Fai da te o assumi un professionista finanziario?

Non c'è mai stato un momento migliore per prendersi cura delle proprie finanze. Le commissioni sui fondi e le altre spese sono più basse che mai e la proliferazione degli strumenti digitali ha messo il potere della pianificazione saldamente nelle mani dei consumatori. Anche i fai-da-te possono fissare obiettivi finanziari per se stessi, selezionare investimenti e designare beneficiari per i propri conti.

Ma ognuno ha i suoi limiti. Ad alcuni investitori mancano la disciplina, l'interesse o il tempo necessario per ottenere risultati ottimali. Altri affrontano circostanze finanziarie troppo complicate per essere gestite da una persona ragionevolmente da sole. E anche gli investitori esperti possono utilizzare un coach o un consulente per risparmiare tempo e acquisire competenze tecniche.

"Gli strumenti, la trasparenza e i bassi costi odierni rendono più facile che mai la gestione delle proprie finanze, ma possono anche favorire un falso senso di sicurezza che potrebbe mettere a rischio i tuoi obiettivi", afferma Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) professionista e direttore della pianificazione finanziaria presso lo Schwab Center for Financial Research.

È qui che entrano in gioco i professionisti della finanza personale. "Se incontri sfide, sei sopraffatto dal volume di informazioni disponibili o desideri supporto quando ne hai bisogno, un professionista può aiutarti a colmare eventuali lacune e fornire consigli personalizzati", afferma CFP ® Professionista David Jamison con gruppo di pianificazione centralizzata.

Anche se ottenere un aiuto professionale spesso ha un costo, l'accesso a pianificatori professionisti sta diventando più facile e le spese dovrebbero essere soppesate rispetto al valore, così come le potenziali battute d'arresto che possono derivare da una pianificazione errata, decisioni di investimento sbagliate e problemi di dichiarazione delle tasse. Il trucco sta nel capire quali attività puoi gestire con sicurezza e successo da solo e quali puoi esternalizzare con supporto e consulenza disponibili quando ne hai bisogno.

Ecco uno sguardo a quattro aree chiave della tua vita finanziaria insieme a un elenco di professionisti potresti considerare.

1. Risparmio

L'aspetto della definizione degli obiettivi della pianificazione finanziaria è un compito fai-da-te perfetto, perché solo tu puoi decidere cosa vuoi dalla vita. Forse speri di andare in pensione a 62 anni, finanziare completamente l'istruzione universitaria di tuo figlio o acquistare una seconda casa. Una guida e un consulente possono aiutarti a raggiungere questi obiettivi.

"Avere un'idea generale di dove vuoi finire non è lo stesso che fare un piano concreto per arrivarci", dice David. “Troppo spesso finiamo per salvare ciò che possiamo e sperare per il meglio, senza alcun reale senso se sia effettivamente abbastanza. E potremmo pensare solo al pensionamento, dimenticando o non dando priorità ad altri obiettivi”. È qui che è utile un pianificatore.

Quindi inizia articolando i tuoi obiettivi finanziari, elencandoli in ordine di priorità e assegnando a ciascuno un importo in dollari e una data di scadenza. Se hai bisogno di aiuto per dare priorità ai tuoi obiettivi o stimare i tuoi obiettivi di risparmio Charles Schwab ha a disposizione una serie di risorse e strumenti online per aiutarti.

Una volta definiti i tuoi obiettivi, scopri quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungerli. Se la prospettiva di destreggiarsi tra più obiettivi ti sembra scoraggiante, un pianificatore finanziario può aiutarti a stabilire una strategia di risparmio e una tempistica, oltre a fornire una valutazione onesta di ciò che è e non è possibile.

Naturalmente, un piano finanziario è buono quanto la sua esecuzione, il che significa attenersi al tuo piano nei momenti positivi e cattivo. "Quando sorgono spese impreviste o la tua situazione finanziaria cambia in peggio, i tuoi obiettivi sono spesso la prima cosa a soffrire", dice Rob.

Ma discostarsi dalla tua strategia di risparmio, anche per un breve periodo di tempo, può compromettere significativamente il tuo piano. Rob spiega:"Impostazione di contributi ricorrenti può aiutare a contrastare la tentazione di ridurre i tuoi risparmi quando le cose si fanno difficili. Inoltre, un piano scritto a cui puoi fare riferimento e tenere traccia, con supporto e check-in se necessario, ti consente di rimanere impegnato e mantenere il corso.

2. Investimenti

Per creare un portafoglio di investimenti che supporti i tuoi obiettivi, devi prima considerare la tua tolleranza al rischio e il periodo di tempo, che ti aiuterà a determinare il mix appropriato di asset per le tue esigenze. Tieni anche presente che potresti avere più obiettivi con diversi orizzonti temporali. Ad esempio, potresti pianificare la pensione e l'istruzione di tuo figlio. Ogni obiettivo può beneficiare di una propria assegnazione.

