5 Spese pensionistiche a sorpresa

Quando vivi dei tuoi risparmi, le spese impreviste possono annullare anni di diligente pianificazione.

"Prelevare $ 10.000 in più per un nuovo tetto dai risparmi potrebbe non sembrare molto nel grande schema delle cose, ma ha rimandato un piano per altre spese, se non l'hai previsto, soprattutto perché quei fondi non sono più al lavoro sul mercato", afferma Rob Williams, amministratore delegato della pianificazione finanziaria presso lo Schwab Center for Financial Research.

Quando ogni dollaro conta, il tuo piano di spesa pensionistica deve anticipare il più possibile gli ostacoli. A tal fine, ecco cinque battute d'arresto comuni, ma inaspettate, che possono capovolgere il tuo piano pensionistico e come prepararti meglio per affrontarle.

1. Spese abitative nascoste

Quasi l'80% delle persone di età pari o superiore a 65 anni possiede la propria casa, secondo il Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard. Tuttavia, molti prepensionati non riescono a guardare oltre la rata mensile del mutuo quando stimano i costi abitativi a lungo termine. Una ricerca della Society of Actuaries ha rilevato che le riparazioni domestiche impreviste sono l'unica sorpresa finanziaria più comune per i pensionati. ¹

"Se è passato un po' di tempo da quando hai acquistato la tua residenza, farla riesaminare da un professionista può aiutare a identificare i problemi nascosti prima che diventino gravi mal di testa", dice Rob. Una buona regola pratica è quella di preventivare l'1% del valore totale della tua casa per le riparazioni e la manutenzione annuali.

Se intendi rimanere a casa a lungo termine, dovresti anche considerare potenziali costi o miglioramenti, come la creazione di accesso per sedie a rotelle o altre alterazioni legate alla disabilità. "Per quanto sia spiacevole contemplare, anticipare e pianificare tali sfide può rendere la transizione più facile, fisicamente, emotivamente e sulle tue finanze", afferma Rob.

2. Assistenza sanitaria scoperta

Anche con Medicare, non è un segreto che l'assistenza sanitaria può costarti un bel soldo in pensione. "Ma molti pensionati non apprezzano appieno quanto, in parte perché credono che Medicare copra più di quanto non faccia effettivamente", afferma David Jamison, un professionista Certified Financial Planner™ e senior manager del Centralized Planning Group di Schwab.

Original Medicare comprende la Parte A, che copre le degenze ospedaliere, e la Parte B, che copre le visite mediche. Molte altre spese e servizi che potresti presumere fossero di routine, come cure dentistiche, dell'udito e della vista, nonché copay e farmaci da prescrizione, sono coperti solo da piani supplementari, che hanno un costo aggiuntivo.

Per una copertura più completa, potresti aver bisogno di più piani. Ad esempio, puoi iscriverti al programma di farmaci da prescrizione autonomo di Medicare, noto come Parte D, nonché acquistare una polizza Medigap privata per aiutare a coprire franchigie, coassicurazione e copays. Potresti anche aggiungere un'assicurazione privata per coprire le cure dentistiche, dell'udito e della vista di routine.

Un altro approccio sarebbe quello di acquistare un piano Medicare Advantage privato, che raggruppa le parti A e B e può includere cure dentistiche, dell'udito e della vista.

È importante capire che ogni approccio può comportare costi e compromessi. I piani Medigap, ad esempio, possono significare meno spese vive ma generalmente hanno premi più elevati. Medicare Advantage, d'altra parte, potrebbe avere premi inferiori ma potrebbe comportare maggiori spese vive.

Tutto sommato, è ragionevole iniziare con un budget compreso tra $ 450 e $ 850 al mese a persona per i costi sanitari, inclusi i premi del piano e le spese vive. L'importo può variare ampiamente, tuttavia, in base alla tua situazione e alle tue esigenze sanitarie o assistenziali attuali e future.

"Per aiutare a far fronte all'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria in pensione, una strategia utile da considerare è contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA) ogni anno mentre lavori, se idoneo", afferma Rob. I contributi alle HSA sono deducibili dalle tasse a livello federale, i guadagni sono esentasse e anche i prelievi sono esenti da imposte se utilizzati per spese mediche qualificate, che includono i premi Medicare e le spese vive ma non i premi Medigap e Medicare Advantage. Puoi mantenere questi risparmi, investirli senza gravare sulle tasse e utilizzarli in pensione per coprire in tutto o in parte i costi dell'assistenza sanitaria, compresi i premi.

