Puoi davvero avviare la tua banca?

Le banche possono sembrare grandi, spaventosi e impersonali colossi, ma la verità è che chiunque può avviarne uno. Tutto ciò che serve è un buon business plan, molto capitale e farcela attraverso un complesso processo normativo.

Forse sei un grande fan del film classico "È una vita meravigliosa" e sogni di gestire la tua versione di Bailey Building and Loan. O forse vuoi emulare Amadeo Peter Giannini, il fruttivendolo dei primi anni del 1900 che convinse le famiglie di immigrati a San Francisco a depositare i propri risparmi nella sua nuova banca, che alla fine divenne Bank of America.

Se è così, a condizione che tu abbia abbastanza soldi, un buon piano aziendale e la pazienza per farcela attraverso il processo normativo, potresti effettivamente avviare la tua banca.

Molte persone l'hanno fatto, nel corso degli anni. A differenza della maggior parte dei paesi industrializzati del mondo, che tendono ad avere solo una manciata di grandi banche, gli Stati Uniti ne hanno migliaia, da istituzioni di piccole città a enormi colossi multistatali.

"Gli Stati Uniti sono l'unica nazione industrializzata al mondo in cui un gruppo di cittadini può avviare una banca", spiega Edward J. Carpenter, in un'intervista via e-mail. È presidente e amministratore delegato di Carpenter &Company, una società di consulenza, private equity, broker-dealer e società di consulenza per investimenti registrata a Newport Beach, California, che ha assistito i clienti nell'avvio di centinaia di banche e risparmi e prestiti in tutta la nazione dagli anni '70. L'azienda gestisce il 40% delle nuove richieste bancarie negli Stati Uniti

La maggior parte degli aspiranti fondatori di banche che si rivolgono a Carpenter come guida sono gruppi, ma è possibile che una sola persona benestante avvii una banca e ne possieda il 100%. "Diversi anni fa, ne abbiamo fatto uno in cui un individuo ha investito $ 50 milioni e ha aperto la propria banca", ricorda Carpenter. I fondatori solitari sono spesso individui con una mentalità civica, piuttosto che qualcuno motivato dall'ego o dalla prospettiva di diventare ancora più ricco. In alcuni casi, stanno cercando di prendere il posto di una piccola banca locale che ha recentemente chiuso.

Carpenter dice che le persone aprono banche per vari motivi. A volte, gli imprenditori delle startup bancarie pensano di poter trovare clienti in una particolare comunità che è scarsamente servita dalle istituzioni finanziarie esistenti. In uno scenario comune, un gruppo di cinesi-americani o latini potrebbe decidere di avviare una banca locale per servire i clienti immigrati nella loro lingua madre. Altri fondatori di banche possiedono un tipo specifico di esperienza di prestito che conferisce loro un vantaggio competitivo in alcune attività particolari. (A volte quella nicchia può essere piuttosto arcana - Carpenter cita l'esempio di una banca che è stata fondata appositamente per concedere prestiti su motori speciali che i porti marittimi e le agenzie governative utilizzano per adattare i vecchi camion diesel affinché funzionino con l'elettricità.) O forse hanno un piano per offrire servizi di mobile banking o altri servizi che i concorrenti locali non dispongono ancora.

Oltre alle community bank fisiche, negli ultimi anni anche le aziende coinvolte nel campo della tecnologia finanziaria, note anche come fintech, hanno iniziato a consentire alle banche online avvianti di trarre vantaggio dalle innovazioni sviluppate, come i software che automatizzano e velocizza il processo di richiesta del prestito. "È molto più di una nuova ondata", afferma Carpenter.

Quindi da dove inizi?

Avviare una banca potrebbe sembrare un denaro facile e ti aspetteresti che molte persone ci provino. Invece, ci sono solo circa 20 domande per avviare banche negli Stati Uniti ogni anno, secondo Carpenter. E solo 10 nuove banche charter federali sono state aperte nei primi tre trimestri del 2019. Questo perché avviare una banca richiede molto lavoro e denaro. In genere, il processo richiede circa un anno e mezzo.

All'inizio, quando i potenziali fondatori di banche vengono a chiedere aiuto a Carpenter, prima vuole esaminare i loro piani aziendali. "La linea di fondo quando le persone entrano è, ha senso o non ha senso, in base alla concorrenza e al piano aziendale?" lui spiega. (Dal Banking Law Journal, ecco un elenco di domande a cui i potenziali proprietari di banche dovrebbero essere in grado di rispondere.)

Se sembra che una nuova banca abbia buone possibilità di successo, è allora che inizia la parte complicata. I fondatori della banca devono mettere insieme un consiglio di amministrazione per supervisionare la gestione, quindi devono uscire e raccogliere abbastanza capitale per finanziare le operazioni della banca. Non stiamo parlando solo di prendere un prestito dal tuo 401 (k), questo richiede denaro serio. "Molto probabilmente nella fascia bassa, stiamo parlando di $ 10 milioni", dice Carpenter. "Abbiamo appena aperto una banca a New York per la quale hanno raccolto 130 milioni di dollari."

Ora i regolatori prendono il sopravvento

Dopodiché, è il momento di rivolgersi alle autorità di regolamentazione del governo che sovrintendono alle banche. In alcuni casi, i fondatori di banche possono scegliere di rivolgersi a un'agenzia statale per una carta, oppure possono rivolgersi all'Ufficio federale del controllore della valuta. Una volta che una banca è stata noleggiata, deve ottenere l'assicurazione dalla Federal Deposit Insurance Commission, anche se di solito è un dato di fatto, secondo Carpenter. (Da FDIC, ecco un elenco di nuove banche recentemente approvate per l'assicurazione.)

C'è una certa quantità di rischio nel processo, perché se le autorità di regolamentazione rifiutano una domanda, i fondatori della banca sono fuori tutto ciò che hanno speso per le altre spese dei consulenti.

Una volta che una banca di avvio supera il processo di regolamentazione, tuttavia, le cose di solito funzionano abbastanza bene. "Le banche, nel complesso, sono investimenti molto sicuri con rendimenti decenti", afferma Carpenter. Nel suo terzo o quarto anno di attività, una nuova banca in genere guadagna un rendimento annuo dal 10 al 15% sul capitale investito in essa dal gruppo di startup.

Per tutte le nuove banche che stanno aprendo, altre stanno chiudendo o vengono acquistate da istituzioni più grandi, così che il numero di banche negli Stati Uniti è passato da 16.500 nel 1992 a circa 5.500 oggi, secondo Carpenter.

Ma, sebbene le grandi banche e le banche online alimentate dalla tecnologia fintech stiano dominando sempre più il settore bancario, c'è ancora posto per le piccole banche. "Hanno solo il 10 percento dei depositi della nazione, ma sono ancora un trilione di dollari", spiega Carpenter. "E fanno il 50 percento dei prestiti alle piccole imprese."