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9 consigli per insegnare ai bambini il denaro



Ripensa alla tua formazione in finanza personale. Hai imparato la gestione del denaro a casa? A scuola? Attraverso tentativi ed errori?

"Quando parlo con le persone della loro educazione finanziaria, sento molto parlare di rimpianto:mi rammarico di non aver appreso prima i fondamenti", afferma Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ® professionista, presidente della Charles Schwab Foundation, amministratore delegato di Schwab Community Services e presidente del consiglio di Schwab Charitable. "In effetti, entrare nella forza lavoro con una solida conoscenza della gestione del denaro può darti un vero vantaggio a lungo termine."

Sfortunatamente, molti giovani non ricevono un'istruzione sui fondamenti dell'indipendenza finanziaria, come il budget, gli investimenti e il risparmio. Secondo il Council for Economic Education, solo 21 stati hanno richiesto agli studenti delle scuole superiori di frequentare un corso di finanza personale nel 2020. 1

"Spetta davvero a ciascuno di noi garantire che i nostri figli siano preparati a crescere come adulti", afferma Chris Kawashima, CFP ® professionista e analista di ricerca senior presso lo Schwab Center for Financial Research. "Altrimenti, potrebbero volerci anni per capirlo, il tutto risparmiando troppo poco e spendendo troppo, entrambi enormi ostacoli alla sicurezza finanziaria".

Qui, Carrie e Chris condividono i loro migliori consigli per instillare sane abitudini finanziarie in tre fasi cruciali della vita di tuo figlio.



Quando sono piccoli



1. Introduci il valore del denaro



Un'indennità è un buon primo passo, soprattutto se ne colleghi almeno una parte alle faccende che insegnano la responsabilità e l'etica del lavoro. Guadagnare un assegno introduce i bambini al valore del denaro e a fare delle scelte da soli. "In effetti", dice Carrie, "i bambini spesso scoprono di fare scelte diverse con i propri soldi rispetto a quelli di qualcun altro".



2. Enfatizza il salvataggio



Ad un certo punto, i tuoi figli vorranno cose che superano la loro indennità. Incoraggiarli a risparmiare per quegli oggetti insegna loro i concetti di gratificazione ritardata e compromessi. Prendi come routine mettere da parte una piccola parte, diciamo il 10%, di ogni dollaro ricevuto, inclusi indennità e regali.



3. Introducili all'investimento



Una volta che i tuoi figli hanno risparmiato dei soldi, puoi prendere in considerazione l'apertura di un conto di intermediazione di custodia per loro o aiutarli ad acquistare frazioni di azioni. Oltre ad acquisire un senso di appartenenza, tuo figlio può imparare l'importanza di ricercare e gestire le proprie risorse. Tieni presente che potrebbero esserci considerazioni fiscali uniche per i conti di custodia, quindi in genere è meglio collaborare con un consulente per assicurarsi che siano appropriati per la tua situazione.

"Lascia che scelgano alcuni titoli in cui investire. Quindi, organizza riunioni regolari per rivedere le loro prestazioni", suggerisce Chris. "Potresti essere sorpreso di quanto possano essere coinvolti i bambini quando si tratta di investire in un'azienda che conoscono e gli piace".



Ulteriori informazioni sui conti di custodia e sulle quote frazionarie.

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Quando sono adolescenti



4. Incoraggiare un lavoro estivo



"Sappiamo dalla nostra ricerca che i giovani che hanno un lavoro hanno maggiori probabilità di risparmiare meglio a lungo termine", osserva Carrie. Quindi, assicurati che tuo figlio stia risparmiando una parte di ogni stipendio e forse chiedigli anche di aiutare con altre spese. "È perfettamente ragionevole aspettarsi che i bambini paghino la benzina o le gite al cinema", afferma.



5. Presentali al credito



Man mano che gli adolescenti diventano più indipendenti e iniziano a guidare da soli, può essere utile iscrivere tuo figlio come utente autorizzato su una delle tue carte di credito. "Da un punto di vista pratico, avere una carta di credito per far fronte a emergenze come le gomme a terra è sempre un'idea intelligente", afferma Carrie. Più precisamente, tuo figlio può imparare a spendere entro i propri mezzi, supponendo che tu richieda loro di rimborsare ogni dollaro addebitato.

Questa è anche una buona opportunità per discutere dell'importanza di essere responsabili con il credito. Quando ti assumi la responsabilità di rimborsare il denaro preso in prestito, gli istituti di credito possono fidarsi di te di più quando devi fare un grosso acquisto in futuro.

