Come funzionano i limiti delle carte di credito

I limiti della carta di credito sono semplicemente l'importo di credito che ti viene concesso da una società di carte di credito. Mantieni la tua spesa sotto il limite e scopri quando è intelligente richiedere un aumento.

Non sapevo nemmeno di avere un limite di credito quando ho aperto la mia prima carta di credito. È stato solo dopo essere stato titolare di una carta per un po' che ho capito cos'è un limite di carta di credito e come funziona.

Ma non sapevo ancora cosa significassero i limiti di credito per la mia salute finanziaria generale o che avessi un certo controllo sul mio limite sia per le carte nuove che per quelle esistenti. Come ho imparato da allora, il limite giusto, insieme ad abitudini di spesa intelligenti, può aumentare significativamente il punteggio di credito.

Ecco le informazioni privilegiate che vorrei avere, compresi i motivi per cui puntare al limite più alto possibile non è sempre l'idea migliore.

Che cos'è un limite di credito?

Fonte:Tenor.com

Un limite di carta di credito è l'importo massimo che un titolare di carta può spendere su una determinata carta. O, in altre parole, il saldo massimo che puoi trattenere prima di dover restituire un po'.

Il tuo limite specifico è un numero che la banca pensa che sarai in grado di rimborsare in base alle informazioni finanziarie che fornisci. Le banche ti assegnano un limite dopo che sei stato approvato per una carta.

Le carte di credito protette funzionano in modo leggermente diverso:metti un deposito cauzionale e quel deposito è il tuo limite di credito.

Limite di credito rispetto al credito disponibile

Questi termini sembrano intercambiabili, giusto? La differenza è in realtà piuttosto importante:

• Limiti di credito sono l'importo totale del credito che puoi addebitare sul conto.
• Credito disponibile indica quanto di tale importo ti resta da utilizzare:il limite di credito, meno eventuali addebiti sulla tua carta.

Il tuo credito disponibile può cambiare mentre il tuo limite di credito rimane lo stesso.

Supponi di avere un limite di credito di $ 5.000 e di avere un saldo di $ 2.000. Questo ti lascia con $ 3.000 di credito disponibile. Se paghi $ 1.000 del saldo, il tuo credito disponibile tornerà a $ 4.000.

Leggi di più: Credito disponibile:cos'è e perché è importante

Che cos'è un limite medio di una carta di credito?

Molte variabili influiscono sul tuo limite di credito, come da quanto tempo hai credito, il tipo di carta che scegli e persino la tua età.

Secondo Experian, i titolari di carta di età compresa tra i 18 ei 22 anni hanno un limite di credito medio di $ 8.062 su tutte le carte.

I millennial nella fascia di età compresa tra 23 e 38 anni hanno un limite medio più alto di $ 20.467 su tutte le carte.

È meno probabile che i titolari di carte più giovani abbiano una storia creditizia consolidata, quindi gli emittenti di carte tendono a iniziare con limiti più bassi. Equifax stima un limite di credito medio di $ 5.000- $ 6.000 per i titolari di carta che aprono i loro primi conti.

Man mano che invecchi, accumuli più credito e (si spera) guadagni più denaro, il che può qualificarti per i limiti a cinque cifre. I limiti più alti spesso vengono con carte d'élite a commissioni elevate generalmente riservate ai candidati con credito di alto livello.

In generale, maggiore è il punteggio di credito necessario per ottenere l'approvazione per una carta, maggiore è il limite di credito che puoi ottenere.

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In che modo le banche determinano il limite di credito?

Ogni società di carte ha il proprio processo, ma in generale puoi aspettarti che i creditori tengano conto di questi fattori:reddito, debito, rapporto debito/reddito, flusso di cassa, storia creditizia e punteggio di credito.

Reddito e storia lavorativa

Le domande di carte di credito in genere chiedono da quanto tempo sei stato impiegato e quanto guadagni. I redditi più alti ottengono limiti di credito più elevati, a meno che non abbiano anche una quantità elevata di debiti.

Di solito, gli emittenti di carte di credito non verificano effettivamente il reddito. Le banche delle carte di credito prendono la loro decisione esclusivamente in base alle informazioni sulle entrate e sulle spese tu fornire.

