Maturità del CD:comprendere le opzioni e i passaggi successivi

I certificati di deposito (CD) sono famosi perché ti consentono di guadagnare un tasso di interesse fisso in cambio del mantenimento del tuo denaro sul conto per un determinato periodo di tempo. Questo periodo di tempo termina una volta che il CD matura. Tuttavia, sapere cosa fare dopo può essere complicato. Ti spiegheremo cosa succede quando un CD matura, così potrai essere pronto a fare ciò che è meglio con i tuoi soldi.

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  Non addebitiamo alcun costo di conto, servizio o manutenzione per SoFi Checking e Savings. Addebitiamo una commissione di transazione per elaborare ogni bonifico bancario in uscita. SoFi non applica commissioni per i bonifici in entrata, tuttavia la banca mittente può addebitare una commissione. La nostra politica tariffaria è soggetta a modifiche in qualsiasi momento. Per i dettagli, consultare il foglio delle commissioni di SoFi Bank su sofi.com/legal/banking-fees/ .

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  L'accesso anticipato ai fondi del deposito diretto si basa sul momento in cui riceviamo l'avviso di pagamento imminente da parte della Federal Reserve, che in genere avviene fino a due giorni prima della data di pagamento prevista, ma può variare.

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  SoFi Bank è membro della FDIC e non fornisce più di 250.000 dollari di assicurazione FDIC per depositante per categoria legale di proprietà del conto, come descritto nei regolamenti della FDIC. Qualsiasi assicurazione FDIC aggiuntiva è fornita dal Programma di deposito assicurato SoFi. I depositi possono essere assicurati fino a 3 milioni di dollari attraverso la partecipazione al programma. Consulta i termini completi su SoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consulta l'elenco delle banche partecipanti su SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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Punti chiave

• Prima che il tuo CD scada, la tua banca ti informerà sul tuo periodo di grazia, un periodo di più giorni in cui puoi spostare i fondi dal tuo CD senza penalità.
• Durante il periodo di grazia, puoi scegliere di rinnovare il tuo CD, spostare i fondi su un CD diverso o ritirare i tuoi soldi.
• Se non rispetti la scadenza, il tuo istituto finanziario può scegliere di rinnovare il tuo CD per te, trattenere i fondi senza maturare interessi o inviarti un assegno per l'importo trattenuto nel conto CD.

Cosa succede alla scadenza del periodo di validità di un account CD?

Una volta che il tuo certificato di deposito è prossimo alla scadenza, la tua banca, cooperativa di credito o consulente finanziario ti invierà una notifica sul tuo periodo di grazia. Un periodo di grazia è un periodo di tempo, solitamente 7-10 giorni dopo la scadenza del tuo CD, in cui puoi spostare il denaro conservato nel tuo CD senza penalità.

Durante il periodo di grazia, hai alcune opzioni su come gestire i fondi. (Ne parleremo più avanti.) Ma devi agire rapidamente. Il periodo di grazia di un CD dura solo pochi giorni. Se lo perdi, il tuo istituto finanziario potrebbe trasferire automaticamente i fondi su un nuovo CD per tuo conto o ritirarli e firmarti un assegno per l'importo guadagnato. In alcuni casi, la banca potrebbe anche trattenere i tuoi fondi sul conto senza pagare interessi.

Quali opzioni ho per i fondi dei miei CD?

Se desideri gestire i fondi dei tuoi CD durante il periodo di grazia, hai alcune opzioni.

• Rinnovare il tuo CD: Rinnovare il tuo CD implica bloccare i tuoi soldi per lo stesso periodo di tempo del tuo ultimo CD. Tuttavia, questa volta, il tasso di interesse potrebbe cambiare. Probabilmente ti verrà dato il tasso di mercato attuale.
• Scegliere un CD diverso: In alternativa, potresti anche scegliere di trasferire i tuoi fondi su un CD con un termine di scadenza diverso. In questo caso ti verrà anche assegnato un nuovo tasso di mercato.
• Ritirare i fondi: La tua ultima opzione è prelevare i fondi dal conto. Potresti scegliere questo percorso se desideri spendere i soldi, metterli in un conto di risparmio o investirli in un modo diverso,

Cosa succede quando un CD matura e non fai nulla?

Quando non agisci durante il periodo di grazia, essenzialmente lasci che la tua banca o cooperativa di credito prenda l’iniziativa su cosa fare con i tuoi soldi. Ogni istituto finanziario ha una politica diversa su come gestire i fondi maturati da un CD, ma in genere agisce in tre modi.

1. Rinnova automaticamente il tuo CD
2. Detenere i fondi senza pagare interessi
3. Prelevare i fondi e inviarti un assegno

È una buona idea leggere il contratto del tuo conto per determinare come lo gestirà il tuo istituto finanziario se non li contatti durante il periodo di grazia. Tuttavia, a mio avviso, è ancora meglio essere proattivi nella gestione del proprio denaro decidendo dove dovrebbe andare subito dopo la maturazione dei fondi.

Cos'è una scala CD?

