Quanta casa puoi permetterti?

Mia moglie ed io di recente trasferito in un altro stato per essere più vicino alla sua famiglia. Abbiamo deciso di affittare prima di acquistare , e stiamo attualmente valutando i nostri desideri e esigenze per la prossima casa che compriamo . Abbiamo un figlio e potremmo averne uno in più, quindi probabilmente cercheremo una casa con 3 o 4 camere da letto (la quarta camera da letto è facoltativa purché abbia un ufficio dedicato poiché gestisco un'attività da casa). Questo cambiamento avrà un grande effetto sul nostro budget poiché stiamo passando da una casa di città con due camere da letto a una casa con 4 camere da letto in una zona con un costo della vita più elevato. Una delle domande preliminari che stiamo considerando è di quanta casa abbiamo bisogno in termini di dimensioni e prezzo e quanto possiamo permetterci.

Quanta casa puoi permetterti?

Primo, considera quanto puoi permetterti nel tuo budget

Corri il numeri nel tuo budget per determinare quanto puoi permetterti per il tuo pagamento mensile della casa. Assicurati di includere tutti i costi associati, come la rata del mutuo, assicurazione del proprietario di casa, tasse di proprietà, servizi di pubblica utilità, ecc. Maggiori informazioni su questi costi di seguito.

Quale percentuale del tuo reddito dovrebbe essere la rata del mutuo? Ci sono diverse regole pratiche per quanto riguarda la percentuale della tua rata totale da portare a casa che il tuo mutuo dovrebbe consumare. La maggior parte degli esperti finanziari raccomanda che il tuo mutuo non superi il 25-30% della tua paga a casa. Potresti voler aumentare o diminuire questo valore a seconda di quanto altro debito hai o se i costi dell'alloggio sono più alti nella tua regione. Per esempio, se non hai debiti non ipotecari, potresti essere in grado di permetterti di più a casa. Il rovescio della medaglia, se hai molti debiti non ipotecari, non dovresti ottenere un grosso mutuo, altrimenti fai fatica ad arrivare a fine mese. (Molti istituti di credito usano a 36% rapporto debito/reddito come limite per i tassi ipotecari più bassi).

Secondo, considerare i costi di proprietà della casa

Per quale tipo di mutuo hai diritto? La maggior parte delle persone non può permettersi di pagare in contanti una casa, quindi è probabile che sarà necessario richiedere un mutuo per l'acquisto di una casa. Tassi del mutuo sono ancora bassi, il che rende molti mutui relativamente convenienti. Ma solo perché una banca è disposta a prestarti denaro non significa che dovresti ottenere un mutuo per l'intero importo. Dovresti considerare anche altri fattori.

Considera la durata del mutuo: Le condizioni dei mutui più comuni sono i mutui a 15 e 30 anni. Un mutuo di 30 anni può consentire di acquistare più casa, ma il rovescio della medaglia è che ci vuole più tempo per rimborsare e finirai per pagare centinaia di migliaia di dollari in più in pagamenti di interessi. Confronta i pro e i contro di Mutui a 15 e 30 anni .

Costi immediati associati all'acquisto della casa. L'acquisto di una casa è costoso. È meglio effettuare un acconto del 20% o più in modo da poter prendere in prestito meno denaro e evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) . In molte aree degli Stati Uniti è attualmente un mercato di acquirenti, quindi potresti essere in grado di convincere il venditore a pagare i costi di chiusura. Altrimenti, quindi non dimenticare di considerare i potenziali costi di chiusura nelle tue stime. I costi aggiuntivi possono includere spostare le tue cose , rimodellamento, paesaggistica, mobili nuovi, eccetera.

Costi immediati da considerare: Acconto, costi di chiusura, spese di trasloco, rimodellamento, paesaggistica, arredamento, e altri costi associati per la nuova casa .

Costi in corso. Possedere una casa è costoso. Devi effettuare il pagamento mensile del mutuo (che spesso include l'assicurazione del proprietario della casa e le tasse di proprietà se usi un conto vincolato , e PMI se applicabile). Potrebbe anche essere necessario pagare le quote associative del proprietario di casa (HOA) o costi simili, e dovresti considerare i costi correnti come la manutenzione e le utenze. Molte persone trascurano il costo delle utenze quando si trasferiscono in una nuova posizione. Tuttavia, il cambiamento può essere sostanziale se ti stai trasferendo in un'area con temperature estreme, aumentare o diminuire le dimensioni della tua casa, eccetera.

Costi correnti da considerare: Pagamento mutuo mensile, assicurazione del proprietario di casa, PMI (se applicabile), le tasse, quote associative, Manutenzione, e utenze.

Utilizza un foglio di calcolo per analizzare i costi previsti: Abbiamo trovato questo foglio di calcolo più utile di molti calcolatori basati sul web perché ha una maggiore flessibilità e può essere più facilmente personalizzato per tenere conto di pagamenti aggiuntivi e altri fattori: Calcolatore mutuo Excel gratuito da Vertex42 .

Esegui i numeri, poi provali

Un buon modo per valutare la tua capacità di accettare un pagamento della casa più elevato è inserirli nel tuo budget prima di acquistare effettivamente una nuova casa. Un modo per farlo è modificare la quantità di denaro nel budget per riflettere i costi previsti. Quindi, se si prevede che la rata del mutuo aumenti di $ 500 al mese, metti da parte quei soldi per alcuni mesi come parte del tuo normale budget. Fallo per altre categorie di spesa che potrebbero aumentare, come le utenze, assicurazione del proprietario di casa, le tasse, ecc. Inserire i numeri nel tuo budget attivo ti aiuterà a sapere se puoi davvero permetterti una casa più grande o meno.

Cosa dovresti fare con i soldi extra che hai messo da parte nel tuo budget? Consiglio di inserirlo in a fondo che affonda che puoi utilizzare per coprire il costo del trasloco, mobili nuovi, o altre spese relative al trasloco nella nuova casa.

Hai qualche consiglio per determinare quanta casa puoi permetterti di acquistare?

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