Quando richiedi un prestito di grandi dimensioni, la banca ti chiederà una prova del tuo reddito da buste paga, moduli W-2 o copie delle tue dichiarazioni dei redditi. Ma poiché i limiti di credito sulle carte di credito sono generalmente inferiori a quelli di un prestito auto o di un mutuo, le banche emittenti di solito non hanno il fastidio di chiedere la documentazione del reddito:chiedono e basta.

Allora perché la banca si fida di te? Cosa ti impedisce di dire che guadagni $ 100.000 all'anno quando guadagni solo $ 20.000?

È perché la banca si sta semplicemente coprendo il sedere. La banca non vuole essere accusata di averti prestato maliziosamente denaro che non puoi permetterti di rimborsare, quindi ti chiede te per il tuo reddito.

Diciamo che sei inadempiente sul debito della tua carta di credito e la banca deve portarti in tribunale. Se potessi, infatti, dimostrare a un giudice che la banca ti ha prestato denaro che sapeva che non avresti potuto rimborsare, potresti essere in grado di saldare il debito. Se, tuttavia, la banca può fornire la prova scritta che hai dichiarato che il tuo reddito era a un certo livello, il giudice ti riterrà responsabile del pagamento del debito, indipendentemente dal tuo reddito effettivo.

In conclusione:non mentire sul tuo reddito sulle richieste di credito!

Debito e rapporto debito/reddito

Il debito include prestiti personali e studenteschi, mutui, altre carte di credito, pagamenti in auto e qualsiasi altro obbligo di rimborso che hai.

I creditori quindi guardano a quanto debito hai rispetto al tuo reddito. Questo è il tuo rapporto debito/reddito o DTI. Un rapporto DTI elevato significa che potresti essere meno in grado di tenere il passo con i pagamenti su un nuovo account. In teoria, un richiedente con uno stipendio modesto e pochi debiti potrebbe beneficiare di un limite di credito più elevato rispetto a un alto reddito con più prestiti in essere.

Le banche possono anche prendere in considerazione i costi dell'alloggio poiché gli affitti e i mutui sono le maggiori spese regolari di molte persone.

Cronologia creditizia e punteggio di credito

Una lunga storia creditizia di pagamenti puntuali mostra la prova della stabilità finanziaria. I richiedenti per la prima volta una carta di credito non hanno necessariamente questa prova, quindi non si qualificheranno per la gamma più alta di limiti.

Se possiedi altre carte, i creditori controllano la cronologia dei pagamenti e i limiti di credito su tali carte. Saranno diffidenti nell'estendersi più credito se hai esaurito i limiti di credito sulle carte precedenti o se risali regolarmente il limite.

Un altro fattore che può influenzare il tuo limite di credito è quando hai più carte con lo stesso emittente. Ad esempio, molte persone portano sia la carta Chase Sapphire Preferred® che la Chase Freedom Unlimited® per sfruttare il trasferimento di punti tra di loro per massimizzare i premi.

È possibile avere diverse, anche dozzine di carte di credito con una banca, ma più carte ottieni, più basso potrebbe essere il tuo limite su ciascuna carta. Questo perché anche se hai diverse carte di credito, ricevi credito da un'unica banca. Ad un certo punto, cercherà di limitare la sua esposizione nel caso in cui tu non possa ripagarli.

Un rapporto di credito a scacchi può anche funzionare contro l'ottenimento di un limite elevato. Se hai richiesto più carte in un breve periodo di tempo, o hai insolvenze o fallimenti, sei considerato un candidato più rischioso.

I punteggi di credito fanno la differenza, sebbene siano solo una parte del tuo quadro finanziario generale. Punteggi più alti ottengono limiti più alti.

Lo stato finanziario del creditore

Questo è un fattore che non puoi controllare. In ambienti economici difficili come le recessioni, ad esempio, i creditori potrebbero non voler estendere limiti elevatissimi a nessuno, nemmeno ai candidati modello.

Leggi di più: Di quale punteggio di credito hai bisogno per ottenere l'approvazione per una carta di credito?

