Ecco cosa sapere se devi iscriverti all'assicurazione sanitaria Cobra

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Mentre milioni di americani perdono il lavoro - e con loro, la loro assicurazione sanitaria basata sul datore di lavoro:dovranno cercare un'altra copertura.

Nel bel mezzo di una pandemia, prevenire le lacune nella copertura assicurativa sanitaria è probabilmente la priorità. Per alcuni, ottenere l'assicurazione sanitaria tramite Cobra, o il Testo Unico Omnibus Riconciliazione Bilancio, potrebbe essere un'opzione. Se hai perso il lavoro e hai già un piano per il coniuge, probabilmente non devi intraprendere alcuna azione. Se hai un piano Marketplace, potresti voler verificare se la tua variazione di reddito influisce sulla tua qualificazione per i crediti d'imposta.

Ecco alcune cose da considerare prima di iscriverti.

In questo mercoledì, 8 aprile foto del 2020, Aurora Ortega ritira un modulo di disoccupazione in una biblioteca della contea di Miami-Dade durante la nuova pandemia di coronavirus a Miami. (Foto AP/Lynne Sladky)

Cos'è Cobra?

Cobra è un programma di continuazione assicurativa con mandato federale che i datori di lavoro sono, nella maggior parte delle circostanze, tenuti a offrire ai lavoratori che sono stati licenziati. In genere, le aziende con più di 20 dipendenti offrono la copertura Cobra a coloro che ne hanno diritto.

Non è necessario iscriversi a Cobra, se scegli di non farlo. Cobra tende ad essere costoso, poiché i dipendenti sono responsabili del 100% del premio per l'indennità sanitaria più fino al 2% di spese amministrative.

Cosa copre Cobra?

Se scegli di iscriverti a Cobra, continuerai con la stessa copertura del piano medico che avevi quando lavoravi. Copertura supplementare, come invalidità e assicurazione sulla vita, non sono coperti.

Cobra ti consente di mantenere gli stessi medici e di mantenere il tuo piano esistente.

Se eletto entro 60 giorni, La copertura Cobra inizia alla data dell'evento di qualificazione (come un licenziamento), il che significa che non ci sarà una lacuna nella copertura. Se hai perso il lavoro, hai generalmente diritto a 18 mesi di copertura continua. La copertura Cobra è retroattiva alla data in cui avresti perso la copertura.

Come faccio a sapere se sono idoneo?

Verifica con la tua azienda, in quanto è necessario per inviarti informazioni se sei idoneo.

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I dipendenti che sono stati licenziati o il cui orario di lavoro è stato ridotto sono generalmente coperti. Possono essere ammissibili le persone a carico di qualcuno che si qualifica, pure.

In questo mercoledì, 8 aprile foto del 2020, addetto al ristorante Glen Pile, sinistra, aspetta in fila per ottenere un modulo di disoccupazione in una biblioteca della contea di Miami-Dade durante la nuova pandemia di coronavirus a Miami. (AP Photo/Lynne Sladky)

Se la tua azienda ha meno di 20 dipendenti, o se lavori per un governo o un'istituzione religiosa, Cobra probabilmente non si applica. Alcuni stati hanno leggi simili a Cobra che sono applicabili alle aziende con meno di 20 dipendenti, e altre leggi sulla continuazione della copertura possono applicarsi ai dipendenti pubblici, disse Rachel Leiser Levy, un avvocato specializzato in benefici per i dipendenti e preside del Groom Law Group a Washington, D.C.

Come mi iscrivo?

Hai 60 giorni per iscriverti a Cobra una volta terminati i benefici del tuo datore di lavoro. Il tuo ex datore di lavoro o compagnia assicurativa ti invierà informazioni sulla copertura e su come registrarti.

L'avviso elettorale Cobra che ricevi dovrebbe contenere l'indirizzo a cui devi inviare i pagamenti dei premi, con l'importo del premio dovuto e la sua scadenza, secondo il sito web dei Centers for Medicare e dei servizi Medicaid.

Quanto costa Cobra?

Cobra è costoso.

I datori di lavoro che offrono benefici sanitari in genere pagano la maggior parte dei premi sanitari dei loro dipendenti attivi per quei dipendenti che si qualificano per tali benefici, dice la Kaiser Family Foundation. Però, con Cobra, probabilmente sarai responsabile del 100% del premio più una commissione amministrativa fino al 2%.

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Ciò significa che il tuo pagamento mensile sotto Cobra potrebbe essere più di cinque volte superiore alla tua detrazione sul salario, secondo un sondaggio del 2019 della Kaiser Family Foundation.

