alla totale trasparenza, il che significa che i lettori non hanno tutte le informazioni di cui hanno bisogno per esprimere un giudizio. Oggi, Voglio cambiarlo.

Mi è anche venuto in mente che ci sono opinioni divergenti su cosa serva il risparmio. Ad alcuni livelli, quelle opinioni divergenti sono il risultato del fatto che ognuno di noi ha piani e priorità diversi. Ma penso che qualcosa che si perde è che il denaro viene utilizzato in modo diverso nelle diverse fasi della vita.

Le fasi della finanza personale

Nel febbraio 2009, Ho scritto un articolo meditativo sulle fasi della finanza personale. Questo ha poi portato a una serie di articoli sull'argomento. Ecco come li ho definiti:

• Nella fase zero della finanza personale, stiamo armeggiando nel buio. Non abbiamo competenze finanziarie e non abbiamo idea di come utilizzare al meglio i nostri soldi. Viviamo impulsivamente, reagire alla vita intorno a noi.
• Nella prima fase dello sviluppo finanziario, c'è una candela nell'oscurità, e siamo attratti verso la luce. Ci rendiamo conto che determinate azioni producono risultati finanziari migliori. Impariamo abilità di base come la frugalità e il risparmio e la riduzione del debito. Facciamo ancora molti errori, ma ora abbiamo un'idea di dove dovremmo essere diretti.
• Durante la seconda fase della finanza personale, possiamo vedere la luce alla fine del tunnel. Siamo andati oltre le basi per creare una solida base per la crescita futura. Abbiamo eliminato il debito, abbiamo costruito i nostri conti di risparmio, risparmi di emergenza stabiliti, e cominciò a mettere da parte i soldi per la pensione. Impariamo che noi hanno il controllo del nostro futuro finanziario e non alla mercé di un vasto, universo indifferente.
• Nella terza fase dell'attitudine finanziaria, illumini la strada agli altri. (Ragazzo, le mie metafore erano tese!) Le nostre fondamenta sono solide, e ora passiamo anni (o decenni) a costruire un edificio finanziario che ci sosterrà per il resto della nostra vita. Ciò significa generalmente estinguere il mutuo, sovralimentando il nostro reddito (e quindi, il nostro tasso di risparmio), e prepararsi per l'obiettivo finale...
• La fase finale della gestione del denaro è l'indipendenza finanziaria. In questa fase, non dobbiamo più preoccuparci dei soldi. Abbiamo abbastanza soldi per fare quello che ci pare. Perché ognuno di noi ha obiettivi diversi, punti di forza, e debolezze, indipendenza finanziaria significa cose diverse per persone diverse. L'indipendenza finanziaria è in realtà solo un altro modo per dire "pensionamento".

Quando ho aperto questo blog, Ero appena passato dallo stadio zero della finanza personale al primo. Nei prossimi anni, Ho documentato i miei progressi man mano che acquisivo una maggiore conoscenza e controllo del mio denaro. Oggi, Sono fortunato ad essere in quella fase finale della finanza personale. Sono finanziariamente indipendente.

Cosa intendo per finanziariamente indipendente?

Alcune persone credono che tu abbia raggiunto l'indipendenza finanziaria solo quando puoi vivere dei dividendi o degli interessi prodotti dai tuoi risparmi. Altri, me compreso, prendono la posizione che sei finanziariamente indipendente se, date ipotesi ragionevoli (inflazione del 4%, 6,5% di rendimento reale a lungo termine sulle azioni, tasso di prelievo del 4%, ecc.) ritirerai anche il tuo principale.

Come ho condiviso nei commenti la scorsa settimana, Potrei smettere di lavorare oggi e vivere dei miei risparmi per il resto della mia vita. In sostanza, Potrei scegliere di andare in pensione presto, se lo volessi. Ma io non farlo volere, e per diversi motivi:

• Continuando a lavorare, Guadagno più soldi, che fa due cose. Quando il mio reddito supera le mie spese, Aggiungo alla mia scorta. Quando le mie spese superano il mio reddito, come fanno ora, il reddito mitiga quanto ho bisogno di attingere ai miei risparmi.
• Il lavoro mi dà un significato. Mi piace scrivere sulla libertà personale e finanziaria. È divertente. Più, le e-mail che ricevo indicano che sono in grado di aiutare anche altre persone a perseguire i propri sogni. Finché il lavoro mi dà uno scopo, Continuerò a lavorare.
• Per me, il lavoro crea connessioni sociali. Incontro lettori, colleghi e professionisti finanziari, che mi aiuta ad ampliare le mie conoscenze e a conoscere molte altre cose.
• E così via.

