Come funzionano gli interessi della carta di credito?

Quando richiedi una carta di credito, il tasso di interesse può essere un fattore che influenza la tua decisione su quale ottenere. I tassi di interesse possono variare e spesso aggiungono molto all'importo del pagamento che devi effettuare, quindi è una decisione sensata tenerne conto quando scegli una carta di credito. Tuttavia, molte persone non sanno quanto dovrebbero sugli interessi delle carte di credito.

Che cos'è l'interesse della carta di credito?

Una carta di credito è fondamentalmente un prestito. Le società di carte di credito pagano il conto ogni volta che utilizzi la tua carta di credito per effettuare un acquisto con l'idea che le pagherai in futuro. Fanno pagare interessi per coprire il rischio che corrono prestandoti quei soldi. Gli interessi passivi aiutano a proteggerli in caso di inadempienza futura.

I tassi di interesse spesso differiscono tra gli emittenti di carte di credito. Se richiedi più carte, probabilmente vedrai una gamma di tariffe. Sebbene possano essere simili, spesso c'è una differenza basata su diversi fattori.

Come vengono determinati i tassi di interesse delle carte di credito?

Le carte di credito sono regolamentate, quindi gli emittenti non possono addebitare la tariffa che desiderano. Inoltre, non possono cambiare le tariffe ogni volta che ne hanno voglia. Tuttavia, possono impostare tariffe e modificarle in base a criteri specifici. I regolamenti richiedono alle società di carte di credito di mantenere lo stesso tasso di interesse per 12 mesi per i nuovi clienti, a condizione che il cliente mantenga il conto in modo responsabile.

Una società di carte di credito ha generalmente un tasso di base, che è legato al tasso di interesse federale o al tasso principale. La tariffa della carta può essere la tariffa principale più il 3% (o un'altra cifra) ed è determinata al momento della domanda o dell'approvazione.

Se la carta ha un tasso variabile, cambierà ogni volta che cambia il tasso principale. Se ricevi una tariffa fissa, questa rimarrà la stessa fino a quando non ti verrà dato un preavviso di almeno 45 giorni.

Come funziona l'interesse della carta di credito

La tua tariffa dipende anche dal tuo profilo di credito. La maggior parte delle tariffe delle carte di credito si basa sul fatto che tu abbia un credito eccellente, buono, equo o scarso. Sono autorizzati ad addebitare tariffe diverse a causa del rischio connesso. Ad esempio, le società di carte di credito presumono che una persona con un rating di credito basso abbia maggiori probabilità di inadempiere su una carta di credito rispetto a qualcuno con un credito eccellente.

La società addebita quindi un tasso di interesse più elevato per coprire tale rischio. Allo stesso tempo, la società emittente della carta di credito non può addebitare tariffe diverse a persone con le stesse informazioni di credito. Devono seguire le normative e le proprie politiche affinché ogni persona eviti la discriminazione.

Il tasso di interesse è indicato anche come tasso percentuale annuo. L'importo che devi pagare è calcolato sul TAEG diviso per 365 giorni dell'anno per darti una tariffa periodica giornaliera.

Tale numero viene quindi moltiplicato per il numero di giorni nel periodo di fatturazione e il saldo sulla tua carta per determinare l'importo degli interessi della carta di credito che paghi ogni mese. Alcune aziende calcolano l'interesse giornalmente mentre altre lo fanno alla fine del periodo di fatturazione sul saldo.

Perché i tassi di interesse delle carte di credito cambiano?

Il tuo tasso di interesse probabilmente non rimarrà lo stesso per tutto il tempo in cui hai la carta. Con un conto a tasso variabile, può cambiare direttamente in base al tasso primario. Può anche cambiare con un tasso fisso se il tasso primario cambia abbastanza. Per questa situazione, l'emittente della carta di credito deve inviarti una lettera informandoti in anticipo del nuovo tasso di interesse.

Se effettui un pagamento in ritardo o il tuo rating del credito cambia, la tua tariffa per quella carta potrebbe risentirne. L'istituto di emissione della carta di credito deve informarti di eventuali variazioni di tariffa a meno che tu non disponga di una tariffa variabile. Queste informazioni devono essere fornite per iscritto per consentirti di essere consapevole del costo aggiuntivo dell'utilizzo della tua carta di credito.

Tipi di tassi di interesse delle carte di credito

Puoi anche pagare un diverso tipo di tasso di interesse in base a come utilizzi la tua carta. Presta attenzione a ciascuna delle tariffe quando confronti le carte.

• Acquista aprile – tasso di interesse utilizzato per tutti i tuoi acquisti, incluso l'utilizzo della tua carta di credito per pagare le bollette
• Anticipo in contanti aprile – tasso di interesse utilizzato quando si va allo sportello automatico e si preleva contanti. Spesso è superiore al TAEG di acquisto e può includere eventuali trasferimenti di saldo.
• Penalità APR – tasso di interesse applicato quando si violano i termini del contratto con la carta di credito, come ritardare il pagamento o superare il limite di credito
• APR introduttivo – tasso di interesse offerto ai nuovi titolari di carta per un determinato periodo di tempo e può essere utilizzato per trasferimenti di saldo, anticipi o acquisti di contanti o una combinazione

Che cos'è un periodo di grazia per la carta di credito?