3. Assistenza a lungo termine

Il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che quasi il 70% dei 65enni di oggi richiederà un qualche tipo di assistenza a lungo termine per una media di circa tre anni e che i costi sono elevati e in aumento.

Ad esempio, il costo medio nazionale ² per un assistente sanitario domiciliare nel 2021 era di $ 61.776, mentre una stanza privata in una struttura di una casa di cura era di $ 108.405. "Gli americani stanno diventando sempre più consapevoli di queste potenziali spese, ma la maggior parte ancora non le pianifica davvero, o addirittura non sa da dove cominciare", afferma David.

Alcuni pensionati possono essere in grado di ridurre i costi dell'assistenza a lungo termine rivolgendosi alle loro famiglie per chiedere aiuto, ma coloro che non possono o non vogliono fare affidamento sui propri cari, o che si rendono conto che ci sono costi finanziari ed emotivi per la potenziale famiglia anche i caregiver generalmente coprono queste spese in due modi:

• Di tasca: Un approccio è quello di pagare di tasca propria se e quando se ne presenta la necessità, nel qual caso avrai bisogno di risparmi significativi per coprire tali costi. Il vantaggio di questo approccio è che paghi solo per ciò di cui hai bisogno, il che potrebbe essere interessante per le persone più ricche che non vogliono pagare per un'assicurazione che potrebbero non utilizzare. Ricorda anche che spesso c'è un costo finanziario per i tuoi cari incaricati di fornire assistenza, anche se non c'è un costo esplicito per l'assistenza domiciliare privata o di altro tipo.
• Assicurazione per l'assistenza a lungo termine: Per la maggior parte delle persone, arrivare con un extra di $ 100.000 o più non è realistico. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può consentire loro di ottenere l'assistenza di qualità di cui hanno bisogno senza dover liquidare i propri beni per pagarla. David dice che generalmente è meglio acquistare una polizza tra i 50 ei 60 anni, supponendo che tu sia ancora sano e assicurabile, per bloccare un premio più conveniente. "Sì, pagherai per qualcosa di cui potresti non aver bisogno, ma questo è vero per molti tipi di assicurazioni e avrai trasformato una potenziale sorpresa finanziaria in una spesa prevedibile", osserva.

Quando decidi quale opzione è la migliore per te, prendi in considerazione i tuoi obiettivi di pianificazione patrimoniale. Anche se puoi permetterti di pagare di tasca tua, una polizza di assistenza a lungo termine può aiutarti a proteggere i tuoi risparmi se vuoi lasciare un'eredità o un'eredità.

4. Un bambino in crisi

È naturale voler intervenire quando tuo figlio ha bisogno di un aiuto finanziario. Ma più sei vecchio, più difficile può essere recuperare da una spesa così imprevista, a seconda del denaro che hai risparmiato rispetto alle potenziali esigenze future. In effetti, la metà di tutti i genitori che aiutano finanziariamente un figlio adulto afferma che mette a rischio i propri risparmi per la pensione. ³ "Quando un figlio adulto cade in difficoltà, i genitori in pensione spesso si sentono obbligati ad aiutare, anche quando i loro risparmi non possono davvero sostenere la spesa aggiuntiva", afferma David.

Prima di offrire il tuo supporto, pensa a quanto aiuto sei in grado di fornire e per quanto tempo. "Sei disposto a prelevare una grossa somma forfettaria dai tuoi risparmi, ad esempio, o ti sentiresti più a tuo agio nel coprire le spese più piccole in un arco di tempo più lungo mentre si rimetteranno in sesto?" chiede Rob.

Se decidi di attingere ai tuoi risparmi per la pensione, assicurati di avere una conversazione onesta con tuo figlio sui termini dell'accordo, incluso se il denaro sarà un regalo o un prestito, e sii chiaro sulla misura in cui ' sono disposto ad aiutare.