Dopo aver determinato l'asset allocation target per ciascun obiettivo, inizia a ricercare e selezionare gli investimenti. "Questo è spesso il punto in cui le persone si bloccano", avverte David. "Con così tanti investimenti tra cui scegliere, è difficile sapere da dove cominciare o come valutare scelte comparabili."

Fortunatamente, una varietà di opzioni di investimento può aiutare a costruire e monitorare il tuo portafoglio, dall'investimento in fondi con data target imposta e dimenticati e utilizzando un costruttore di portafoglio assumere un gestore degli investimenti professionista e un robo-advisor. basato su algoritmi

"In passato, per ottenere consigli di qualità bisognava risparmiare considerevolmente", afferma Rob. "Ma al giorno d'oggi, puoi ottenere una gestione del portafoglio di alto livello a basso costo, supportata da una ricerca sofisticata come quella offerta alle istituzioni oa un costo maggiore".

Anche coloro che hanno gestito con successo i propri investimenti durante la loro vita lavorativa possono beneficiare di una guida esterna, di un processo e di un piano mentre si avvicinano al pensionamento, quando la generazione di reddito (anziché l'accumulo di ricchezza) è al centro della scena.

"Quando raggiungi quei punti di svolta nella tua vita di investimento, vuoi sapere che stai prendendo le decisioni giuste", afferma David. “Per me, la decisione giusta significa conoscere le mie opzioni e selezionare quella che meglio si allinea ai miei obiettivi e alle mie preferenze. Lavorare con un professionista può aiutarti a pensare alle alternative e a scegliere un percorso e dei passaggi con sicurezza."

3. Tasse

Se la tua situazione fiscale è relativamente semplice, potresti non trarre molto vantaggio dal fatto che qualcun altro si occupi delle tasse o ti aiuti con la pianificazione fiscale pluriennale.

Tuttavia, se gestisci una piccola impresa, possiedi proprietà in affitto o hai più conti di investimento o altre esigenze finanziarie più complesse, hai maggiori possibilità di entrare in conflitto con le leggi fiscali o, forse altrettanto importante, perdere opportunità di risparmio fiscale ciascuno anno e la durata del tuo piano. Assumere un Contabile Pubblico Certificato preparare e presentare le tasse può aiutarti a pagare il dovuto e non un centesimo in più.

Detto questo, c'è una grande differenza tra preparare le tasse una volta all'anno e gestirle quotidianamente. "Le tasse sono una delle maggiori spese che gli investitori devono affrontare, ma l'adozione di strategie semplici può renderle più gestibili", afferma Rob. "Se acquisti, vendi e gestisci i tuoi investimenti tenendo conto dell'efficienza fiscale, nel lungo periodo risparmierai un sacco di soldi."

Tali strategie fiscali intelligenti includono:

• Effettuare donazioni di beneficenza per il massimo beneficio fiscale.
• Ottimizzazione dei tuoi investimenti su conti imponibili, agevolati e fiscalmente differiti.
• Utilizzo delle perdite sugli investimenti per compensare i guadagni sugli investimenti e/o il reddito ordinario.

"Ci sono una varietà di strategie che puoi implementare per ridurre al minimo la tua bolletta fiscale", afferma Rob. "La sfida per molti investitori è sapere cosa sono e come implementarli in modo efficace."

Un pianificatore finanziario può aiutarti a identificare le aree per migliorare l'efficienza fiscale, comprese le strategie che puoi considerare ogni anno e tracciare nel tuo piano. Inoltre, il pianificatore può consigliare di lavorare con un professionista fiscale , che può aiutarti in qualsiasi cosa, dalla creazione di una strategia di beneficenza alla tempistica della vendita dei tuoi investimenti alla gestione delle distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi conti pensionistici differiti fiscali come richiesto dall'IRS.

"Molte persone commettono errori costosi che sono perfettamente evitabili", afferma David. "Lavorare con un professionista fiscale può aiutarti ad assicurarti di essere sulla strada giusta e possono elaborare in modo proattivo strategie per migliorare la tua specifica situazione fiscale". Ma esistono strategie più proattive, come un investimento efficiente dal punto di vista fiscale, che puoi prendere in considerazione per aiutare a mantenere una parte maggiore della ricchezza che costruisci e utilizzi nel tempo.

4. Pianificazione patrimoniale

Le persone tendono a pensare che la pianificazione patrimoniale sia solo per i più ricchi, ma se hai qualche bene, come una casa, investimenti o conti pensionistici, è fondamentale articolare cosa farne una volta che morirai.

"Alcune attività di pianificazione patrimoniale, come designare i beneficiari per gli averi previdenziali, sono semplici come accedere ai propri conti finanziari e compilare un modulo", afferma David. Altri sono leggermente più complicati ma comunque perfettamente gestibili, come confermare che le tue risorse siano titolate correttamente e aggiornare il tuo testamento.