Riceverò il limite di credito necessario per trasferire un saldo?

A volte, richiedi una carta di credito per il trasferimento del saldo solo per scoprire che il tuo nuovo limite di credito non coprirà l'intero saldo che desideri saldare.

Ad esempio, si desidera trasferire una carta di credito da $ 5.000 da una carta APR del 15% a una carta con un APR introduttivo dello 0% per 18 mesi. Sfortunatamente, la nuova carta ti dà solo un limite di credito di $ 4.000.

Se hai richiesto il trasferimento del saldo al momento della richiesta, il trasferimento verrà comunque elaborato:$ 4.000 del tuo vecchio saldo verranno trasferiti sulla nuova carta. Questo ti lascia $ 1.000 che dovrai comunque pagare con la vecchia carta APR più alta.

Anche se ottenere un trasferimento del saldo senza interessi su alcuni debiti è meglio che continuare a pagare un tasso più alto, potresti voler sapere quanto sarai in grado di trasferire prima di impegnarti. In tal caso, richiedi semplicemente la carta di trasferimento del saldo che desideri ma non completare la sezione relativa alla richiesta di trasferimento del saldo.

Una volta che sei stato approvato e conosci il tuo limite di credito, puoi chiamare per richiedere il trasferimento. La maggior parte delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo onoreranno i loro TAEG introduttivi dello 0% sui trasferimenti del saldo purché tu avvii il trasferimento entro un mese o due dall'apertura del conto. Leggi attentamente i termini della carta prima di applicare.

Leggi di più: I trasferimenti del saldo dello 0% di aprile possono far risparmiare migliaia di interessi, ma dovresti davvero fare domanda?

Quanto credito dovresti avere?

Fonte:Tenor.com

Mantenere un buon credito non significa solo ottenere il limite di credito più alto possibile. Si tratta di utilizzare i propri limiti in modo intelligente.

Non esiste un numero fisso e veloce che funzioni per le abitudini e gli obiettivi di spesa di tutti. Per capire come un limite di carta di credito può aiutare le tue finanze, piuttosto che danneggiarle, aiuta a sapere come funzionano i tassi di utilizzo del credito.

Comprendere i tassi di utilizzo del credito

In poche parole, il tuo tasso di utilizzo del credito (CUR) è l'importo del credito che stai utilizzando diviso per il tuo limite di credito ed espresso in percentuale.

Più basso è il tasso di utilizzo del credito, meglio è.

Se hai un limite di $ 5.000 e un saldo di $ 4.000, stai utilizzando l'80% del tuo limite, quindi avrai un CUR dell'80% su quell'account. Qualcuno con lo stesso limite che porta un saldo di $ 200 avrebbe solo un CUR del 4%.

La maggior parte degli spendaccioni si trova da qualche parte nel mezzo tra questi due estremi. Il Consumer Financial Protection Bureau consiglia di mantenere il tasso al 30% o inferiore. Idealmente, dovresti puntare a un tasso di utilizzo del credito del 10%, se possibile.

Per vedere come appare un CUR del 10% per il tuo budget, prendi il saldo mensile medio della tua carta e dividilo per 0,10. Quel numero è il limite di credito di cui avresti bisogno per mantenere il tuo tasso di utilizzo del credito a un buon livello con le tue attuali abitudini di spesa.

Perché i tassi di utilizzo del credito sono importanti?

I tassi di utilizzo del credito costituiscono il 30% del punteggio di credito FICO. Sono la seconda variabile più grande nei punteggi di credito, la seconda dopo la cronologia dei pagamenti, che costituisce circa il 35% del tuo rating. Ciò include i tassi di utilizzo su tutti i tuoi conti aperti.

Un CUR basso mostra ai creditori che sei bravo a gestire il credito che hai e sei potenzialmente in grado di gestire un limite di credito più ampio.

È qui che limiti di credito elevati potrebbero davvero aiutare la tua salute finanziaria, perché puoi spendere più soldi mantenendo un basso tasso di utilizzo.

Ma anche le carte con limiti bassi possono aiutarti ad accumulare credito. Finché gestisci bene le tue spese e paghi regolarmente le carte, otterrai un basso tasso di utilizzo che sembra buono per gli istituti di credito.

