Sai quanti interessi paghi ogni mese?

Sei pronto per essere scioccato? Quindi raccogli la tua dichiarazione più recente per ogni prestito che hai e fai un breve esercizio con me.

Da qualche parte sul prestito ci sarà una ripartizione di quanto hai preso in prestito, l'importo della tua rata mensile, quanto del tuo pagamento mensile va al capitale, e quanti interessi stai pagando sul tuo prestito.

Con queste informazioni in mano, Voglio che tu crei un grafico a 4 colonne per registrare i tuoi dati (puoi usare un foglio di calcolo o carta e matita; entrambi funzionano benissimo per questo esercizio).

Quanti interessi stai pagando?

Una cosa è conoscere il tasso di interesse che stai pagando sul tuo prestito, ma assume un significato completamente diverso quando vedi quanti soldi stai effettivamente pagando per gli interessi ogni mese.

In molti casi, il numero finale è scioccante! Ho creato un grafico del debito di esempio per rappresentare i prestiti che una giovane coppia potrebbe dover affrontare poco dopo aver iniziato la loro vita insieme.

I dettagli sui prestiti ipotetici seguono il grafico.

Esempio di grafico del debito:

Quasi la metà dei pagamenti del prestito sono per interessi!

Quando guardi i numeri quasi non sembra vero, ma lo è:il 46% di questi pagamenti va direttamente al creditore sotto forma di interessi. È sorprendente vedere quanti interessi vengono addebitati sui prestiti, e molte persone non si rendono conto di quanto interesse stanno pagando finché non lo scrivono. Questi numeri sono ancora più difficili da digerire quando ti rendi conto che sono numeri mensili e l'interesse annuale supererebbe i $ 13, 000, che è una percentuale sostanziale della retribuzione da portare a casa di molte persone.

Ovviamente, ogni situazione è diversa. Per esempio, l'interesse ipotecario costituisce la stragrande maggioranza dell'interesse in questo grafico, ma anche se lo rimuovi, pagheresti $ 392 di interesse su $ 1477, o circa il 27%.

Ipotetico, ma numeri realistici. I prestiti in questo esempio rappresentano prestiti comuni che molte giovani coppie affrontano poco dopo la laurea, sposarsi, e mettere su famiglia. I numeri utilizzati in questo esempio sono stati ottenuti utilizzando un calcolatore del programma di ammortamento per prestiti ragionevoli a varie fasi di rimborso per simulare una situazione del mondo reale.

Prestiti e tassi di interesse utilizzati in questo esempio:

• Mutuo - 30 anni, $ 150, 000 prestito @ 6,0% di interesse dopo 5 anni. Il pagamento del mutuo non include le tasse di proprietà, assicurazione o PMI.
• HELOC – $ 20, 000 @ 5,0% per 5 anni dopo 3 anni.
• Prestiti studenteschi – $ 20, 000 @ 2.0% per 10 anni, dopo 5 anni.
• Prestito auto 1 – $ 20, 000 @ 4,0% per 60 mesi; dopo 1 anno.
• Prestito auto  2 – $ 15, 000 prestito @ 6,0% di interesse per 48 mesi; dopo 2 anni.
• Carta di credito 1 – $7, 500 @ 20% di interesse, pagando $ 150 ogni mese senza nuovi addebiti.
• Carta di credito 2 – $ 5, 000 @ 10% di interesse, pagando $ 150 ogni mese senza nuovi addebiti.

Quanto tempo ci vorrà per saldare la tua carta di credito? L'esempio in questo articolo utilizza una carta di credito con $7, 500 saldo al 20% di interesse. Se paghi $ 150 al mese e non effettui nuovi addebiti, ci vorranno 108 mesi per pagare la tua carta. Sono 9 anni! La seconda fattura della carta di credito impiegherà 40 mesi per essere rimborsata.

Come ridurre l'importo degli interessi da pagare

Come potete vedere, pagare gli interessi non ti porterà da nessuna parte velocemente. Ci sono diversi modi per ridurre l'importo degli interessi che paghi ogni mese e hai già fatto il primo passo, che è riconoscere quanto stai pagando. Il prossimo passo è smettere di aggiungere nuovo debito, il che significa niente più carte di credito o prestiti aggiuntivi.

Seguendo quello, vorrai provare a negoziare tassi di interesse più bassi. Potrebbe non essere possibile farlo per i prestiti a tasso fisso senza rifinanziare il prestito (che potrebbe costare denaro o essere soggetto ad altre condizioni). Ma potresti essere in grado di negoziare tassi di interesse più bassi sulle tue carte di credito o altri prestiti a tasso non fisso.

Altre opzioni includono la creazione di un piano di consolidamento del debito fai da te, che può includere l'utilizzo di una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0% per consolidare il debito della carta di credito allo 0%, usando il tuo HELOC per consolidare i tuoi prestiti a tasso più elevato, o consolidare i tuoi prestiti attraverso una società di prestito peer to peer come Lending Club o Prosper. Questi prestiti consentono ai mutuatari di prendere un prestito non garantito da utilizzare come desiderano. In questo caso, il consolidamento del debito può essere un buon modo per pagare meno interessi e semplificare il processo di rimborso effettuando meno pagamenti.

Pagare più dell'importo minimo è essenziale

Come puoi vedere da questo esempio, pagare il minimo sui tuoi prestiti significa che stai inviando molti soldi al prestatore ogni mese invece di ridurre il capitale che stai pagando.

Se riesci a inserirlo in modo fattibile nel tuo budget e puoi effettuare pagamenti extra, quei soldi vanno dritti al preside, che riduce la quantità di denaro che devi, l'interesse che devi, e il tempo necessario per estinguere il prestito. È una situazione vantaggiosa per tutti.