Quando le persone scelgono di continuare a lavorare anche se potrebbero smettere di lavorare, si dice che siano semi-pensionati. Penso che sia un termine appropriato, ed è così che classifico il mio stato attuale. Sono semi-pensionato.

A cosa servono i risparmi?

Il risparmio è una parte fondamentale della finanza personale. Infatti, Sono arrivato a credere che sia il chiave parte della finanza personale. Quando risparmiamo denaro, costruiamo abitudini intelligenti oggi proteggendo e provvedendo al nostro futuro.

Detto ciò, il risparmio svolge ruoli diversi nelle diverse fasi della finanza personale.

Ad esempio, quando accumuli o ripaghi un debito, il risparmio non dovrebbe essere una priorità assoluta. A parte un fondo di emergenza minimo (di $ 500 o $ 1, 000), i tuoi soldi sono meglio diretti altrove. Ecco perché nella mia amata formula del denaro bilanciato, che esorta le persone a spendere meno del 50 percento del reddito al netto delle imposte sui bisogni, più del 20 percento sul risparmio, e il resto su Wants:il rimborso del debito è in realtà classificato come risparmio. Ci sono pochi usi del denaro che forniscono un rendimento migliore rispetto al pagamento di carte di credito e altri prestiti ad alto interesse.

Una volta eliminato il debito, però, il risparmio diventa una priorità assoluta. Durante la seconda e la terza fase della finanza personale, lavoriamo per costruire tre tipologie di risparmio:

• Risparmio a breve termine , come in un fondo di emergenza. La maggior parte degli esperti invita le persone a risparmiare dai tre ai dodici mesi della spesa corrente in modo da essere preparati se accade qualcosa di imprevisto, come la perdita del lavoro o una malattia catastrofica.
• Risparmio a lungo termine per la pensione. Questo è il motivo per cui salviamo in un 401(k), Roth IRA, e altri conti pensione. Stiamo risparmiando per il lontano futuro, quando non saremo in grado di produrre reddito al livello che possiamo oggi.
• Risparmio a medio termine è ciò che comunemente chiamo risparmio mirato. Per la maggior parte delle persone, questo assume la forma di un risparmio per un'auto o una casa o una vacanza o per l'istruzione universitaria. Ma altre persone usano il risparmio a medio termine come un modo per finanziare anni sabbatici e mini-pensionamenti. Altri usano questi soldi per lasciare il lavoro e rischiare in una nuova attività o in una nuova carriera.

Risparmiamo denaro per due scopi:proteggerci da un futuro incerto e aiutarci a realizzare i nostri sogni.

Il risparmio a breve termine e il risparmio a lungo termine sono generalmente difensivi. Sono una forma di autoassicurazione per proteggerci dalle fionde e dalle frecce di una fortuna oltraggiosa. Il risparmio a medio termine viene utilizzato maggiormente per l'offesa; è perseguire le cose che ci danno piacere e scopo.

Sembra che ci sia un sottoinsieme di persone, però, per i quali non è mai accettabile spendere risparmi. Conosciamo tutti gente che spende troppo e non risparmia mai, ma ci sono anche persone che risparmiano troppo e non spendono mai. Vengono derisi in libri come Un canto natalizio e Silas Marner . Sono demonizzati in film come È una vita meravigliosa . Ma per qualche ragione, nella vita reale, questi tipi sono spesso considerati eroi. Questo mi lascia perplesso.

Non vedo nulla di eroico nel morire con una fortuna. Non vedo niente di nobile nel risparmiare, nel risparmiare e nel non spendere mai. Il denaro è uno strumento. Il suo scopo è fornire conforto e piacere per noi stessi e per gli altri. Il risparmio non è fine a se stesso. Accumuliamo risparmi in modo da poter fare le cose che vogliamo fare.

La mia situazione

Nel passato, Sono stato vicino al giubbotto per quanto riguarda la mia situazione finanziaria. Il mio avvocato, il mio commercialista, e la mia ex moglie volevano che tacessi le cose. Però, dopo alcune conversazioni recenti, inclusa una con Pat Flynn, ho deciso di essere più trasparente. Non posso (e non voglio) rivelare tutto, ma condividerò alcune informazioni generali.

