La regola del 25% per il budget

Per la maggior parte delle persone, bilanciare i budget personali è un processo noioso e che richiede tempo. In questi giorni, anche se, il compito è diventato ancora più impegnativo.

Secondo la Federal Reserve, il debito medio delle famiglie negli Stati Uniti è aumentato del 5,25% durante il trimestre conclusosi il 30 settembre, il che non sorprende visto che la crescita dei salari reali annualizzati (al netto dell'inflazione) continua a essere trascurabile:meno dell'1%, secondo l'Assessorato al Lavoro.

Il bilancio familiare è un gioco a somma zero: ci sono solo così tanti dollari da spendere prima che i conti di risparmio vengano svuotati e il credito diventi scarso.

Troppo spesso, anche se, questo principio fondamentale di una buona gestione finanziaria personale viene intrapreso con il senno di poi, molto tempo dopo che i modelli di spesa sono diventati un'eredità, gli affitti sono bloccati e i debiti sono accumulati. A quel punto, i budget sembrano più diete che menu.

[Leggi: In che modo il credito influisce sulla tua vita quotidiana]

Fortunatamente, c'è un modo migliore per affrontare questo compito.

Inizia dividendo il tuo reddito ante imposte in quattro parti uguali e raggruppando la scoraggiante lista di spese che la tua busta paga deve coprire in quattro categorie:tasse, alloggio (affitto e/o mutuo), debiti (escluse le rate del mutuo) e le spese vive.

Il primo 25%:tasse

Affrontalo, i soldi che guadagni verranno tassati.

Tra le varie valutazioni federali e locali (tra cui Social Security e Medicare), figura su una fattura che potrebbe totalizzare il 25% del reddito ante imposte per i redditi moderati, in particolare quando si tiene conto delle trattenute in busta paga per le prestazioni sanitarie a carico dell'azienda e dei contributi previdenziali.

Il secondo 25%:alloggio

Che tu sia proprietario o in affitto, limitare i tuoi pagamenti mensili a non più del 25% del tuo stipendio mensile ante imposte. In altre parole, calcola una settimana di stipendio per un mese di affitto o rata del mutuo.

Il terzo 25%:debiti

È anche saggio limitare i pagamenti mensili del prestito a non più di un quarto del tuo stipendio mensile al lordo delle imposte.

[Leggi: Che cos'è un buon punteggio di credito?]

Parlando da prestatore, quanto più vicini al 30% sono i tuoi debiti totali, meno è probabile che sarai in grado di trovare un creditore disposto a dire di sì a più.

L'ultimo 25%:spese di soggiorno

Se il primo quarto del tuo stipendio ante imposte viene consumato dalle tasse, il secondo paga l'affitto e il terzo tiene a bada i creditori, l'ultimo 25% dovrà occuparsi di tutto il resto, Compreso una scorta di risparmio di emergenza.

Idealmente, che dovrebbe ammontare a non meno di sei mesi di affitto, debito e costo della vita.

Quando faccio i conti in questo modo con i miei studenti per lo più di livello superiore del college, la reazione è sempre la stessa:“Sul serio? È ridicolo. Non posso vivere con il 25% del mio stipendio lordo!”

Se è il caso, è il momento di dare una seconda occhiata al tuo piano con un occhio alla regolazione delle allocazioni sotto il tuo controllo, tutto tranne le tasse.

Forse sarà necessario dividere l'affitto o trovare uno spazio meno costoso. Forse un prossimo acquisto dovrà aspettare, soprattutto se si tratta di finanziamenti.

Poi ancora, se i tuoi debiti si stanno già avvicinando alla zona di pericolo del 30%, non avrai altra scelta che tagliare le altre due categorie per adattarsi a quella realtà.

[Leggi: Come leggere il tuo stipendio]

Il punto è che destreggiarsi tra una lunga lista di spese è difficile da fare senza un buon senso per come si adattano tutti insieme, i limiti che dovrebbero essere fissati per ogni categoria e i compromessi strategici che puoi scegliere di fare.

E se dopo tutti i tuoi buoni sforzi i soldi non arrivano ancora alla fine del mese, prendi in considerazione un suggerimento che uno dei miei studenti ha fatto qualche semestre fa.

Ricordi quello che ho detto sul budget a posteriori e sulla dieta?

Bene, invece di scrivere un diario di dieta, tieni un diario di cassa per 30 o 60 giorni in cui annoti ogni singola spesa che fai in qualsiasi forma possa assumere:contanti, dai un'occhiata, carta di credito, carta di debito, acquisto online o ACH, e per qualsiasi motivo siano stati effettuati, cibo, lavanderia, gas o latte.

Ti aiuterà a trovare le perdite in modo da poter tornare in pista.

"La regola del 25% per il budget" è stata fornita da Credit.com.

In alternativa, considera l'utilizzo della regola del 50/20/30 del budget personale per gestire le tue finanze.