Leggi di più: Qual ​​è il tuo tasso di utilizzo del credito e in che modo influisce sul tuo punteggio di credito?

Come si ottiene un limite di credito più elevato?

Puoi chiedere alle società di carte di credito di aumentare il tuo limite. Potrebbe esserci un modulo sul loro sito Web per questa richiesta, ma spesso avrai più fortuna se sfidi le linee telefoniche e parli con un rappresentante.

Ai creditori piace vedere uno o più di questi segnali prima di approvare un limite più alto:

• Un punteggio di credito migliorato.
• Pagamento delle fatture coerente e puntuale su più cicli di fatturazione.
• Un aumento di reddito (assicurati di far loro sapere se stai facendo più soldi!).
• Una diminuzione del debito o delle spese.

Tieni presente che la società emittente della tua carta di credito potrebbe eseguire un duro controllo del credito, che influirà sul tuo punteggio prima di approvare un aumento.

Qual ​​è il limite di credito più alto che potrei ottenere?

Mantieni le tue aspettative ragionevoli. Con i principali emittenti di carte come Citi e Capital One, i candidati ben qualificati potrebbero ottenere un limite di credito compreso tra $ 5.000 e $ 10.000. Se hai un credito sufficiente o stai aprendo una tessera studente, $ 5.000 è circa il limite massimo che puoi aspettarti e potresti iniziare nell'intervallo $ 1.000- $ 2.000.

Sulla base della mia esperienza, ho visto nuovi conti di carte di credito emessi con limiti di credito compresi tra $ 10.000 e $ 15.000. Questo è per i consumatori con punteggi di credito superiori a 720 e redditi molto sani.

Nel tempo, i limiti di credito possono diventare molto più elevati:ora ho un limite di credito American Express superiore a $ 30.000 e le carte di credito Chase e Capital One di alto livello possono arrivare fino a $ 50.000. Alcuni limiti di carte salgono nelle sei cifre. Ma la maggior parte degli emittenti non te lo darà non appena richiedi una carta nuova di zecca fino a quando non avrai dimostrato di essere un cliente responsabile per alcuni anni.

Si dice che alcuni emittenti, in particolare Amex e Discover, siano più generosi con i limiti di credito perché si rivolgono a candidati molto meritevoli di credito.

Leggi di più: Le migliori carte di credito se il tuo punteggio di credito è superiore a 750

Hai bisogno un limite di credito più alto?

Diciamo che puoi ottenere un limite più alto. È davvero una buona idea?

Supponendo che tu sia responsabile del limite di credito che hai già, ecco quando potresti voler perseguire un aumento del credito:

• Vorresti migliorare il tuo tasso di utilizzo del credito e puoi ripagare il saldo extra. Se stai esaurendo le carte e hai i mezzi per pagarle, o devi effettuare un acquisto importante ma hai un piano per il rimborso, un limite più alto potrebbe essere intelligente. Ancora meglio:chiedi un aumento del credito, quindi mantieni la tua spesa ben al di sotto del limite. Il tuo punteggio di credito ti ringrazierà.
• Non vuoi più aprire carte di credito. Un'altra carta significa un'altra richiesta di credito fisico, un'altra data di pagamento mensile e un altro tasso di interesse di cui preoccuparsi. Spesso è più facile ottenere un aumento su una carta esistente.

D'altra parte, puoi non vuoi aumentare il tuo limite se:

• Massimizzi le carte a causa di una spesa incontrollata. Gli acquisti pianificati con tempistiche di rimborso chiare sono una cosa, ma se fai fatica a frenare la tua spesa per cose che non ti servono davvero, prova prima altre tattiche per tenere sotto controllo il tuo budget.
• Stai pianificando un investimento importante come un mutuo. Un aumento del limite della carta di credito può influire sul tuo punteggio di credito e desideri che il tuo rapporto di credito sia in ottima forma per grandi investimenti.

Leggi di più: Perché e come richiedere un aumento del limite di credito

Le società di carte di credito possono abbassare il limite?

I creditori possono abbassare il tuo limite senza il tuo consenso e non devono necessariamente dirtelo prima.

