Non commettere questi grandi errori di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita fornisce una rete di sicurezza finanziaria per le famiglie. Sembra semplice, ma le decisioni su se e quanto acquistare possono diventare complicate, e gli errori possono essere costosi.

Ecco gli errori comuni che vedono i pianificatori finanziari:

Acquistare troppo o non abbastanza

Non tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita.

“Se non c'è nessun altro che dipende dal tuo reddito, probabilmente non hai bisogno di molto o di niente, "dice Alyssa Lum, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Luminate Financial Planning in Sterling, Virginia.

Ma quelli con bambini piccoli avranno bisogno di molto. Per i capifamiglia, una regola pratica è almeno sette volte il tuo stipendio annuo, più soldi per pagare i debiti e finanziare l'università. “Quei dollari si sommano davvero, "Lum dice.

I genitori casalinghi non hanno bisogno di tanto, ma dovrebbe avere una certa copertura, dice Greg Klingler, un pianificatore finanziario certificato e direttore della gestione patrimoniale per la Government Employees' Benefits Association. Acquista abbastanza per coprire l'assistenza all'infanzia e altri servizi forniti dal genitore che sta a casa.

Acquistare la polizza sbagliata

Alcune persone vengono coinvolte in politiche permanenti quando tutto ciò di cui hanno bisogno è una vita a termine, dice Jason Speciner, un pianificatore finanziario certificato a Fort Collins, Colorado.

Ci sono due tipi principali di assicurazione sulla vita:termine e permanente.

Assicurazione sulla vita è semplice, economico e offre una copertura per un certo periodo, come 10, 20 o 30 anni. Paga se l'assicurato muore durante quel periodo.

Assicurazione sulla vita permanente , come tutta la vita, dura tutta la vita e include una componente di risparmio chiamata valore in denaro, che cresce lentamente nel corso di molti anni. Puoi prendere in prestito contro il valore in contanti o rinunciare alla polizza per il denaro. È più complicato e costoso della vita a termine. Inoltre, garantisce la commissione più alta per gli agenti di assicurazione.

La vita a termine è la scelta migliore per la maggior parte delle famiglie, Klingler dice, perché "la maggior parte delle persone avrà un bisogno limitato". La vita a termine può coprirti mentre i bambini crescono o stai pagando i debiti, come un mutuo. Idealmente, alla fine del mandato, non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita.

Eppure alcune persone vengono coinvolte in politiche permanenti quando tutto ciò di cui hanno bisogno è una vita a termine, dice Jason Speciner, un pianificatore finanziario certificato a Fort Collins, Colorado. La creazione di valore in denaro all'interno di una polizza può sembrare allettante, ma le commissioni e la commissione dell'agente divorano i rendimenti.

Invece di versare denaro in una politica permanente, massimizzare il risparmio nei conti pensionistici con agevolazioni fiscali. Se rimangono soldi per investimenti a lungo termine, un fondo indicizzato a basso costo probabilmente produrrà rendimenti migliori rispetto all'assicurazione sulla vita, lui dice.

“Nella maggior parte dei casi il vecchio detto, 'acquista termine e investi la differenza, ' ha senso, ” dice Speciner.

L'assicurazione sulla vita permanente può essere un importante strumento di pianificazione patrimoniale per coloro che hanno una dipendenza finanziaria permanente, come un bambino con bisogni speciali, o il cui patrimonio è abbastanza grande da incorrere in tasse per gli eredi. (Solo le proprietà superiori a $ 11,18 milioni per un individuo e $ 22,36 milioni per una coppia sono soggette alle tasse federali sulla proprietà nel 2018.)

Rimandare l'acquisto

È più facile rimandare l'acquisto di un'assicurazione sulla vita piuttosto che pensare a come la tua morte influenzerebbe gli altri. “Ma questa è una scommessa piuttosto rischiosa, soprattutto se hai bambini piccoli, "dice Michael Kelley, un pianificatore finanziario certificato a Cleveland, Ohio.

Preoccupato per il costo? Potrebbe essere più economico di quanto pensi. La maggior parte dei consumatori sopravvaluta il prezzo dell'assicurazione sulla vita di oltre tre volte, secondo uno studio del 2018 dei gruppi industriali Life Happens e LIMRA. Lo studio si è basato su un sondaggio di circa 2, 000 adulti che prendono le decisioni finanziarie della famiglia. Il costo effettivo di 20 anni, $ 250, 000 polizza di vita a termine per un sano, Il non fumatore di 30 anni costa circa $ 160 all'anno, lo studio dice.

Confronta i preventivi di almeno alcune aziende per trovare le migliori tariffe.

Affidarsi all'assicurazione sulla vita gratuita al lavoro

I benefici dell'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro probabilmente non sono sufficienti per coloro che hanno una famiglia che dipende dal loro reddito, dice Speciner.

Tale copertura è in genere da una a due volte il tuo stipendio annuale, non abbastanza per sostenere una famiglia dopo la perdita di un capofamiglia. Un altro inconveniente:la copertura di solito termina quando un dipendente lascia l'azienda.

Acquista la tua polizza se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, e considera i benefici gratuiti del lavoro un bonus.

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Barbara Marquand è una scrittrice di NerdWallet. E-mail:[email protected]. Twitter:@barbaramarquand.

L'articolo Don't Make These Big Life Insurance Errors è apparso originariamente su NerdWallet.