Risparmio mensile:una guida per principianti per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari

Dal "penny risparmiato" di Ben Franklin al salvadanaio della tua infanzia, l'importanza di mettere da parte i soldi per dopo è una saggezza familiare per molti di noi.

Ma le linee guida tendono ad arrivare proprio a questo:risparmiare denaro. Ottimo, ma quanto basta? Diamo un'occhiata a quanto dovresti risparmiare ogni mese per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

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• Ricevi il tuo stipendio fino a due giorni prima con il deposito diretto4

  L'accesso anticipato ai fondi del deposito diretto si basa sul momento in cui riceviamo l'avviso di pagamento imminente da parte della Federal Reserve, che in genere avviene fino a due giorni prima della data di pagamento prevista, ma può variare.

• Accedi a un'assicurazione FDIC aggiuntiva fino a 3 milioni di dollari5

  SoFi Bank è membro della FDIC e non fornisce più di 250.000 dollari di assicurazione FDIC per depositante per categoria legale di proprietà del conto, come descritto nei regolamenti della FDIC. Qualsiasi assicurazione FDIC aggiuntiva è fornita dal Programma di deposito assicurato SoFi. I depositi possono essere assicurati fino a 3 milioni di dollari attraverso la partecipazione al programma. Consulta i termini completi su SoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consulta l'elenco delle banche partecipanti su SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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Quanto dovresti risparmiare ogni mese?

Sfortunatamente, non esiste una risposta valida per tutti alla domanda su quanti soldi dovresti risparmiare ogni mese. Tuttavia, anche iniziare in piccolo può accumularsi nel tempo. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a iniziare.

Ciò che consigliano molti esperti:20%

Molti professionisti finanziari consigliano di seguire la regola 50/30/20 e di destinare il 20% del proprio reddito mensile ai propri obiettivi di risparmio a breve e lungo termine. Diamo un'occhiata a come funziona questa regola.

Cos'è il budget 50/30/20 e come funziona

Con la regola 50/30/20, distribuirai le tue entrate tra le seguenti categorie di budget.

• Bisogni (50%): Il primo 50% del tuo reddito andrà a coprire le tue esigenze o le spese essenziali, come affitto, utenze e generi alimentari.
• Desideri (30%): Il successivo 30% del tuo reddito sarà destinato a costi non essenziali, come intrattenimento, ristorazione o vacanze.
• Risparmio (20%): Con questo metodo, l'ultimo 20% della tua paga mensile dovrebbe essere destinato a finanziare i tuoi obiettivi di risparmio a breve e lungo termine, come finanziare la pensione, creare un fondo di emergenza o saldare i debiti.

È adatto a te?

La regola del 50/30/20 può essere un buon metodo di budget per alcuni, ma potrebbe non essere la soluzione giusta per tutti. Ad esempio, se vivi in una zona in cui il costo della vita è elevato, potresti avere difficoltà a mantenere le spese essenziali limitate solo al 50% del tuo budget.

In tal caso, puoi modificare le percentuali di ciascuna categoria in base alle tue esigenze.

In caso di dubbio, salvare qualcosa è meglio che non salvare nulla.

Cosa è giusto per te:quanto è sufficiente?

Se non sei sicuro di quanto risparmiare, segui questi quattro passaggi per iniziare.

1. Calcola la tua paga da portare a casa: Questo importo è pari al tuo reddito mensile al netto di eventuali tasse, benefici e contributi pensionistici legati al lavoro.
2. Monitora le tue spese: Utilizza un'app per la gestione del budget o un foglio di calcolo per tenere traccia delle tue spese e vedere dove vanno i tuoi soldi.
3. Categorizza le tue spese: Una volta che hai un'idea di quanto spendi, suddividi le spese in tre categorie:bisogni, desideri e risparmi/debiti.
4. Regola le percentuali secondo necessità: Dopo aver provato per un po' il metodo 50/30/20, sentiti libero di modificare le percentuali di ciascuna categoria per adattarle meglio alle tue esigenze.

Tipi di obiettivi per cui dovresti risparmiare

Nel frattempo, se non sei sicuro del tipo di obiettivi di risparmio a cui dovresti aspirare, eccone alcuni comuni.

Risparmio del fondo di emergenza

Come suggerisce il nome, i fondi di emergenza hanno lo scopo di aiutarti a finanziare costi imprevisti come una fattura medica a sorpresa o una gomma a terra. Questo denaro dovrebbe essere conservato in un posto facilmente accessibile, come un conto di risparmio, in modo da potervi accedere ogni volta che ne hai bisogno.

Come altri obiettivi finanziari, la quantità di denaro che dovresti tenere nel tuo fondo di emergenza varierà. Alcuni esperti consigliano di iniziare accumulando un gruzzolo di $ 1.000, soprattutto se ritieni che risparmiare denaro possa essere difficile.