Chris sottolinea che è altrettanto importante spiegare le basi, ad esempio come le carte di credito differiscono dalle carte di debito. Ed è essenziale mettere in guardia i bambini sui pericoli del debito ad alto interesse e del credito revolving. "Più sanno del debito, più è probabile che lo gestiscano in modo responsabile", sottolinea.



6. Considera un Roth IRA



Una volta che i tuoi figli hanno guadagnato un reddito, possono iniziare a contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA). Chris suggerisce un Roth IRA per la maggior parte dei giovani risparmiatori. "I Roth sono finanziati con dollari al netto delle tasse, ma i prelievi in ​​pensione possono essere completamente esentasse", spiega.2 "Finanziando questi conti in anticipo, quando il loro reddito, e quindi la loro aliquota fiscale, sono ancora molto bassi, i bambini potrebbero beneficiare di decenni di crescita composta e reddito esentasse in pensione."



Quando sono giovani adulti



7. Aiutali a stabilire un budget



Una volta che i tuoi figli accettano il loro primo lavoro dopo il college, aiutali a redigere budget in base ai loro stipendi e alle spese stimate. "Quando non hai mai vissuto da solo, è facile sottovalutare le spese comuni, come generi alimentari e servizi pubblici", osserva Carrie.

È anche una buona idea rivedere con loro i benefici del datore di lavoro per assicurarsi che stiano sfruttando appieno tutte le opzioni disponibili, in particolare eventuali contributi corrispondenti ai conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) s. "È importante che comprendano il valore di quei contributi corrispondenti", afferma Carrie. "È come soldi gratis!"



8. Incoraggialo a rimanere investito



Aiuta i tuoi figli a capire che il tempo è il loro più grande alleato quando si tratta di investire. "Il vecchio detto 'Il tempo nel mercato è meglio che cronometrare il mercato' non può essere detto abbastanza ai bambini", afferma Chris.

Per quanto riguarda gli investimenti stessi, ci sono letteralmente migliaia di fondi indicizzati a basso costo tra cui scegliere, il che può essere opprimente per un principiante. In caso di dubbio, scegliere un prodotto che alloca e investa i loro soldi per loro potrebbe essere l'approccio migliore.

Una di queste opzioni è un fondo con data target, il cui mix di asset allocation diventa più prudente con l'avvicinarsi della data target. Un'altra opzione sarebbe quella di prendere in considerazione un robo advisor che costruisce, monitora e ribilancia un portafoglio diversificato di fondi negoziati in borsa per conto di un investitore.



Ulteriori informazioni sulla gestione di un portafoglio.

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9. Fai sapere loro che non sono soli



Vuoi che i tuoi figli siano adulti completamente indipendenti, ma potresti dover intervenire per aiutarli a deviare di tanto in tanto. Dopotutto, prendere decisioni finanziarie sbagliate può essere un'esperienza di apprendimento costosa.

E se hanno una domanda a cui non puoi rispondere, Carrie suggerisce di presentarli ai tuoi professionisti finanziari. "Vuoi che prendano l'abitudine di chiedere aiuto se ne hanno bisogno, e non solo da te", dice. "Anche i professionisti ricevono aiuto, lo so."



Tutto inizia a casa



I governi statali stanno adottando misure per sostenere l'alfabetizzazione finanziaria nelle scuole:Arkansas, Hawaii e Nebraska hanno tutti firmato progetti di legge sull'educazione finanziaria quest'anno 3 — ma non c'è ancora alcun sostituto per dare l'esempio. Mostrare ai tuoi figli come raggiungi i tuoi obiettivi attraverso il budget, il risparmio e gli investimenti darà loro la certezza che possono fare lo stesso.



1 Indagine degli Stati 2020 , 02/2020.

2 Se prendi una distribuzione dei guadagni di Roth IRA prima di raggiungere l'età di 59½ anni e prima che l'account compia 5 anni, i guadagni potrebbero essere soggetti a tasse e sanzioni. Potresti essere in grado di evitare sanzioni (ma non tasse) in determinate situazioni. Se hai più di 59 anni e mezzo ma non hai soddisfatto il requisito di detenzione di cinque anni, i tuoi guadagni potrebbero essere soggetti a tasse ma non sanzioni. Consulta le regole dell'IRS prima di contribuire o prelevare denaro da un Roth IRA.

3 NGPF FinLit BillTracker dal 1 giugno st , 06/01/2021.