Se hai bisogno di creare o aggiornare qualsiasi documento legale, tuttavia, collabora con un avvocato immobiliare può salvare te e i tuoi eredi da un sacco di mal di testa. "A meno che tu non abbia una proprietà molto semplice - niente figli, niente casa, niente beni al di fuori dei tuoi conti pensionistici - probabilmente farai meglio a lavorare con qualcuno che possa adattare i tuoi documenti di successione alle tue circostanze specifiche", suggerisce Rob.

"Come minimo, è importante avere un testamento, designazioni dei beneficiari che corrispondano alle tue intenzioni e altri documenti di base in caso di incapacità o altri eventi sanitari". Questi sono relativamente facili da creare e dovrebbero essere nel file di qualsiasi famiglia o investitore.

Alcuni avvocati addebiteranno una tariffa fissa per i documenti immobiliari di base, ma altri potrebbero addebitare a ore, motivo per cui sia David che Rob consigliano di fare un po' di lavoro prima di incontrarne uno.

“La cosa più importante è il compito non così piccolo di capire in anticipo chi eredita cosa e come dovrebbe riceverlo. In questo modo, stai pagando l'avvocato per creare i documenti corretti che realizzano i tuoi desideri invece che l'avvocato che gestisce una scheda che lavora attraverso domande a cui solo tu puoi rispondere", dice David.

Alcuni di questi compiti possono essere raggiunti attraverso la titolazione e la designazione dei beneficiari, mentre altri potrebbero essere inclusi in un testamento o in altri documenti. Chiedi a un pianificatore finanziario le linee guida per la pianificazione patrimoniale.

Professionisti

• Pianificatore finanziario: Qualificati, e spesso certificati, per creare piani finanziari per i clienti. Può impegnarsi in aree di budgeting, pianificazione patrimoniale, investimenti, pensionamento, tasse e altro.
• Gestore degli investimenti: Autorizzato a fornire consulenza finanziaria ed eseguire operazioni di investimento per conto dei clienti.
• Robo-consulente: Utilizzato per creare, monitorare ed eseguire operazioni utilizzando sofisticati algoritmi che ribilanciano automaticamente un portafoglio diversificato in base ai tuoi obiettivi.
• Contabile pubblico certificato: Autorizzato a fornire vari servizi di contabilità, inclusa la preparazione e pianificazione fiscale.
• Consulente fiscale: Qualificato per fornire preparazione e pianificazione fiscale nel rispetto delle leggi federali, statali e locali.
• Avvocato immobiliare :Avvocato abilitato a fornire servizi di pianificazione patrimoniale, inclusa la redazione e l'attuazione di testamenti, trust e altri documenti legali.

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• Robo-consulente: Utilizzato per creare, monitorare ed eseguire operazioni utilizzando sofisticati algoritmi che ribilanciano automaticamente un portafoglio diversificato in base ai tuoi obiettivi.
• Contabile pubblico certificato: Autorizzato a fornire vari servizi di contabilità, inclusa la preparazione e pianificazione fiscale.
• Consulente fiscale: Qualificato per fornire preparazione e pianificazione fiscale nel rispetto delle leggi federali, statali e locali.
• Avvocato immobiliare :Avvocato abilitato a fornire servizi di pianificazione patrimoniale, inclusa la redazione e l'attuazione di testamenti, trust e altri documenti legali.

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Gestore degli investimenti: Autorizzato a fornire consulenza finanziaria ed eseguire operazioni di investimento per conto dei clienti.

Robo-consulente: Utilizzato per creare, monitorare ed eseguire operazioni utilizzando sofisticati algoritmi che ribilanciano automaticamente un portafoglio diversificato in base ai tuoi obiettivi.

Contabile pubblico certificato: Autorizzato a fornire vari servizi di contabilità, inclusa la preparazione e pianificazione fiscale.

Consulente fiscale: Qualificato per fornire preparazione e pianificazione fiscale nel rispetto delle leggi federali, statali e locali.

Avvocato immobiliare :Avvocato abilitato a fornire servizi di pianificazione patrimoniale, inclusa la redazione e l'attuazione di testamenti, trust e altri documenti legali.

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• Consulente fiscale: Qualificato per fornire preparazione e pianificazione fiscale nel rispetto delle leggi federali, statali e locali.
• Avvocato immobiliare :Avvocato abilitato a fornire servizi di pianificazione patrimoniale, inclusa la redazione e l'attuazione di testamenti, trust e altri documenti legali.

La collaborazione è fondamentale

Se decidi di coinvolgere un professionista, sia per gestire alcune attività chiave o per l'intero quadro finanziario, non c'è sostituto per te nel processo decisionale. "Per ottenere risultati ottimali", afferma David, "la collaborazione è fondamentale".