Una volta presa l'abitudine di mettere da parte i soldi, molti istituti finanziari consigliano di aumentare il fondo di emergenza fino a coprire da tre a sei mesi di spese.

Risparmio pensionistico

Successivamente, considera il tuo piano di risparmio previdenziale. Questo denaro dovrebbe essere stanziato per aiutarti a vivere comodamente una volta che sarai pronto a smettere di lavorare. In genere, questi fondi sono tenuti in conti speciali, come un 401(k) o IRA, e potresti essere in grado di contribuirvi tramite il tuo datore di lavoro.

Per quanto riguarda l'importo da risparmiare per la pensione, la maggior parte delle fonti consiglia di accantonare tra il 10% e il 20% del reddito mensile, con l'obiettivo di risparmiare da sette a otto volte il reddito annuale una volta raggiunti i 60 anni.

I tuoi altri obiettivi finanziari personali

Infine, dovresti considerare anche gli altri tuoi obiettivi finanziari. Ad esempio, potresti voler risparmiare denaro per una vacanza o mettere da parte i fondi per l'acconto su una casa. Sebbene l'importo che dovrai risparmiare per queste spese varierà a seconda delle tue preferenze, ecco alcune linee guida generali per darti un'idea migliore di cosa aspettarti.

• Acconto su una casa: Solitamente varia tra il 5% e il 20% del prezzo di acquisto della casa.
• Acconto su un'auto: Questo di solito costa circa il 20% del prezzo di acquisto dell'auto.
• Costo della vacanza: Secondo l'analisi dei dati di Chime, il costo medio per una vacanza negli Stati Uniti di una settimana è di circa 1.991 dollari a persona.

Dove risparmiare ogni mese

Ora che hai un'idea migliore di quanto risparmiare, è intelligente pensare a dove conservare tali fondi. Diamo un'occhiata ad alcune opzioni.

Conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA) offrono tassi di rendimento più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali. Il vantaggio principale di questo tipo di veicolo di risparmio è che mantiene il tuo denaro liquido, permettendoti di accedervi quando ne hai bisogno.

Tuttavia, gli HYSA con i tassi più alti sono generalmente offerti dalle banche online, il che può rendere difficile ricevere assistenza di persona. Gli HYSA dovrebbero essere utilizzati per detenere fondi per i tuoi obiettivi di risparmio a breve termine, come il fondo di emergenza o qualsiasi altro obiettivo personale che potresti avere.

Quando mi stavo preparando ad acquistare la mia casa, ho utilizzato un HYSA per trattenere i soldi per il mio acconto. Nel corso di un anno, ho guadagnato altri $ 500 di interessi che ho potuto aggiungere ai fondi del mio acconto.

Investimenti a basso rischio

Nel frattempo, gli investimenti a basso rischio, come buoni del Tesoro e note, possono essere un modo decente per risparmiare verso obiettivi a medio termine come l’acquisto di una casa. Questi strumenti di risparmio sono emessi dal governo degli Stati Uniti e hanno un tasso di rendimento garantito. Sono generalmente considerati investimenti sicuri perché presentano un basso rischio di insolvenza. Tuttavia, l'inflazione può influire sull'entità del tuo profitto.

Conti di investimento pensionistico

I conti pensionistici sono pensati per essere investimenti a lungo termine. Questi conti guadagnano denaro investendo in attività come azioni e fondi. Il vantaggio principale di questi investimenti è che puoi ottenere rendimenti significativi. Tuttavia, a differenza degli altri metodi di risparmio che abbiamo delineato, possono anche perdere denaro nel tempo.

Ogni tipo di conto pensionistico ha le proprie considerazioni, inclusi i limiti di contributo annuale, le penalità per il prelievo anticipato e se i tuoi contributi sono fiscalmente vantaggiosi.

Ad esempio, nel 2026, gli individui possono contribuire fino a $ 24.500 a un piano 401(k) e $ 7.500 a un piano IRA tradizionale se hanno meno di 50 anni. Tale limite sale a $ 8.000 per 401(k) per coloro che hanno più di tale età.

5 consigli per risparmiare più denaro ogni mese

Successivamente, esaminiamo alcuni modi pratici per aiutarti ad aggiungere denaro ai tuoi risparmi ogni mese.

1. Tieni traccia delle tue spese e del tuo budget

Considera l'utilizzo di un'app o di un foglio di calcolo per tenere traccia delle tue spese per un mese o due. Una volta che avrai un'idea migliore di dove andranno a finire i tuoi soldi, dovresti essere in grado di decidere quanto del tuo reddito puoi permetterti di risparmiare ogni mese.

Personalmente, controllo il mio budget ogni tre mesi. Prendo nota delle categorie in cui la spesa è elevata e apporto le modifiche necessarie, annullo gli abbonamenti non utilizzati (ne parleremo più avanti) e cerco altri modi per investire più denaro nei miei risparmi.