Quando utilizzi la tua carta di credito per effettuare un acquisto, hai un periodo di grazia per rimborsarlo. Durante questo periodo non vengono addebitati interessi. Se paghi il saldo per intero, è solo l'importo che hai preso in prestito per il tuo acquisto. I periodi di grazia possono variare in base all'emittente della carta di credito, ma in genere sono inferiori a 30 giorni, spesso 20 o 25 giorni.

Se vuoi evitare di pagare gli interessi della carta di credito, assicurati di prestare attenzione ai periodi di grazia. In genere, se paghi il saldo della fattura della tua carta di credito entro la data di scadenza indicata nell'estratto conto, non dovrai pagare gli interessi. Tuttavia, non vuoi presumere che ciò sia vero per ogni acquisto, quindi ricontrolla i termini e le condizioni della tua carta.

Perché dovresti pagare più del pagamento mensile minimo

L'estratto conto della tua carta di credito ti mostra il saldo dovuto e il pagamento minimo. Quello che potresti non capire è che questo importo di pagamento include gli interessi per il periodo e solo una piccola parte del saldo.

Quando ricevi la seguente dichiarazione, noterai che il saldo è stato ridotto solo di un piccolo importo. Questo accade perché la maggior parte del denaro è andata a pagare gli interessi maturati. Per fare una riduzione maggiore del tuo saldo e ridurre gli interessi maturati, devi pagare più dell'importo minimo richiesto ogni mese.

Alcuni emittenti di carte di credito ti mostrano l'impatto di effettuare solo il pagamento minimo sul tuo estratto conto mensile. Puoi anche utilizzare un calcolatore online per vedere quanto tempo ci vorrà per saldare un saldo attuale.

Tassi di interesse promozionali

Alcune carte di credito offrono una tariffa promozionale per acquisire nuovi clienti. Sono pubblicizzati come aprile zero per cento per sei mesi o un tasso di interesse basso per un anno su trasferimenti di saldo o nuovi acquisti.

Una carta di credito per il trasferimento del saldo consente di trasferire il debito della carta di credito ad alto interesse su una carta con un tasso inferiore. Spesso offrono tassi di interesse dello 0%, a volte per oltre un anno.

Vedi anche:Come eseguire un trasferimento di saldo con carta di credito [Guida completa]

Durante il periodo promozionale, di solito devi comunque effettuare un pagamento minimo. Tuttavia, sarà inferiore a quanto necessario per saldare il saldo durante quel periodo. È importante sapere quando finisce questo periodo perché i tuoi interessi potrebbero essere addebitati retroattivamente. Ciò significa che per il saldo non pagato, potrebbe maturare interessi dall'inizio e aggiungersi alla fine del periodo.

Carte di credito a confronto

Quando si confrontano più carte di credito, dovresti guardare oltre la tariffa introduttiva o persino l'APR. Ti consigliamo di notare eventuali differenze nell'anticipo in contanti e nei TAEG di penalità anche se non prevedi di utilizzarli.

Inoltre, fai attenzione se hai un tasso fisso o variabile. Con un tasso variabile, la tariffa che ti viene offerta che può sembrare così allettante non è destinata a rimanere la stessa per tutto il tempo che con una tariffa fissa.

Qualificazione per le migliori tariffe

Per qualificarti per la migliore tariffa, dovrai avere un buon credito. La maggior parte delle carte di credito che accettano crediti inesigibili hanno tassi di interesse elevati. Anche se potresti voler richiederli per migliorare il tuo punteggio di credito, sappi solo che non otterrai le tariffe migliori.

Una volta che il tuo punteggio di credito migliora, puoi richiedere una nuova carta di credito con una tariffa migliore. La chiave è dimostrare di essere responsabile con il credito effettuando tutti i pagamenti in tempo e pagando il saldo il più rapidamente possibile.

Scoprirai anche che molte carte di credito che offrono premi hanno una tariffa più alta e una tariffa annuale. Ciò accade a causa del costo delle ricompense. Se i premi sono abbastanza preziosi o se di solito non hai un saldo, il tasso di interesse potrebbe non essere importante, ma è comunque importante esserne consapevoli.

Linea inferiore

I tassi di interesse delle carte di credito possono sembrare complicati, ma sono abbastanza semplici una volta capito come funzionano. I regolamenti impediscono alle banche di essere ingiuste richiedendo loro di seguire linee guida e regole quando determinano o modificano i tassi di interesse. Tuttavia, spetta a te conoscere i termini prima di firmare un contratto e ricevere la carta di credito.

Quando si tratta di interessi sulla carta di credito è quello di prendersi il tempo per sapere cosa si sta pagando e perché. Assicurati di essere responsabile con le tue carte di credito e il modo in cui le utilizzi in modo da non essere sovraccaricato di pagamenti con interessi elevati.