Medico donna con uno stetoscopio e scrub in uno studio medico con una giovane paziente e la madre / iStock

Come parte della tua uscita, puoi provare a negoziare con il tuo datore di lavoro per vedere se coprirà i costi del premio Cobra per un periodo di tempo.

"È possibile che i sussidi Cobra (in cui il governo raccolga parte o tutto il conto dei vostri premi) possano essere inclusi nel prossimo pacchetto federale di aiuti al Covid, " ha osservato la signora Leiser Levy.

Cosa succede se ho un account HSA?

Se hai un conto di risparmio sanitario, o HSA, puoi pagare i tuoi premi Cobra con dollari al lordo delle imposte da quel conto senza penalità, ha detto la signora Leiser Levy.

Gli HSA possono essere una "grande ancora di salvezza" per le persone che hanno perso il lavoro e hanno la possibilità di mantenere la copertura tramite Cobra, disse Roy Ramthun, un consulente specializzato in piani ad alta franchigia e HSA. Se il loro piano Cobra è qualificato HSA, potranno continuare a versare contributi deducibili dalle tasse alla loro HSA, Egli ha detto.

Per chi è adatto Cobra?

Se vuoi restare con i tuoi medici esistenti perché hai una condizione esistente, come il cancro o sei incinta, potresti prendere in considerazione Cobra se te lo puoi permettere.

Se sei preoccupato che un nuovo piano possa non coprire i tuoi farmaci o che non ti qualifichi per le sovvenzioni ai sensi dell'Affordable Care Act, potresti voler mantenere il piano del tuo ex datore di lavoro tramite Cobra poiché potrebbe essere più economico a lungo termine, dice la signora Leiser Levy. Inoltre, se hai già raggiunto la tua franchigia per l'anno, può avere un senso finanziario.

Medico che ascolta il battito cardiaco del paziente in studio medico / iStock

Una volta ricevute le informazioni sui costi sull'avviso elettorale Cobra dal tuo datore di lavoro, puoi visitare HealthCare.gov per confrontare i piani di assistenza sanitaria offerti dall'ACA.

Quali sono alcune alternative a Cobra?

Se è un'opzione, considera di aderire al piano sponsorizzato dal datore di lavoro del tuo coniuge. La perdita del lavoro è in genere un evento qualificante per aggiungere un coniuge o persone a carico nella maggior parte dei piani.

Se hai meno di 26 anni, sei idoneo a essere coperto dal piano assicurativo dei tuoi genitori, secondo l'Affordable Care Act.

Se ti unisci a un gruppo commerciale o professionale, potresti essere in grado di trovare un piano a premio inferiore.

Se hai un'assicurazione per il tuo lavoro, una perdita di lavoro generalmente ti qualifica per l'iscrizione speciale ai sensi dell'ACA. Visita HealthCare.gov per confrontare i costi e i dettagli del piano. Devi presentare domanda entro 60 giorni dalla perdita del lavoro, oppure potresti dover aspettare fino all'inizio delle iscrizioni aperte in autunno. Il mercato offre sussidi premium a coloro che si aspettano che il loro reddito 2020 sarà dal 100% al 400% del livello di povertà federale:$ 12, da 490 a $49, 960 per individuo e $ 25, da 750 a $ 103, 000 per famiglia di quattro persone, secondo la Kaiser Family Foundation.

Se sei idoneo, può essere utile iscriversi a Medicare, prima o al posto di, iscrivendosi al Cobra, secondo una recente dichiarazione del Dipartimento del Lavoro.

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Se non ti iscrivi a Medicare ed eleggi invece Cobra, potresti dover pagare una penale per iscrizione tardiva alla Parte B e affrontare una lacuna nella copertura quando decidi di passare alla Parte B in un secondo momento, ha detto il Dipartimento del Lavoro.

Puoi anche verificare se sei idoneo per Medicaid visitando i siti Web Medicaid.gov o HHS.gov. Negli oltre 30 stati che hanno adottato l'espansione ACA Medicaid, gli adulti possono qualificarsi se il loro reddito attuale è fino al 138% del livello di povertà federale, o $ 1, 467 al mese per un individuo e $ 3, 013 al mese per una famiglia di quattro persone, secondo la Kaiser Family Foundation.

Conta l'indennità di disoccupazione, ma non il supplemento federale da 600 dollari recentemente approvato dal Congresso. Risparmi e altri beni non vengono presi in considerazione, dice Karen Pollitz, membro anziano della Kaiser Family Foundation.

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