Mutuo per l'acquisto di una casa per la prima volta:aumenta le tue possibilità di approvazione

Richiedere un mutuo per la prima volta può essere un compito arduo. Ma esistono diversi modi per aumentare le possibilità che la tua richiesta venga accettata.

L'esito di una richiesta di mutuo dipende in gran parte dall'entità del deposito, dalla capacità di rimborso e dal punteggio di credito. Questi sono i fattori che ti rendono più o meno rischioso agli occhi del finanziatore.

Innanzitutto è importante comprendere meglio cos’è un mutuo e come funziona la rata.

Assicurati però di avere familiarità anche con un calcolatore di ipoteca per vedere cosa puoi permetterti. I calcolatori del mutuo sono strumenti che ti forniscono una stima dell'importo che potresti prendere in prestito da un prestatore o di quali potrebbero essere i tuoi rimborsi mensili e altri costi.

Questo articolo fa parte di Quarter Life , una serie sui problemi che riguardano noi tra i 20 ei 30 anni. Dalle sfide di iniziare una carriera e prendersi cura della propria salute mentale, all'emozione di creare una famiglia, adottare un animale domestico o semplicemente fare amicizia da adulti. Gli articoli di questa serie esplorano le domande e forniscono risposte mentre attraversiamo questo periodo turbolento della vita.

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Cerca di non superare il limite del tuo budget

In genere, puoi prendere in prestito quattro volte e mezzo il tuo reddito annuo da un erogatore di mutui ipotecari. Quindi, per un trentenne che guadagna uno stipendio annuo di £ 32.000, il limite massimo sarà £ 144.000. Due persone con lo stesso stipendio potrebbero prendere in prestito £ 288.000 per una casa che stanno acquistando insieme.

Successivamente, decidi se desideri estendere il tuo budget al limite. Maggiore è il valore della casa che stai acquistando, maggiore sarà la restituzione del mutuo che dovrai pagare. Non sfruttare al massimo il tuo budget può aiutarti ad aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo.

Questo perché gli istituti di credito considerano le altre spese, come bollette, imposte comunali, assistenza all'infanzia o altri pagamenti di debiti, quando valutano la tua richiesta. Avere un margine di reddito rende la tua richiesta di mutuo meno rischiosa per il creditore poiché avrai più capacità di rimborso.

Concederti un margine ti offrirà anche almeno una certa assicurazione contro un futuro calo del tuo reddito e ti aiuterà a gestire l’attuale crisi del costo della vita nel Regno Unito. I redditi delle famiglie non tengono il passo con il costo della vita e non si prevede che ritornino ai livelli del 2021 prima del 2027.

Migliora il tuo punteggio di credito

Un punteggio di credito mostra agli erogatori di mutui ipotecari che hai gestito il denaro bene e in modo responsabile in passato. Un punteggio di credito più elevato ti rende un investimento meno rischioso per loro. Diverse agenzie di riferimento del credito ti consentono di verificare gratuitamente il tuo punteggio di credito.

Puoi proteggere il tuo punteggio di credito in diversi modi. Tenere un conto bancario per un lungo periodo è utile, ma anche la cronologia dei prestiti è importante.

Essere vicini al limite di credito può abbassare il tuo punteggio. Tuttavia, non avere alcun debito in passato può anche rendere difficile per gli erogatori di mutui ipotecari giudicare se sei un mutuatario responsabile. Quindi è necessario un buon equilibrio.

Il mancato pagamento regolare di fatture o debiti inciderà sicuramente sul tuo punteggio di credito. E tieni presente che se hai conti bancari congiunti con altri, il loro scarso punteggio di credito potrebbe avere un impatto anche sul tuo.

Esistono diversi modi per aumentare le possibilità che la tua domanda venga accettata. Fabio Balbi/Shutterstock

Risparmia un deposito più grande

Il rischio per i finanziatori è inferiore quando i mutuatari dispongono di un deposito di grandi dimensioni rispetto al valore della casa che stanno acquistando. Gli istituti di credito applicano anche tassi di interesse più bassi sulle rate del mutuo quando si dispone di un deposito maggiore.

Un deposito del 10% è spesso la norma e il resto può essere preso in prestito dal prestatore. Tuttavia, ci sono anche opportunità di acquistare una casa con solo un acconto del 5% per chi acquista per la prima volta.

Questo tipo di mutuo può aumentare le tue possibilità di acquistare una casa se non puoi risparmiare per un deposito più grande. Ma tieni presente che gli istituti di credito applicano tassi di interesse più elevati per i mutui a basso deposito poiché il rischio è più elevato per loro.

I cosiddetti mutui con track record di locazione consentono anche di acquistare senza deposito. Se al momento stai affittando e hai intenzione di richiedere un mutuo per il track record del noleggio, assicurati di pagare l'affitto in tempo con almeno 12 mesi di anticipo per avere diritto.

Tuttavia, è importante essere consapevoli che depositi più piccoli comportano un rischio maggiore di ritrovarsi con un patrimonio netto negativo se i prezzi delle case scendono. Il patrimonio netto negativo è una situazione in cui il valore della tua casa risulta inferiore al valore residuo del tuo mutuo.

Prendi in prestito più a lungo

Attualmente, il 55% dei nuovi acquirenti ha una durata del mutuo superiore a 30 anni. Sono in aumento anche i mutui con durata fino a 40 anni.

Quanto più lunga è la durata del mutuo, tanto minori saranno probabilmente le rate mensili in quanto dilazionate su un periodo più lungo. Ciò aumenta la tua capacità di permetterti i pagamenti mensili, riducendo quindi nuovamente il rischio per i finanziatori.

Tuttavia, i mutui più lunghi implicano il pagamento degli interessi per un periodo più lungo, quindi costano molto di più nel tempo. Per un mutuo di £ 288.000 con un tasso di interesse del 5%, ad esempio, guadagneresti l'incredibile cifra di £ 161.653 in pagamenti di interessi aggiuntivi se prendessi un prestito per 40 anni anziché 25. Controlla altri scenari qui.

Con molti prodotti ipotecari è possibile effettuare un pagamento in eccesso del 10% all'anno. Pertanto, un'altra opzione sarebbe quella di mantenere bassi i pagamenti mensili ed effettuare pagamenti in blocco ogni volta che si hanno risparmi extra. Questo ti aiuterà a ridurre la durata del mutuo.

Questo potrebbe non essere l'ideale per tutti. Tuttavia, acquistare insieme a familiari e amici potrebbe contribuire a rafforzare la capacità di rimborso e i punteggi di credito. Naturalmente, prima di farlo dovresti richiedere una consulenza legale indipendente sui rischi connessi.