Ho già condiviso che attualmente sto spendendo più del mio reddito di circa $ 2, 000 al mese a causa del viaggio. È questo che ha fatto innervosire alcune persone la scorsa settimana. Ho anche condiviso che ho abbastanza risparmi a medio termine per mantenere questo deficit fino alla fine del 2014 (il che significa che ho circa $ 25, 000 salvati per questo scopo). Ho anche circa $ 5, 000 in risparmio di emergenza. Più, Sono fortunato ad avere più di un milione di dollari in risparmi per la pensione a lungo termine.

Nota: Sì, è vero:mentre scrivi un blog su come diventare ricchi lentamente, Mi sono arricchito in fretta. Questa ironia non mi è sfuggita. Un commentatore la scorsa settimana ha suggerito che ciò potrebbe causare problemi poiché non ho avuto il tempo di costruire la mentalità necessaria per gestire i soldi. Questa è una preoccupazione valida, e una delle ragioni per cui sto cercando di essere cauto e fare solo "piccole mosse". Ho letto un sacco di storie dell'orrore su persone che sperperano ricchezze improvvise.

In un mondo ideale, Guadagnerei un reddito che soddisfa le mie spese. E, infatti, questo era il punto centrale dell'articolo della scorsa settimana; Sto cercando modi per allineare guadagni e spese. Allo stesso tempo, Non mi vergogno di aver superato i miei guadagni attuali di $ 2, 000 al mese. Perchè no? Perché è a questo che servono i miei soldi.

Se fossi ancora in debito, questo $2, 000 disavanzo mensile sarebbe una preoccupazione. Se avessi solo un risparmio minimo, sarebbe ancora un problema. Ma direi che anche per qualcuno nella terza fase della finanza personale, la spesa in deficit per un breve periodo è perfettamente accettabile. E se sei nella fase finale della finanza personale? Bene, allora è proprio così che dovresti vivere. Quando sarai in pensione, stai prelevando il tuo capitale.

Nota: La settimana scorsa ho scritto che Mr. Money Moustache probabilmente mi avrebbe consigliato di essere più frugale. Mi sbagliavo. Dopo aver letto l'articolo, MMM mi ha inviato un'e-mail per dire:“Mi è piaciuto il tuo ultimo post su GRS. Penso che potresti sottovalutare il tuo reddito passivo dai risparmi ... Poiché questo è più della tua spesa con un ampio margine, mi sentirei molto sicuro che tutto il tuo reddito da lavoro è facoltativo al 100%. Certo, dovresti comunque fare un lavoro piacevole perché ti rende felice proprio come rende felice me. Ma lo stipendio è davvero solo una ciliegina sulla torta".

Infatti, il problema fondamentale della finanza personale è capire quanto risparmiare per vivere dei propri investimenti in pensione e morire a saldo zero. (O, se è la tua intenzione, lasciare soldi ad altri.) Un rapido calcolo (usando ipotesi prudenti) mostra che potrei scegliere di non lavorare mai più e anche se vivessi fino agli 80 anni, le mie risorse mi permetterebbero di vivere con circa $ 4, 000 al mese per il resto della mia vita. Se vendessi il mio appartamento, quel numero salirebbe a $ 5, 000 al mese.

E se scegliessi di spendere $2, 000 al mese, qual è stata l'idea che ha creato tanto clamore la scorsa settimana? Secondo FIRECalc, i miei soldi probabilmente non finiranno mai ! E, infatti, per lo straordinario potere del compounding, i miei risparmi continueranno a crescere per sempre.

La linea di fondo

La discussione della scorsa settimana è stata affascinante. Se dovessi prelevare i miei risparmi in un colpo solo per comprare una macchina o per comprare una casa, Dubito che qualcuno si opporrebbe alle mie azioni. Dopotutto, è così che pensiamo debbano essere spesi i risparmi. Ma poiché scelgo invece di utilizzare i miei risparmi per finanziare viaggi e guadagnare tempo mentre cerco altri modi per guadagnare, alcune persone pensano che io sia sciocco.

Sospetto che anche dopo questa lunga discussione sul risparmio e la pensione, ci saranno ancora persone che credono che sia irresponsabile per me (o chiunque altro, se è per questo) per prelevare risparmi per questo genere di cose. Se sei tu, dicci cosa trovi discutibile. In quali condizioni fare tu credi che sia giusto attingere ai risparmi? Ha importanza quale fase della finanza personale hai raggiunto? Come decidi quando va bene usare i soldi che hai risparmiato per fare le cose che vuoi fare?