Definizione di tasso di interesse a più livelli

Per un investitore, un risparmiatore, il detentore del contante - vale a dire, chiunque apprezzi un dollaro, i tassi di interesse sono importanti. Per la persona con soldi da spendere, è quello che possono guadagnare se investono o risparmiano. Ma i tassi di interesse sono importanti anche per chi cerca credito. Per loro, è quello che devono pagare per prendere in prestito denaro per un determinato periodo in cambio della promessa di rimborsare il denaro in futuro.

I fattori che influenzano gli interessi che un mutuatario deve pagare, o un prestatore guadagnerà, sono molti. Un fattore importante è il tasso di interesse di un conto. La maggior parte delle persone ha familiarità con i tassi a breve e lungo termine. Il tasso di interesse graduato può essere meno noto di questi due, ma non è meno importante per il processo decisionale finanziario.

Cosa sono i tassi di interesse scaglionati?

Un tasso di interesse a livelli è un tasso di interesse che varia a seconda dello stato di un conto, come il saldo di cassa del conto. Ad esempio, un piano di tassi di interesse a più livelli può essere associato a un conto di risparmio o del mercato monetario. La Federal Reserve influenza il mercato delle riserve e il tasso sui fondi federali, ciascuno dei quali influenza i tassi di interesse a breve termine, come quelli pagati in contanti in un conto del mercato monetario.

Tipicamente, il piano dei tassi di interesse graduato si applica ai conti per i quali i saldi da un conto all'altro possono variare notevolmente. Ad esempio, il tasso di interesse di un conto bancario a più livelli può aumentare all'aumentare dell'importo del saldo del conto.

Il piano tariffario a più livelli

Il piano tariffario a livelli garantisce un tasso di interesse più elevato al titolare del conto con il saldo del conto maggiore. Maggiore è il saldo, maggiore è il tasso di interesse. In questo modo, la tariffa scaglionata funge da incentivo per il titolare del conto a mantenere un ampio saldo.

Il tariffario a scaglioni può anche servire ad attrarre e fidelizzare i clienti, un processo essenziale per la redditività di un istituto finanziario in quanto l'istituto presta depositi per guadagnare interessi sui prestiti.

Interesse a più livelli nella pratica

Supponiamo che Larry sia un depositante presso la ABC National Bank. Larry ha un conto di risparmio ABC con tassi di interesse differenziati in base al quale guadagna un tasso di interesse variabile, che fluttuerà nel tempo in base al saldo del suo conto. L'accordo sul conto stabilisce che per guadagnare il 6% di interesse, Larry deve continuare a mantenere un $ 10, 000 saldo. Se deposita denaro aggiuntivo sul conto che lo spinge al livello successivo della struttura, guadagnerà un tasso di interesse ancora più alto.

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Struttura degli interessi a più livelli e entrate bancarie

Poiché una fonte primaria di reddito di ABC è prestare i soldi che i loro clienti hanno depositato presso di loro, la banca offre tassi competitivi su tali depositi, come si evince dalla struttura degli interessi a più livelli. L'obiettivo della banca è guadagnare un tasso di interesse più alto sui prestiti rispetto a quello che pagheranno ai loro depositanti. La differenza tra i pagamenti di interessi effettuati ai depositanti e il tasso di interesse che ABC addebita ai suoi mutuatari è il margine di interesse netto, che è una metrica chiave della redditività della banca.

Un istituto finanziario può pagare cinque diversi tassi di interesse sui conti del mercato monetario, ciascuno associato ai saldi di cassa del conto - gli importi del deposito - in un determinato intervallo di dollari. La banca potrebbe pagare il tasso di interesse più basso del piano di interessi a più livelli per i saldi di cassa tra il saldo minimo del conto di $ 100 e $ 2, 500. Il tasso di interesse aumenta insieme al saldo di cassa richiesto fino a raggiungere il tasso di interesse massimo del 6% per i saldi dei conti di $ 500, 000 o più.

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Requisiti addizionali

L'istituto finanziario potrebbe avere condizioni oltre al valore in dollari del saldo del conto che regolano i pagamenti degli interessi definiti nella pianificazione degli interessi a più livelli. Ad esempio, una banca potrebbe richiedere il mantenimento di un saldo giornaliero minimo o che il numero di transazioni del tuo conto bancario sia inferiore a un certo numero. Se superi quest'ultimo, la banca ti addebita una commissione che, in parte, compensa gli interessi che l'istituto ti paga per il tuo deposito.