Proteggersi:come i partner violenti utilizzano l'assicurazione e cosa fare

Sapevano che ci eravamo separati. Perché gli hanno permesso di annullare la polizza e di rimborsargli i soldi senza chiamarmi per farmi sapere che la casa e il suo contenuto non erano più assicurati, o non lo hanno fatto prima di parlarmi prima?

Queste sono le parole di Maddy (non il suo vero nome). La sua esperienza di violenza domestica e familiare è stata aggravata dagli atti della compagnia assicurativa che pensava le avrebbe dato protezione finanziaria.

L’ex compagno di Maddy ha annullato l’assicurazione sulla casa e sui contenuti con una semplice telefonata. Ha ricevuto il rimborso dei premi che aveva pagato solo pochi mesi prima. Lei non lo sapeva, solo molto tempo dopo che lui aveva minacciato di bruciare la casa con Maddy e i bambini dentro.

Se avesse mantenuto la sua minaccia, sarei stato punito anch'io e avrei dovuto pagare il mutuo per una casa in cui non potevamo vivere e che non avremmo potuto ricostruire perché l'assicurazione non l'avrebbe coperta.

Maddy è una delle donne che ha descritto come l’assicurazione venga utilizzata in modo improprio come arma di abuso finanziario, per il mio secondo rapporto Designed to Disrupt. I loro resoconti personali evidenziano la necessità di un cambiamento sistemico.

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L'assicurazione come arma

L’assicurazione generale è progettata per fornire protezione finanziaria da eventi imprevisti. Dovrebbe essere un modo conveniente per riparare o sostituire un bene smarrito, rubato, danneggiato o distrutto.

Ma troppo spesso, le vittime sopravvissute alla violenza domestica e familiare scoprono di non avere la copertura che pensavano. Potrebbero rimanere senza un'auto o una casa e con mezzi limitati o nulli per pagare per ripristinare la loro sicurezza finanziaria ed economica.

Le vittime-sopravvissute di violenza domestica possono scoprire di avere meno copertura assicurativa di quanto pensassero, o di non averne affatto. Shutterstock

I dati sulla portata del problema sono limitati. Ma attraverso la ricerca a tavolino e la consultazione con coloro che l’hanno sperimentato, nonché con i sostenitori dei consumatori e l’industria, abbiamo scoperto che il problema più grande riguarda le politiche congiunte.

Gli autori di abusi finanziari sfruttano le polizze e le procedure assicurative generali per negare l'accesso alle informazioni, annullare le polizze, interferire con il processo di richiesta di risarcimento e per rubare, limitare o trattenere i pagamenti alla vittima-sopravvissuta.

Mirano a esercitare il controllo lasciando il proprio partner senza soldi, proprietà e beni danneggiati o irreparabili e il conseguente tributo emotivo.

Politiche e procedure diverse

Sebbene alcuni assicuratori dispongano di team specializzati per gestire questo tipo di casi, nel settore mancano pratiche standardizzate.

I risultati del nostro sondaggio rivelano notevoli variazioni nei dati tra le aziende, con un numero di casi di violenza domestica e abusi finanziari segnalati che vanno da 11 a oltre 2.000 nell'anno finanziario 2021-2022.

Ciò significa che alcune vittime-sopravvissute riceveranno un sostegno empatico e comprensivo degli effetti del trauma, con flessibilità per soluzioni individuali. Altri continuano a lottare con personale sprezzante o giudicante, rischi per la loro sicurezza o difficoltà finanziarie aggravate.

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Abbiamo chiesto se qualche compagnia assicurativa utilizzasse modelli per stimare il rischio o l’entità dei danni materiali legati alla violenza domestica e familiare. Nessuno lo ha fatto.

Eppure è stato stimato che i “costi di consumo” (come la sostituzione di proprietà danneggiate, l’inadempienza su debiti inesigibili e il costo del trasloco) della violenza da parte del partner contro le donne e i loro figli nel 2021-2022 potrebbero ammontare a 3,5 miliardi di dollari, compresi 202 milioni di dollari in proprietà danneggiate e distrutte. La maggior parte di questi costi sono sostenuti dalle vittime-sopravvissute, dai familiari e dagli amici.

Cosa deve succedere?

Per affrontare questi problemi con politiche congiunte sono necessari tre cambiamenti:

• colmare le lacune che consentono agli autori del reato di annullare le polizze assicurative senza la conoscenza o il consenso delle vittime-sopravvissute

• introdurre una clausola sulla "condotta altrui" come parte standard di ogni contratto assicurativo, consentendo alle vittime-sopravvissute di presentare un reclamo quando gli autori del reato danneggiano deliberatamente la proprietà

• modernizzare la legge in modo che i prodotti assicurativi possano essere riprogettati con caratteristiche che proteggano dagli abusi finanziari.

L’abuso finanziario attraverso l’assicurazione può aggravare gli effetti negativi della violenza domestica e familiare. Shutterstock

Come punto di partenza, ogni assicuratore generale dovrebbe denunciare gli abusi finanziari nei propri termini e condizioni, seguendo l’esempio del settore bancario australiano. Finora, 14 banche hanno adottato questa raccomandazione e si rifiutano di tollerare l’uso improprio dei loro prodotti come tattica di controllo coercitivo.

Questi cambiamenti si baserebbero sui progressi significativi compiuti dal settore assicurativo generale per sostenere le vittime-sopravvissuti e promuovere una maggiore coerenza. Il Codice di condotta generale delle assicurazioni stabilisce un punto di riferimento per l’autoregolamentazione e una guida dettagliata delinea migliori pratiche di servizio al cliente per coloro che subiscono violenza domestica e familiare. Tutti gli assicuratori sono tenuti ad avere una polizza contro la violenza domestica e familiare e alcuni assicuratori hanno creato team di specialisti e fornito formazione aggiuntiva.

Anche la legge deve essere modernizzata perché soffoca i cambiamenti che darebbero una migliore protezione alle vittime-sopravvissute.

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L’Insurance Contracts Act è stato scritto nel 1984, appena dieci anni dopo la creazione del primo moderno rifugio per donne in Australia e ben prima che la violenza domestica e familiare diventasse un argomento urgente a livello nazionale.

Nonostante le richieste del 2004 e del 2021 affinché la legge affrontasse i casi in cui a una vittima sopravvissuta è stata negata una richiesta di risarcimento a causa di un atto intenzionale o di altra violazione da parte dell’autore del reato, la legislazione rimane invariata. Eppure questo tipo di comportamento è uno dei modi più comuni in cui l’assicurazione viene utilizzata nei casi di violenza domestica.

Due assicuratori, AAMI e Suncorp, hanno introdotto una clausola di “condotta altrui” per fornire flessibilità nel pagare un sinistro in questi casi, anche dove non vi è alcun obbligo legale di farlo.

Sebbene queste siano mosse positive, si tratta di progressi lenti. È giunto il momento che gli assicuratori e gli enti regolatori australiani affrontino questa lacuna.