Interessi e tasse CD:comprendere i propri obblighi fiscali

Negli anni '90 era possibile acquistare CD per un centesimo tramite club come Columbia House e BMG Services. Sfortunatamente, saresti obbligato a comprarne molti altri. Questo è stato un cattivo investimento. I certificati di deposito (CD), d'altro canto, sono un ottimo investimento che offre un modo sicuro per guadagnare un tasso di rendimento garantito.

Dal momento che guadagni con questo tipo di CD, probabilmente ti starai chiedendo se l'IRS prenderà una parte dei tuoi soldi. Forse non sorprende per chiunque capisca come funziona l'IRS, la risposta è sì. Tu lo fai paga le tasse sugli interessi del CD, anche se il tuo CD non è ancora maturato.

Ecco cosa devi sapere su come funzionano le tasse sui CD.

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  SoFi Bank è membro della FDIC e non fornisce più di 250.000 dollari di assicurazione FDIC per depositante per categoria legale di proprietà del conto, come descritto nei regolamenti della FDIC. Qualsiasi assicurazione FDIC aggiuntiva è fornita dal Programma di deposito assicurato SoFi. I depositi possono essere assicurati fino a 3 milioni di dollari attraverso la partecipazione al programma. Consulta i termini completi su SoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consulta l'elenco delle banche partecipanti su SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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Punti chiave

• L'IRS addebita tasse sugli interessi del CD, anche se il tuo CD non è ancora scaduto.
• I CD sono tassati secondo la normale aliquota dell'imposta sul reddito.
• Puoi scegliere i CD in un conto che consente una crescita con imposte differite per evitare di pagare le tasse sugli interessi dei CD.

Quante tasse si pagano sugli interessi dei CD?

La missione principale dell'IRS è tassare tutti dollaro di reddito che guadagni, anche se quei dollari provengono dagli interessi che ti paga il tuo CD. Infatti, nella guida online dell'IRS sugli interessi ricevuti, gli interessi sui CD sono in realtà in cima all'elenco degli esempi di interessi imponibili.

Quando acquisti il tuo CD, fornirai alla banca o alla cooperativa di credito il tuo codice fiscale. Il fornitore del CD ti invierà quindi ogni anno un modulo 1099-INT con i dettagli dell'importo degli interessi guadagnati durante l'anno. Riceverai questo modulo anche se non hai venduto il tuo CD o non lo hai incassato. Arriva ogni volta che ti sono stati pagati gli interessi o se avevi legalmente il diritto di riceverli senza pagare una penalità.

Quando presenti le tasse, dovrai riportare il reddito che hai ricevuto (o che avresti potuto ricevere) nelle tue dichiarazioni federali. Verrai tassato alla tua aliquota fiscale ordinaria, quindi gli interessi vengono essenzialmente aggiunti al reddito che guadagni dagli stipendi e pagherai le tasse alla tua aliquota fiscale standard.

Quando si pagano le tasse sugli interessi dei CD?

Come accennato in precedenza, paghi le tasse nell'anno in cui ricevi gli interessi o acquisisci il diritto a riceverli senza pagare alcuna penalità.

Ciò significa che se disponi di un CD a lungo termine, ad esempio un CD di cinque anni, e riscuoti interessi ogni anno prima della scadenza del CD, verrai tassato sugli interessi man mano che vengono pagati. Pagheresti le tasse sul CD per ciascuno dei cinque anni in cui lo possedevi.

Tuttavia, se gli interessi sono maturati ma non ti sono ancora stati pagati, non sei tenuto a richiederli. Ad esempio, supponiamo che i tuoi interessi maturino quotidianamente ma vengano pagati trimestralmente nell'anniversario del giorno in cui l'hai acquistato.

• Se avessi acquistato il CD ad agosto, incasseresti il primo pagamento degli interessi a novembre e pagheresti le tasse su tali interessi.
• Gli interessi maturati da novembre fino alla fine dell'anno non verrebbero ancora pagati, quindi non verrebbero tassati fino all'anno successivo.

Anche se dovresti sapere come funziona, la banca (o il tuo consulente finanziario) in genere calcola gran parte di questo per te, quindi il tuo obbligo principale è semplicemente quello di estrarre le informazioni dal modulo 1099-INT e includerle quando presenti le tasse ogni anno.

