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Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

I tassi dei mutui edilizi per i mutui residenziali sono calcolati in modo diverso dai tassi per i prestiti permanenti. I tassi dei prestiti di costruzione non sono fissi ma "fluttuano" su o giù durante il periodo di costruzione, mentre i prestiti permanenti sono basati su tassi a lungo termine.

Finanziamento del prestito di costruzione

I prestiti di costruzione sono quasi sempre finanziati da istituti finanziari come banche e cooperative di credito. Gli istituti finanziari considerano i prestiti di costruzione a breve termine poiché la costruzione viene generalmente completata in 12 mesi o meno. I prestiti di costruzione sono anche considerati più rischiosi dei prestiti permanenti poiché molte cose possono andare storte durante la costruzione e l'istituto finanziario potrebbe essere bloccato con una casa semifinita. Sia la natura a breve termine dei prestiti che l'aumento del rischio associato ai prestiti di costruzione incidono sul tasso di interesse.

Ammortamento vs. Non Ammortamento

Quando ottieni un mutuo di 30 o 15 anni sulla tua casa, è quello che viene chiamato un prestito amortizing. Ciò significa semplicemente che una parte del capitale viene pagata ogni mese insieme agli interessi. Ogni mese, il saldo del prestito diminuisce e alla fine della durata del prestito, il prestito sarà completamente estinto.

Un prestito non ammortizzante significa che nessun capitale viene rimborsato nel corso del prestito, e l'intero saldo è ancora in essere alla fine della durata del prestito. Tali prestiti sono noti anche come prestiti a soli interessi. I prestiti di costruzione sono prestiti a soli interessi.

Fondo di prestito di costruzione

A differenza di un mutuo permanente, i fondi per mutui edilizi non vengono erogati alla chiusura. Tipicamente, l'istituto finanziario verserà il 10 percento del saldo del prestito alla chiusura per coprire i piani, permessi e altri costi iniziali di costruzione. Il resto del saldo del prestito viene collocato in un fondo per prestiti edilizi e versato al mutuatario al completamento di ogni fase della costruzione.

Saldo del prestito durante la costruzione

In qualità di mutuatario, dovrai solo pagare gli interessi sull'importo dei fondi erogati, e dovrai pagare solo gli interessi e nessuno del capitale. Per esempio, se l'importo del prestito è di $ 200, 000 e l'istituto finanziario ha erogato solo il 10 percento dei fondi ($ 20, 000), pagherai solo gli interessi sui $20, 000. Gli interessi vengono fatturati alla fine di ogni mese e si basano sull'importo medio del prestito in essere durante il mese.

Tariffe variabili

I tassi di interesse dei mutui edilizi "fluttuano" durante il periodo di costruzione. Float significa che il tasso cambierà quando un indice specificato come il prime rate cambia. Il prime rate è pubblicato sul Wall Street Journal e si riferisce al tasso che le banche applicano ai loro migliori clienti. I tassi di interesse per le costruzioni sono generalmente fissati al tasso primario più il 2%. Quindi, se il tasso primario è del 2%, ti verrà addebitato un totale del 4%.

Se il prime rate viene aumentato al 2,5 per cento, quindi il tasso addebitato sul prestito verrebbe aumentato al 4,5 percento per la durata residua del prestito o fino a quando il tasso principale non viene modificato nuovamente.

Tassi di interesse sui prestiti permanenti

Poiché le ipoteche permanenti hanno una durata compresa tra 15 e 30 anni, i tassi di interesse per i mutui permanenti sono associati ai tassi di interesse pagati sui buoni del tesoro a lungo termine. Gli investitori che acquistano investimenti a lungo termine richiedono un tasso di interesse che ritengono remunerativo a lungo termine. Questi tassi sono fissati facendo offerte nei mercati finanziari, e sono variate negli ultimi 20 anni dal 5% fino al 16% a seconda delle condizioni economiche.

Per te, come mutuatario, un mutuo permanente a tasso fisso significa che pagherai lo stesso tasso durante la durata del prestito, indipendentemente da quanto i tassi di interesse possono cambiare nei mercati finanziari.

Il corto e il lungo di esso

Quindi vediamo che un interesse per un prestito di costruzione si basa su tassi a breve termine che riflettono la natura a breve termine dei prestiti di costruzione, e un tasso di interesse ipotecario permanente si basa su tassi a lungo termine che riflettono la durata più lunga dei prestiti permanenti.

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