Coronavirus e le tue finanze:ecco come reagire

Ecco alcune mosse intelligenti da fare e alcune mosse meno intelligenti da evitare.

Il mercato azionario è crollato nell'ultimo mese e molti lavoratori sono stati costretti a rimanere a casa dal lavoro, a volte insieme ai loro figli le cui scuole hanno chiuso, a causa dell'epidemia di COVID-19, noto anche come il nuovo coronavirus. Con così tanta incertezza che circonda ancora questa pandemia, è naturale avere alcune grandi preoccupazioni finanziarie.

Ci sono alcuni aspetti della tua vita finanziaria personale che non sono sotto il tuo controllo. Non puoi davvero controllare quanto congedo per malattia retribuito il tuo datore di lavoro è disposto a darti, o quanto di qualsiasi trattamento medico coprirà la tua assicurazione sanitaria. Le stime dicono che i pazienti non assicurati possono aspettarsi di pagare da $ 500 a $ 1.000 o anche di più per essere controllati per il virus COVID-19 e il costo per il trattamento effettivo di un caso confermato può essere astronomico.

Tuttavia, ci sono alcune mosse finanziarie intelligenti che puoi fare durante la nuova epidemia di coronavirus e gli sforzi di contenimento. Ecco alcuni dei passaggi più importanti da compiere ora.

Non vendere investimenti per paura

Inizieremo con cose che non dovresti fare. Se hai seguito le notizie, sai che il mercato azionario è caduto come un sasso e minaccia di continuare a crescere. Al 13 marzo, il mercato azionario è inferiore di oltre il 20% rispetto a un mese fa. Anche se non possiedi azioni direttamente in un conto di intermediazione, è probabile che ciò abbia causato la perdita di una percentuale significativa del valore del tuo conto pensionistico 401(k) o altro.

Può essere estremamente stressante vedere il valore del tuo gruzzolo di pensionamento precipitare di decine o addirittura centinaia di migliaia di dollari. Di recente ho anche visto evaporare una parte significativa del valore del mio account.

Tuttavia, una cosa che non vuoi assolutamente fare è vendere azioni o investimenti basati su azioni a causa di questo panico -- soprattutto nei conti pensionistici di cui non avrai bisogno per diversi anni. Finché le tue esigenze finanziarie immediate sono soddisfatte, vendere azioni dopo una massiccia svendita del mercato è la cosa peggiore che puoi fare per la tua salute finanziaria a lungo termine. L'obiettivo dell'investimento è comprare basso e vendere alto. Vendendo in preda al panico, stai facendo l'esatto contrario.

Le azioni subiscono in media cali del 20% o superiori ogni pochi anni, ma sono sempre aumentate nel corso dei decenni. In effetti, molte persone stanno meglio senza nemmeno guardare il proprio conto 401(k) o di intermediazione quando il mercato è così volatile, poiché farlo spesso porta a decisioni irrazionali e istintive.

La maggior parte degli investitori al dettaglio (come te e me) ha sottoperformato il mercato azionario nel tempo e il motivo principale è che siamo inclini a prendere decisioni basate sulle emozioni. Rimani investito a lungo termine. Non è la prima volta che il mercato scende così tanto e di certo non sarà l'ultima.

Non eccedere nell'acquisto di articoli in preparazione

A questo punto, abbiamo tutti sentito le storie sui negozi che hanno esaurito la carta igienica (di tutti le cose da prendere in panico-comprare...) e altri oggetti essenziali. Anche se è certamente ragionevole fare scorta di alcuni alimenti prima di doverti isolare per un po', fai attenzione a non prepararti troppo. Porsi domande del tipo:"Se dovessi rimanere a casa per un mese, userei almeno 10 casse di carta igienica?" Acquista ciò di cui hai bisogno, ma sii ragionevole.

In particolare, consiglierei ai lettori di evitare di fare acquisti eccessivi con le carte di credito. Probabilmente stai leggendo questo perché sei preoccupato per le tue finanze personali. Bene, l'acquisto di un sacco di prodotti per la preparazione ai disastri con le carte di credito può fare molto più male che bene, poiché accumulerai debiti ad alto interesse.

Metti in atto alcuni piani di emergenza

Ora è un momento intelligente per capire cosa farai se sei costretto a rimanere a casa dal lavoro per un periodo prolungato, soprattutto se la scuola dei tuoi figli è chiusa e loro sono a casa con te. Come genitore lavoratore di due bambini piccoli, condivido sicuramente questa preoccupazione.

Un'idea è quella di parlare con altri genitori che si trovano in una situazione simile. Forse puoi alternare guardando i figli degli altri in modo da poterne avere tutti qualcuno tempo per portare a termine il lavoro. Oppure potresti far sapere ai parenti che non lavorano che potresti aver bisogno del loro aiuto e valutare la loro disponibilità a partecipare. I miei genitori vivono a poche miglia da me e posso assicurarti che nonna e nonno fanno parte del nostro piano di emergenza se prescolare è chiuso (scusa, mamma).

Sfrutta i tassi di interesse bassi

I tassi di interesse sono crollati durante l'epidemia di coronavirus e ciò ha comportato alcuni dei costi di finanziamento più bassi della storia.

L'esempio più significativo sono i mutui. Il tasso ipotecario a tasso fisso a 30 anni è al minimo record del 3,47% mentre scrivo questo, e i mutuatari con eccellenti punteggi di credito possono probabilmente trovare tassi ancora migliori. Se il tasso del mutuo che stai attualmente pagando è significativamente più alto dell'attuale media nazionale, potrebbe essere una buona idea cercare di rifinanziare il tuo mutuo, che può abbassare la tua rata mensile e aiutarti a costruire più velocemente equità investendo più della tua rata del mutuo verso il tuo saldo principale.

