Se gli scandali non ci fanno cambiare banca,

Un mercato efficiente si basa su clienti razionali disposti a cambiare fornitore quando c'è una buona ragione per farlo. Ma cosa succede quando i clienti restano fermi a prescindere? Questo problema è particolarmente acuto nel settore bancario.

Anche quando i clienti delle banche hanno un ottimo motivo per cambiare, la ricerca sull'economia comportamentale mostra che sono spesso riluttanti a fare la mossa. Per esempio, i grandi scandali che colpiscono le banche hanno un debole impatto sul comportamento dei consumatori. Però, c'è una maggiore propensione ad agire tra i clienti che sono direttamente colpiti.

L'economia comportamentale mostra anche che i clienti delle banche sono spesso lenti a passare per approfittare delle migliori offerte dei concorrenti. Nel 2016, l'Autorità per la concorrenza e i mercati del Regno Unito si è lamentata del fatto che solo "il 3% dei clienti personali e il 4% dei clienti aziendali passa a una banca diversa ogni anno" nel paese. Nel 2013, Canstar ha suggerito che la cifra è leggermente più alta in Australia al 5%.

Nonostante la propensione leggermente superiore a cambiare banca tra i consumatori australiani, c'è molto che possiamo imparare dall'uso dell'economia comportamentale da parte del Regno Unito per spingere i clienti ad agire nel loro migliore interesse. In particolare, le società di tecnologia finanziaria possono fornire piattaforme informative per facilitare il passaggio dei clienti.

Perché i clienti delle banche non cambiano

Gli economisti comportamentali hanno dimostrato che le decisioni dei consumatori non sono razionali. In particolare, c'è un "pregiudizio sui costi irrecuperabili" che influenza le decisioni dei consumatori. Questo è, i consumatori tendono a dare più valore a qualsiasi sforzo o spesa precedente che hanno fatto piuttosto che giudicare il valore economico quando prendono decisioni.

Se hai lasciato un deposito del 20% su un articolo in un negozio, probabilmente lo comprerai, anche se hai trovato lo stesso articolo in vendita al 75% del prezzo altrove. Così, i clienti tenderanno a restare con la banca che hanno, nonostante gli scandali.

Autorità garanti della concorrenza, guidato dall'Autorità per la concorrenza e i mercati del Regno Unito, stanno provando sempre più le opzioni di "spinta" offerte dall'economia comportamentale come un modo per persuadere un consumatore irrazionale a fare ciò che è nel loro migliore interesse. Un nudge è semplicemente un meccanismo per incoraggiare le persone. Potrebbe essere un promemoria delle conseguenze del non intraprendere l'azione o dei vantaggi di andare avanti.

I regolatori hanno esaminato i modi in cui i nudge possono essere dati senza conseguenze indesiderate. Per esempio, la spinta dovrebbe essere una carota o un bastone? E quale funziona meglio? Consulente economico capo dell'Autorità per la concorrenza e i mercati del Regno Unito, Mike Walker, consiglia alle autorità di regolamentazione di "testare, imparare e adattarsi”.

Una parte fondamentale di qualsiasi spinta è presentare le informazioni in un modo che possa essere facilmente utilizzato dai consumatori. Intermediari, strumenti di confronto e altri servizi di tecnologia finanziaria possono fornire queste informazioni.

In che modo le aziende di tecnologia finanziaria potrebbero aiutare

Una delle barriere al momento per convincere i clienti a passare in Australia è la mancanza di informazioni su tutti i prodotti bancari e le attività di tecnologia finanziaria per gestire queste informazioni.

Sebbene il Regno Unito abbia implementato servizi che semplificano il passaggio tra conti bancari al dettaglio, l'Autorità per la concorrenza e i mercati del Regno Unito ha rilevato che ciò non ha migliorato la concorrenza nel settore. Per risolvere questo problema, ha assicurato che i clienti dispongano di informazioni su altre banche e sulle loro opzioni di conto come parte del nuovo regolamento sul cambio di conto.

Il modo in cui funziona è che i clienti possono confrontare la loro offerta esistente con le alternative utilizzando un'app che dialoga con un'interfaccia elettronica aperta con la banca. L'Autorità per la concorrenza e i mercati del Regno Unito ha incaricato le banche al dettaglio di fornire questa interfaccia, nota come interfaccia di programmazione delle applicazioni, sia per i consumatori che per le aziende di tecnologia finanziaria.

L'effetto è uno spazio per le nuove imprese per fornire strumenti di confronto. Queste nuove attività di tecnologia finanziaria non imporranno un costo significativo alle banche. Ciascuna delle banche del Regno Unito ha speso circa 1 milione di sterline ciascuna per creare queste interfacce elettroniche aperte, secondo l'Open Data Institute del Regno Unito.

Le interfacce elettroniche aperte saranno associate alla seconda direttiva sui servizi di pagamento dell'Unione europea, che sarà attuato prima che la Brexit abbia effetto. Questa direttiva aiuterà ad automatizzare parti del processo di commutazione.

In Australia c'è una nuova iniziativa del settore chiamata New Payments Platform per cercare di rendere più facile per i clienti cambiare i pagamenti e questo facilita il cambio di account. Ma non è probabile che abbia lo stesso grado di flessibilità e coerenza degli approcci adottati nel Regno Unito, poiché si concentra sulle esigenze degli istituti finanziari, piuttosto che di consumo.

Le autorità di regolamentazione in Australia dovrebbero utilizzare l'analisi economica comportamentale per saperne di più su come i consumatori utilizzano le nuove informazioni sul cambio di banca o sui servizi offerti dalle aziende di tecnologia finanziaria.

Stiamo ancora aspettando prove su come queste nuove società di tecnologia finanziaria cambieranno il comportamento dei consumatori nel Regno Unito. Ma è probabile che come minimo aumenterà l'intensità della rivalità tra le banche al dettaglio, questo può essere solo un buon risultato per i consumatori nel Regno Unito.

Questo potrebbe anche informare un'implementazione simile in Australia, in particolare dopo la pubblicazione del primo rapporto di una commissione parlamentare sulle quattro principali banche.

Questo articolo è stato modificato dalla pubblicazione per correggere le informazioni sulla nuova piattaforma di pagamenti in Australia.