Come sbarazzarsi di una quota annuale

Hai ottenuto la carta per il suo dolce bonus di iscrizione e grandi ricompense. Ma ora non lo usi mai. Come sbarazzarsi di una quota annuale senza danneggiare il tuo credito.

Molte carte di credito offrono bonus allettanti se ti iscrivi e spendi così tanto con la carta nei primi mesi:alcune carte offrono bonus di $ 500 o più in contanti o crediti di viaggio. Ma c'è qualcosa di un lato oscuro in queste offerte, poiché le carte con i bonus più generosi hanno commissioni annuali e tassi di interesse elevati.

Pagare una quota annuale ha senso se si spende abbastanza sulla carta per guadagnare premi migliori. Ma se non usi la carta a sufficienza per rendere la commissione utile, e anche se non la usi affatto, sei ancora pronto per la quota annuale.

Fortunatamente, c'è un modo per sbarazzarsi della quota annuale e puoi farlo senza danneggiare il tuo punteggio di credito.

Il problema dei canoni annuali

Una singola carta di credito con una tariffa annuale di $ 50 o $ 100 potrebbe non essere un problema. Ma se hai dieci carte con una tariffa annuale media di $ 75, stai guardando $ 750 all'anno in commissioni totali. È una spesa ridicolmente alta da sostenere se la maggior parte o tutte le carte sono completamente inutilizzate in un cassetto o usate raramente nel tuo portafoglio.

Anche questa non è una situazione insolita, in particolare per le persone che hanno eccellenti rating creditizi. Le carte di solito vengono accumulate perché offrono alcuni vantaggi, solitamente temporanei.

Una volta a posto, l'utente è riluttante ad annullarli a causa del potenziale impatto negativo sul punteggio di credito derivante da tale operazione.

Quando effettuare il downgrade di una carta con una quota annuale

Esistono varie carte di credito a premi che offrono ricompense avanzate durante i primi mesi o anni di utilizzo. Tali carte possono potenzialmente farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari in quella fase introduttiva. Con risparmi così generosi, l'impatto a lungo termine di commissioni annuali elevate o addirittura tassi di interesse elevati potrebbe sembrare irrilevante al momento.

Un esempio sono le carte premio di viaggio. Se ti trovi in ​​un momento della tua vita in cui viaggi molto, per motivi di lavoro o personali, queste carte hanno molto senso.

Ad esempio, la carta Chase Sapphire Preferred® è un'altra, che offre 60.000 punti bonus (per un valore di viaggio fino a $ 750 quando riscatti tramite Chase Ultimate Rewards ^® ) se spendi $ 4.000 nei primi tre mesi dall'apertura del conto. È previsto un canone annuo di $ 95 .

Se hai ricevuto questo tipo di carta molto tempo fa, quando stavi viaggiando molto, ma non lo sei più, sei pronto per una tariffa annuale per una carta che non sta dando i suoi frutti. È ora di eseguire il downgrade.

Perché annullare la carta non è l'opzione migliore

Uno dei motivi principali per cui le persone con un credito eccellente tendono ad accumulare un gran numero di carte di credito, ironia della sorte, è lo sforzo di mantenere i loro eccellenti punteggi FICO.

Riguarda il rapporto di utilizzo del credito. Questo è l'importo del debito residuo della carta di credito che devi diviso per il totale delle linee di credito aperte. Ad esempio, se hai cinque carte di credito, con un credito totale disponibile di $ 30.000, e devi $ 7.500 su quelle linee, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 25 percento ($ 7.500 diviso $ 30.000).

Ai fini del punteggio di credito, il rapporto di utilizzo del credito è ottimizzato al 30 percento o meno. Poiché il rapporto supera il 30 percento, inizia ad avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Poiché si avvicina al 100 percento, può fare seriamente un numero sul tuo punteggio di credito, poiché è considerato un importante fattore predittivo di insolvenza.

A causa delle implicazioni del rapporto di utilizzo del credito, si consiglia costantemente di non chiudere le carte di credito. Il motivo principale di questo consiglio è che quando chiudi una carta di credito, il tuo credito disponibile diminuisce. Ciò significa che l'utilizzo del tuo credito aumenterà automaticamente.

Tornando al nostro esempio sopra:se annulli una carta di credito con un limite di credito di $ 10.000, il tuo credito totale disponibile scenderà a $ 20.000. I $ 7.500 che devi significheranno che il tuo rapporto di utilizzo del credito aumenterà al 37,5 percento. A quel punto inizierà ad avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Quindi una volta che hai una carta di credito, devi mantenerla attiva, anche solo per il bene del tuo punteggio di credito.

Come sbarazzarsi di carte ad alto costo e mantenere intatto il tuo credito

Fortunatamente, esiste una soluzione alternativa che ti consentirà di chiudere le carte di credito con commissioni elevate senza danneggiare il tuo punteggio di credito. Spesso puoi trasformare una carta di credito con canone annuo elevato in una carta di credito senza canone annuale con la stessa banca. Ciò ti consentirà di mantenere una linea di credito di dimensioni simili, ai fini dell'utilizzo del credito, senza incorrere in una commissione annuale elevata.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia una carta di credito ma non ti piaccia la sua tariffa annuale.

Invece di annullare del tutto la carta, dovresti chiamare il servizio clienti della società della carta di credito e chiedere loro di effettuare il downgrade della tua carta a una carta senza commissioni. Se gestita correttamente, l'emittente dovrebbe essere in grado di trattare questa transazione come una modifica del tipo "in programma" anziché come un conto completamente nuovo.

Durante un tale downgrade, in genere mantieni la tua linea di credito esistente ma riduci la tariffa annuale. Il tuo aprile e altri termini possono cambiare o meno.

Esempi di downgrade interni al programma includono:

• Declassamento dalla carta Amex Everyday Preferred ($ 95 quota annuale) alla carta Amex Everday ($ 0 quota annuale)
• Il downgrade da una carta American Express Platium ($ 450 quota annuale) alla carta Preferred Rewards Gold ($ 195 quota annuale)

Quando non è possibile effettuare il downgrade della carta di credito?

La tua possibilità di effettuare il downgrade della tua carta di credito con una tariffa annuale varia a seconda della banca.

Sebbene la maggior parte degli emittenti preferirebbe mantenerti come cliente con una carta senza commissioni annuali piuttosto che perderti completamente, non tutti gli emittenti ti permetteranno di trasferire il tuo account su qualsiasi altra carta nel loro portafoglio. L'unico modo per saperlo con certezza è chiamare e chiedere.

Riepilogo

Solo tu puoi sapere quando determinate carte premio non ti stanno più avvantaggiando. Quando non lo sono, è il momento di sbarazzarsene. Ma trasferendo la tua carta su una carta a tariffa zero annuale con la stessa banca, puoi mantenere la tua eccellente reputazione creditizia.

Negli anni hai accumulato qualche carta di credito di troppo che non serve più a nulla?

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