Le penalità per il ritiro anticipato influiscono sulle tasse?

Quando acquisti un CD ti impegni a lasciare investiti i tuoi soldi per un certo periodo di tempo. A meno che tu non opti per un CD senza penalità, quando prelevi i tuoi soldi prima della scadenza del tuo CD, sei tenuto a pagare una penalità per il ritiro anticipato.

Tuttavia, anche se ciò accade, l'IRS spiega che ancora è necessario riportare l'importo totale degli interessi pagati o accreditati sul tuo conto ogni anno senza sottrarre la penale.

La buona notizia è che anche verrà punita essere riportato sul Modulo 1099-INT. Sarà semplicemente in una casella diversa e dedurrai la sanzione riportandola in un posto diverso sul modulo fiscale. Dal momento che queste penalità derivano dal tuo reddito, ciò ridurrà le tasse che finirai per pagare.

Come evitare di pagare le tasse sugli interessi dei CD

Dal momento che dovrai pagare tasse sugli interessi dei CD, l'unico modo per evitare di dover tagliare l'IRS è mantenere i tuoi CD in conti che offrono una crescita fiscale differita. Ad esempio, potresti acquistare i CD in:

• Un'IRA tradizionale
• Un Roth IRA
• Un conto di risparmio sanitario (HSA)
• Un piano di risparmio per l'istruzione 529

Quando metti i tuoi soldi in questi tipi di conti, i tuoi interessi CD non sono tassabili perché questi conti operano secondo regole specializzate che consentono una crescita esentasse.

Alla fine verrai tassato in base alle regole dei conti. Ad esempio, quando prelevi fondi da un IRA tradizionale o utilizzi fondi HSA per scopi diversi dalle spese mediche, paghi le tasse alla normale aliquota dell'imposta sul reddito.

Vale anche la pena notare, tuttavia, che molti di questi account hanno regole rigide per i prelievi e impongono sanzioni se non le rispetti. Pertanto, se desideri utilizzare i tuoi soldi CD prima del pensionamento o per spese non consentite con piani HSA o 529, inserirli in questi conti probabilmente non sarebbe la mossa giusta.

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Domande frequenti

Quanti interessi sono esentasse?

Negli Stati Uniti non esiste un reddito da interessi esentasse. Il reddito da interessi è generalmente imponibile come reddito ordinario e viene riportato nel modulo 1040. L'istituto che paga gli interessi ti invia un modulo 1099-INT che descrive in dettaglio gli interessi che hai guadagnato e tu dichiari e paghi le tasse su di esso.

Devo pagare le tasse quando incassi il mio CD?

Sei tassato sugli interessi guadagnati dal tuo CD ma non sul capitale. Paghi le tasse sugli interessi quando li ricevi o potresti riceverli senza penalità. Tuttavia, puoi beneficiare della crescita fiscale differita su un CD se lo acquisti all'interno di un conto specializzato, come un IRA che consente agli investimenti di crescere esentasse

Cosa c'è di meglio di un CD?

Esistono molte alternative diverse ai CD che servono a obiettivi diversi. Un CD è la scelta di investimento ideale se desideri un tasso di rendimento garantito che potrebbe essere superiore al ROI offerto da un conto di risparmio.

Tuttavia, devi accettare di bloccare i tuoi soldi con un CD, quindi un conto di risparmio sarebbe meglio se desideri maggiore flessibilità. Le azioni possono anche fornire tassi di rendimento più elevati rispetto a un CD, ma presentano maggiori rischi. La giusta scelta di investimento dipende dai tuoi obiettivi e da quando potresti aver bisogno dei fondi.

Conclusione

Anche se devi pagare le tasse sugli interessi dei CD, è comunque una buona idea investire in un certificato di deposito se desideri un investimento sicuro con un rendimento garantito e sei disposto a bloccare i tuoi soldi per un periodo limitato.

Se un CD si adatta bene al tuo quadro finanziario, sii preparato quando arriverà l'IRS, perché proprio come hanno fatto Columbia House e BMG quando non hai fatto tu compra quei CD successivi, l'IRS lo è sicuramente alla fine vorranno i loro soldi! Quindi assicurati di includere il modulo di interesse 1099-INT quando presenti le tasse.

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