Se scegli di esaminare il rifinanziamento, ecco un paio di suggerimenti:

• Assicurati di prestare attenzione al tasso percentuale annuo (APR) di qualsiasi offerta di mutuo, non solo al tasso di interesse. Il TAEG ti dice il costo totale del prestito, comprese alcune commissioni.
• Guarda in giro. Sebbene i tassi ipotecari siano ai minimi storici, riceverai comunque offerte diverse da diversi istituti di credito. Potresti essere sorpreso di ciò che una differenza apparentemente minima nell'APR può fare nel periodo di rimborso di un mutuo di 30 anni. Inoltre, c'è una disposizione nella formula del punteggio di credito FICO® che garantisce che il tuo punteggio di credito non venga colpito da molteplici richieste difficili se fai tutti i tuoi acquisti di tariffe entro un periodo di due settimane.
• Conosci il tuo punteggio FICO® e cosa significa. Il tuo punteggio di credito ha un grande impatto sui TAEG dei mutui che ti vengono offerti. Ci sono diversi posti in cui puoi visualizzare il tuo punteggio FICO® - molte società di carte di credito danno ai clienti l'accesso gratuito a uno dei loro punteggi FICO® - oppure puoi pagare per un servizio più completo come myFICO.com. Per avere un'idea di cosa aspettarsi, puoi controllare gli attuali tassi ipotecari medi in base al punteggio FICO® su myFICO.com.

È probabile che la tendenza al ribasso dei tassi di interesse che ha accompagnato l'epidemia di COVID-19 si estenda oltre i mutui. Se hai molti debiti ad alto interesse, potresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare un prestito personale per il consolidamento del debito, ad esempio. È probabile che anche altre forme di prestito, come i prestiti per la casa e i prestiti per auto, siano più convenienti rispetto a poche settimane fa.

Aumenta il tuo fondo di emergenza

Gli esperti suggeriscono che dovresti avere da tre a sei mesi di spese in un luogo facilmente accessibile, come un conto di risparmio. Anche se questo è certamente un buon obiettivo, la realtà è che la maggior parte degli americani non ha neanche lontanamente tale importo.

Tempi come questo sono il motivo per cui i fondi di emergenza sono così importanti. Immagina la tranquillità di sapere che se fossi costretto a prenderti un mese di ferie dal lavoro non retribuito, staresti bene finanziariamente.

Se non disponi di un comodo fondo di emergenza, ora potrebbe essere un ottimo momento per iniziare a costruire il tuo. Non sono necessarie decine di migliaia di dollari, ma alcuni cuscino è sicuramente meglio di niente. Se sei tra le persone fortunate il cui reddito e programma di lavoro non sono stati ancora interrotti, considera di risparmiare in modo più aggressivo nel tuo account di emergenza. E se non hai ancora ricevuto o stanziato il tuo rimborso fiscale, aumentare il tuo fondo di emergenza potrebbe essere un ottimo modo per utilizzarlo.

Tieni un po' di contanti a portata di mano

Se l'epidemia di COVID-19 peggiora in modo significativo, non è inconcepibile che avremo arresti su vasta scala in alcune aree del paese. Mentre scrivo, praticamente tutte le attività in Italia tranne i negozi di alimentari e pochi altri sono chiusi. Ciò potrebbe accadere su scala localizzata qui.

Ciò potrebbe rendere più difficile ottenere contanti se ne hai bisogno, soprattutto se le filiali bancarie chiudono. Potrebbe essere intelligente ottenere una ragionevole quantità di denaro e tenerlo in un posto sicuro a casa tua.

Cerca opportunità per tagliare le spese

Se non hai un fondo di emergenza o sei semplicemente preoccupato per il tuo livello generale di flusso di cassa durante l'epidemia, è intelligente cercare modi per tagliare le spese. Alcuni dei soliti sospetti potrebbero non essere pratici, ad esempio, in buona coscienza non posso suggerire di sbarazzarti del tuo abbonamento Netflix quando potresti rimanere bloccato a casa a tempo indeterminato.

Fortunatamente, ci sono molti modi per tenere sotto controllo i tuoi costi senza privarti troppo. E se hai pensato di ridurre le uscite a mangiare o fare acquisti a causa del virus, considerare quanti soldi risparmieresti in questo modo potrebbe darti una motivazione in più.

Una delle mie tattiche preferite è stampare il mio conto bancario più recente e gli estratti conto della carta di credito ed evidenziare le spese di cui non avevo davvero bisogno. In genere lo suggerisco come metodo di risoluzione del nuovo anno, ma funziona bene ogni volta che è necessario ridurre.

Ricorda che anche questo passerà

Un ultimo pensiero:la cosa più importante da fare ora è fare un respiro profondo e resistere all'impulso di farsi prendere dal panico. Il panico porta al pensiero irrazionale, che porta a decisioni finanziarie sbagliate.

La pandemia di COVID-19 è una situazione terribile e spaventosa. C'è incertezza su quanto durerà l'epidemia, quanto sarà grave e molte altre variabili. Ma lo supereremo. Anche il tuo 401 (k) lo farà. Quindi prendi alcune decisioni finanziarie intelligenti e razionali e concentrati su ciò che è realmente importante -- la tua salute e la salute delle persone a cui tieni.