"I confini e una comunicazione chiara sono davvero importanti in una situazione come questa", sottolinea David. "Tuo figlio potrebbe vedere i soldi come un regalo mentre ti aspetti di essere rimborsato, il che può causare conflitti su tutta la linea". Se entrambi accettate un prestito, tuttavia, assicuratevi di aver compreso le regole sui prestiti intrafamiliari prima di finalizzare i termini:i dettagli sono complicati e possono creare conseguenze fiscali inaspettate.

Ad esempio, l'IRS fissa un tasso minimo per tali prestiti, chiamato tasso federale applicabile (AFR), che cambia ogni mese ma generalmente si avvicina al tasso pagato dai certificati di deposito e dai conti di risparmio. Se il tasso del tuo prestito è inferiore all'AFR o l'IRS determina che il prestito non era affatto un prestito, potrebbe essere considerato un regalo ai fini fiscali (e soggetto all'esclusione dell'imposta sulle donazioni annuali di $ 16.000).

5. Perdere un coniuge

C'è poco che puoi fare per prepararti allo shock emotivo di perdere il tuo coniuge. Ma non prepararti finanziariamente può lasciarti in una posizione precaria.

La buona notizia è che ci sono misure che puoi intraprendere ora e in futuro per mitigare tale rischio:

• Assicurazione sulla vita: L'importo forfettario versato al decesso dell'assicurato può aiutare a compensare una perdita di reddito, che si tratti di una busta paga, di una pensione o della previdenza sociale. "Rivedi la tua dichiarazione del patrimonio netto, i flussi di cassa futuri e gli obiettivi per vedere se ci sono lacune significative che potresti voler assicurare per il tuo coniuge superstite", consiglia Rob.
• Pensioni: Se tu o il tuo coniuge avete diritto a una pensione, esaminate le opzioni di sopravvivenza prima di andare in pensione. "La scelta del sussidio per i superstiti può ridurre il tuo sussidio mensile, ma i pagamenti continueranno anche dopo il tuo passaggio", afferma Rob. È meglio valutare le tue opzioni con un pianificatore finanziario, che può aiutarti a pensare a come tutte le tue fonti di reddito combaciano, ora e dopo una morte.
• Previdenza sociale: Il tuo coniuge superstite ha diritto a ricevere il tuo sussidio di previdenza sociale al momento della tua morte. Se sei il reddito più alto e non stai ancora riscuotendo i benefici, potrebbe avere senso ritardare l'operazione il più a lungo possibile. Questo perché ogni anno che si ritarda oltre l'età del pensionamento completo (tra 66 e 67 per i pensionati di oggi) aumenta il sussidio dell'8% (fino all'età di 70 anni, oltre il quale non è previsto alcun sussidio incrementale). Questo non solo aumenta i tuoi benefici durante la tua vita, ma assicura anche al coniuge sopravvissuto, sia tu che il tuo coniuge, il massimo beneficio possibile. Dopo la morte di un coniuge, il superstite può riscuotere prestazioni ridotte già all'età di 60 anni (50 in caso di disabilità), ma attendere fino all'età del pensionamento completo garantirà il pagamento più elevato. "Ricorda", dice Rob, "La previdenza sociale può essere considerata un tipo di assicurazione, per fornire pagamenti, che aumenteranno con l'inflazione ogni anno e dureranno quanto tu o il tuo coniuge".

Infine, assicurati che il tuo piano patrimoniale sia organizzato e aggiornato per garantire una transizione graduale dei beni al momento della tua morte. Un avvocato specializzato in pianificazione successoria può aiutarti a identificare e correggere eventuali lacune nel tuo piano.

Non stressarti

È impossibile schivare ogni curva che la vita ti metterà addosso, ma anche un po' di accortezza in più può rendere più gestibili le spese impreviste.

"Lavorare con un pianificatore finanziario, che può discutere ciascuno di questi problemi e altri, può aiutarti a prevedere potenziali problemi e prepararti alle sorprese quando si presentano", afferma Rob. "E più sei preparato, più è probabile che ti sentirai sicuro quando passerai alla pensione."

¹  Anna Rappaport, Shock e imprevisto:un fattore importante nel pensionamento , Società degli attuari, 2017.

^{2 "} Sondaggio sul costo dell'assistenza", Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, "Metà dei genitori che aiutano finanziariamente i propri figli adulti affermano che mette a rischio i risparmi per la pensione", bankrate.com, 24/04/2019.