Se la diminuzione è dovuta a informazioni sul tuo rapporto di credito, come più mancati pagamenti, dovrebbero inviarti un avviso dopo il fatto.

Il tuo limite potrebbe diminuire perché:

• Il tuo punteggio di credito è diminuito.
• Il tuo tasso di utilizzo del credito è troppo alto.
• Hai un modello di pagamenti mancati o in ritardo.
• Usi raramente la carta o la carta è inattiva.
• Hai preso più debiti.

A volte, tuttavia, il tuo limite di credito diminuisce per motivi che non hanno nulla a che fare con la tua situazione personale. In ambienti finanziari rischiosi, le aziende possono abbassare i limiti dei clienti su tutta la linea per gestire il proprio rischio. Molti dei principali creditori hanno abbandonato i limiti per i clienti nuovi ed esistenti in risposta alla crisi economica causata dal COVID-19.

Cosa fare se il limite di credito diminuisce

Puoi contattare l'emittente della carta di credito per vedere se ti darà una spiegazione ed eventualmente ripristinare il tuo vecchio limite. Se la tua situazione finanziaria non è cambiata, potrebbe essere necessario spiegarlo e fornire prove.

Ma se hai già una discreta quantità di debiti, potrebbe essere più intelligente concentrarsi sul ripagarlo ed effettuare pagamenti regolari sul tuo saldo prima di preoccuparti del limite di credito.

Cosa succede se superi il limite della tua carta di credito?

Saprai quando hai superato il limite perché la tua carta verrà rifiutata se provi ad addebitare altre spese.

Superare il tuo limite una volta non è la fine del mondo. Ma se diventa uno schema, ci sono più conseguenze, che potrebbero includere:

• Tassi di interesse più elevati sul saldo residuo.
• Commissioni di sovrapprezzo.
• Un limite di credito inferiore.
• Un indice di utilizzo del credito più elevato e un punteggio di credito più basso.

Se superi il limite abbastanza spesso, gli istituti di credito potrebbero annullare del tutto la tua carta.

Fonte:Giphy.com

Riceverai un avviso quando superi il limite di credito?

Non solitamente. Il tuo primo avviso sarà se la tua carta viene rifiutata.

I finanziatori sono tenuti a informarti in anticipo se stanno aumentando il tuo tasso di interesse. E la legislazione del 2009 ha proibito ai prestatori di addebitare automaticamente commissioni eccedenti il ​​limite.

Invece, puoi "aderire" a un programma di copertura oltre il limite opzionale in cui puoi spendere oltre il tuo limite, ma ti viene addebitata una commissione per ogni ciclo di fatturazione.

Non ti consiglio di optare per una copertura oltre il limite. Le commissioni si sommano rapidamente ed è molto meglio usare quei contanti per ripagare il debito esistente.

Cosa devo fare se supero il limite?

• Controlla il tuo estratto conto e assicurati che non ci siano acquisti fraudolenti.
• Fai un piano per ripagare il più possibile il tuo saldo.
• Se puoi, paga il saldo prima della fine del periodo di estrazione della carta di credito.
• Se non hai i contanti per effettuare pagamenti, scopri se l'emittente della tua carta di credito ha dei piani di pagamento modificati o "difficili" disponibili.
• Non provare ancora ad aumentare il tuo limite. Vedi se riesci a cambiare le tue abitudini di spesa e rimanere sotto il limite per sei mesi circa. Una volta che ti sei dimostrato un utente di credito intelligente, è più probabile che tu venga approvato per un aumento.
  

Riepilogo

I limiti di credito possono essere un ottimo strumento per migliorare il tuo credito e migliorare la tua salute finanziaria generale, soprattutto se mantieni le tue spese ben al di sotto del massimo.

Quando gli emittenti vedranno quanto bene hai gestito un limite di credito su una carta, saranno più inclini a darti un aumento o un limite più alto sulla carta successiva. È essenzialmente una ricompensa per la spesa responsabile. Se stai iniziando con una carta a limite basso, considerala una pratica per essere un titolare di smart card.

Immagine in primo piano:Shutterstock.com/Moon Safari

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