Molte persone investono i propri soldi utilizzando una strategia di CD laddering. Questa strategia prevede l'investimento di una somma forfettaria di denaro distribuendola su alcuni CD diversi con termini di scadenza diversi. Ad esempio, se hai $ 30.000 da investire, potresti inserire $ 5.000 in un CD con ciascuno dei seguenti termini di scadenza:6 mesi, 1 anno, 2 anni, 3 anni, 4 anni e 5 anni.

Il vantaggio qui è che puoi bloccare tassi di interesse più elevati con i CD a lungo termine pur mantenendo una certa flessibilità con i CD a breve termine. Quando ciascun CD scade, avrai la possibilità di rinnovarlo e reinvestire i fondi, compresi gli eventuali interessi guadagnati, oppure di prelevare il denaro e utilizzarlo secondo necessità.

Il mix di rendimenti promettenti e versatilità è il motivo per cui alcune persone decidono di costruire un fondo di emergenza su scala CD. Tuttavia, tieni presente che questa strategia non offre lo stesso livello di liquidità di tenere i fondi in un conto di risparmio. Potresti non essere in grado di accedere ai tuoi soldi esattamente quando ne hai bisogno, almeno non senza pagare una penalità, con un CD.

CD o conto di risparmio senza penalità:quale è meglio?

Spesso, quando le persone considerano le loro opzioni di investimento, confrontano un CD senza penalità e un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA). Come suggeriscono i nomi, i CD senza penalità ti consentono di guadagnare un tasso di rendimento fisso sul tuo investimento senza preoccuparti di pagare una penalità di ritiro anticipato se hai bisogno di spostare i tuoi soldi in anticipo. Nel frattempo, gli HYSA offrono rendimenti superiori alla media combinati con la flessibilità di un conto di risparmio.

Non esiste una risposta valida per tutti su quale sia la scelta migliore. Nella maggior parte dei casi, la decisione si riduce a capire quanto spesso avrai bisogno di accedere al denaro e a ricercare il rendimento percentuale annuo (APY). I CD che prevedono una penalità per il ritiro anticipato a volte hanno un APY più elevato rispetto a un CD senza penalità o HYSA.

I CD senza penalità funzionano ancora meglio se lasci il tuo investimento in atto per l'intero periodo di scadenza. Quindi, se ritieni di aver bisogno di un accesso continuo ai tuoi soldi, un HYSA potrebbe essere una scelta migliore. D'altro canto, i CD senza penalità offrono in genere un tasso di rendimento garantito mentre un HYSA è variabile, quindi se vuoi la sicurezza di sapere quanto guadagnerai con il tuo investimento, un CD senza penalità potrebbe essere un'opzione intelligente.

L'APY su entrambi i prodotti varierà in base ai tassi di mercato, quindi assicurati di controllare cosa è disponibile prima di prendere la decisione finale.

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I membri SoFi con deposito diretto idoneo possono guadagnare. Rendimento percentuale annuo (APY) del 3,30% sui saldi di risparmio (compresi i Vault) e APY dello 0,50% sui saldi assegni. Non è richiesto un importo minimo di deposito diretto idoneo per qualificarsi per l'APY del 3,30% per i risparmi (inclusi i membri senza deposito diretto idoneo guadagneranno l'1,00% di APY sui saldi di risparmio (compresi i Vault) e lo 0,50% di APY sugli assegni. I tassi di interesse sono variabili e soggetti a modifiche in qualsiasi momento. Questi tassi sono aggiornati al 23/12/25. Non è previsto alcun requisito di saldo minimo. Ulteriori informazioni possono essere trovate su http://www.sofi.com/legal/banking-rate-sheet .

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Domande frequenti

Il mio CD si rinnoverà automaticamente?

Dipende. La politica del tuo istituto finanziario potrebbe consentirgli di rinnovare automaticamente il tuo CD se non ti contatti durante il periodo di grazia. Altrimenti dovrai chiedere alla tua banca o cooperativa di credito di rinnovare il tuo CD.

Si pagano le tasse su un CD quando matura?

Gli interessi guadagnati dai CD sono tassabili e devono essere segnalati all'IRS. Tuttavia, invece di pagare alla scadenza del CD, sei responsabile di segnalare l'importo degli interessi che ti vengono messi a disposizione ogni anno.

Nota:gli interessi sui CD sono tassati come reddito ordinario, non come plusvalenza.

Qual è lo svantaggio di un account CD?

Lo svantaggio principale di un CD è la sua mancanza di liquidità. Se devi accedere ai fondi nel tuo CD prima che maturi, probabilmente dovrai pagare una penalità per il ritiro anticipato. Questa penalità corrisponde solitamente ad interessi di pochi giorni o mesi e può erodere i tuoi rendimenti.

Conclusione

Sapere cosa succede quando un CD matura può darti molto più controllo sui tuoi soldi. Se sei preparato quando arriva il tuo periodo di grazia e sai come vuoi che i tuoi fondi vengano distribuiti, ne trarrai un uso migliore rispetto a quando avessi lasciato che fosse la tua banca o una cooperativa di credito a prendere l'iniziativa.

Con questo in mente, è intelligente sapere con certezza quando arriverà la data di scadenza del tuo CD. Assicurati di leggere il contratto del tuo conto di deposito per determinare se è all'orizzonte o se hai più tempo per decidere cosa vuoi fare con i soldi che hai guadagnato.

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