2. Prima paga te stesso

Il metodo di budget "paga prima te stesso" capovolge il budget tradizionale concentrandosi sul finanziamento dei tuoi obiettivi di risparmio prima di coprire le spese. Il vantaggio principale è che può consentirti di accumulare rapidamente i tuoi risparmi. Detto questo, se non lasci abbastanza soldi per coprire le tue spese, potresti dover attingere a quei risparmi per evitare di indebitarti.

3. Automatizza i tuoi risparmi

Automatizzare i tuoi risparmi implica impostare trasferimenti automatici per spostare fondi dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. Il lato positivo è che il tuo conto di risparmio si costruirà praticamente da solo senza che tu debba pensarci. D'altra parte, se non ricevi un reddito regolare, potresti rischiare che ti vengano addebitate commissioni di scoperto da parte della tua banca.

4. Sii aggressivo nel rimborso del debito

Essere in debito spesso va di pari passo con il pagamento di costosi interessi. Ripagando i debiti in modo aggressivo, ridurrai al minimo tali spese e libererai più denaro nel tuo budget per poter risparmiare.

Utilizza metodi di gestione del debito ben noti, come il metodo della valanga del debito o il metodo della valanga del debito, per darti un quadro da seguire mentre lavori verso il rimborso.

5. Libera alcune delle tue spese

Infine, mentre monitori le tue spese, valuta la possibilità di cercare modi per liberare spazio extra nel tuo budget. Tagliare le spese che non sono più essenziali lascerà una parte maggiore del tuo reddito disponibile da dedicare ai tuoi obiettivi di risparmio. Pensa a porre fine ai servizi di abbonamento inutilizzati o a stabilire un limite alla somma di denaro che spendi per mangiare fuori ogni mese.

Esempi di obiettivi di risparmio a breve e lungo termine

Quanto dovresti risparmiare in sei mesi

Ecco un paio di esempi di obiettivi di risparmio ragionevoli per un periodo di sei mesi.

• Fondo di emergenza: $ 600-$ 1.000
• Nuovo elettrodomestico: $ 250-$ 1.300

Quanto dovresti risparmiare in uno o due anni

Nel frattempo, tra un anno o due, potresti risparmiare per raggiungere obiettivi più ampi, come:

• Acconto auto: $ 2.600-$ 5.200
• Vacanze programmate: $ 3.982-$ 7.964

Quanto dovresti risparmiare in cinque anni

Prendi in considerazione la possibilità di risparmiare per i seguenti obiettivi su una sequenza temporale di cinque anni.

• Acconto per la casa di $ 300.000: $ 27.000-$ 69.000
• Matrimonio pianificato: $ 20.000-$ 35.000

Quanto dovresti risparmiare in più di 10 anni

Pensa a questi obiettivi di risparmio su un orizzonte superiore a 10 anni.

• Istruzione universitaria: $47.800-$180.000
• Pensione con stipendio di $ 100.000: $ 600.000-$ 1.100.000

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Domande frequenti

Quanto dovrei risparmiare ogni mese per la pensione?

La maggior parte degli esperti consiglia di accantonare dal 10% al 20% del reddito mensile per finanziare i risparmi previdenziali. Tuttavia, se non puoi permetterti di mettere da parte tale importo, risparmiare qualsiasi importo è meglio di niente, soprattutto se ti aiuta a sfruttare i vantaggi offerti dal datore di lavoro o altri incentivi.

Puoi risparmiare troppi soldi?

È possibile risparmiare troppi soldi se le tue abitudini di risparmio ti rendono difficile coprire le spese mensili. Avere un conto di risparmio gonfio non ha senso se non sei in grado di finanziare le spese di cui hai veramente bisogno.

Qual è il metodo di salvataggio 3-6-9?

Il metodo di risparmio 3-6-9 è un modo per determinare quanti soldi dovresti tenere nel tuo fondo di emergenza. La regola prevede che dovresti mirare a risparmiare almeno tre mesi di spese se hai uno stipendio fisso e non hai persone a carico, sei mesi di spese se hai figli o un mutuo e nove mesi di spese se sei un lavoratore autonomo.

Conclusione

In fin dei conti, la quantità di denaro che dovresti risparmiare ogni mese dipenderà da alcuni fattori, tra cui il tuo reddito e se hai obblighi come un mutuo o persone a carico.

Anche se è vero che risparmiare qualsiasi importo è meglio di niente, spingerti a risparmiare ciò che puoi ti aiuta a respirare più facilmente in futuro.

Inizia monitorando le tue spese e costruendo un budget che renda il risparmio di denaro un'abitudine regolare. Puoi sempre apportare modifiche dopo aver creato una struttura, ma il tuo sé futuro ti ringrazierà per aver reso il risparmio una priorità. 

Prendi in considerazione l'apertura di un conto di risparmio senza requisiti di saldo minimo per avere un po' di margine di manovra mentre individui le abitudini di risparmio più adatte a te.

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