Usa il tuo HSA come veicolo di investimento - Come massimizzare il valore del tuo conto di risparmio sanitario

Uno dei prodotti finanziari che sta guadagnando molta attenzione ultimamente è il Conto di risparmio sanitario (HSA). Questo perché l'HSA ti consente di mettere da parte soldi per le tue spese mediche senza molti problemi. E poiché gli HSA sono collegati a piani sanitari ad alta franchigia (HDHP), di solito vengono utilizzati in combinazione con premi di assicurazione sanitaria più bassi.

Sono abbastanza soddisfatto della mia HSA. Ho un HDHP, quindi pago di più di tasca mia fino al raggiungimento della franchigia. Tuttavia, Pago la metà del premio mensile a cui ero abituato. Ho messo i soldi che ho risparmiato in un HSA, da utilizzare per aiutare a finanziare le spese mediche vive. Di conseguenza, più dei miei soldi è mio , invece di andare alla compagnia di assicurazioni.

Questa è la cosa importante da ricordare dell'HSA. I soldi sono tuoi. Non importa chi offre l'account, i soldi sono tuoi. È anche possibile per te aprire un HSA con un custode che non è la scelta del tuo datore di lavoro, o la scelta del tuo piano sanitario. E puoi trasferire il tuo HSA a un altro custode come preferisci.

E, a differenza dei conti di risparmio flessibili, il denaro è che il tuo HSA non scade alla fine dell'anno. Puoi lasciare i tuoi soldi nella tua HSA a tempo indeterminato, anche se il tuo piano di assistenza sanitaria cambia e non sei più idoneo a contribuire a un HSA.

In sostanza, se lo fai bene, avere il tuo HSA può essere come avere un altro conto di investimento.

Come investire nella tua HSA

La prima cosa che devi fare è qualificarti per un conto di risparmio sanitario. Dovresti essere in grado di rivedere il tuo piano di assistenza sanitaria per vedere se sei idoneo. I piani di assistenza sanitaria idonei HSA stanno diventando sempre più popolari tra i datori di lavoro e i dipendenti perché tendono a offrire premi inferiori rispetto ad altri piani di assistenza sanitaria.

Ma puoi anche trovare piani di assistenza sanitaria idonei per HSA se non disponi di un piano di assistenza sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro. Molti piani offerti sugli scambi dell'Affordable Care Act offrono piani idonei per HSA, così come molti piani sanitari individuali che puoi trovare attraverso aziende come eHealthInsurance.

Il prossimo passo è aprire un HSA . Ho aperto il mio presso HSA Bank, che offre molta flessibilità, commissioni basse, e la possibilità di collegare il tuo account con un conto di investimento TD Ameritrade (TD Ameritrade si colloca tra le nostre società di brokeraggio di prim'ordine). Ecco i criteri che ho esaminato durante l'apertura di un HSA.

Una volta aperto il tuo HSA, puoi investire i tuoi fondi di conseguenza. Trovo più facile investire in un HSA quando la tua banca collega automaticamente il tuo HSA a un conto di investimento. Si può fare in altri modi, ma trovo che questo sia il modo più semplice per mantenere un chiaro collegamento al tuo HSA.

Vantaggi di investire in un HSA

Un HSA combina i migliori elementi di un IRA tradizionale (detrazione fiscale per i contributi) con il meglio di un IRA Roth (crescita esentasse). Inoltre, è possibile detenere vari investimenti in un HSA. La maggior parte dei custodi HSA offre attività di tipo mercato monetario. Questi ritorni non sono sempre i migliori, ma sono un modo stabile per investire i tuoi fondi. Quindi potrebbe essere una buona idea prendere in considerazione questa opzione se potresti aver bisogno di utilizzare i tuoi fondi presto.

Tuttavia, molti alcuni custodi HSA indipendenti ti permetteranno di scegliere di detenere vari tipi di investimento, come fondi indicizzati (ci sono alcuni depositari che offrono fondi Vanguard a basso costo), ETF, azioni, obbligazioni, e altri investimenti. Quindi puoi utilizzare il tuo HSA come estensione del tuo portafoglio di investimenti complessivo e allocare i tuoi fondi di conseguenza.

Il denaro cresce nella tua HSA come farebbe in un'IRA. Tuttavia, devi stare attento a come usi i soldi. Puoi prelevare i fondi — contributi e guadagni — in qualsiasi momento per spese mediche qualificate senza alcuna penale. Se usi il denaro per spese non mediche, Anche se, dovrai pagare tasse e sanzioni. I prelievi sono tassati come reddito regolare. E dovrai pagare una penale di recesso anticipato del 10% oltre a quella.

felicemente, Anche se, una volta raggiunti i 65 anni, non devi più preoccuparti della penale del 10%. All'età di 65 anni, che la sanzione è revocata, e il tuo HSA diventa proprio come un altro IRA tradizionale, e paghi solo la tua normale imposta sul reddito sull'importo che prelevi. Se non hai molte spese sanitarie, puoi risparmiare denaro nel tempo, piuttosto che pagare un extra per l'assicurazione sanitaria che non usi molto spesso.

Come massimizzare i contributi del piano HSA e perché dovresti

L'IRS stabilisce i limiti di contributo HSA annuali ogni anno. Nella maggior parte degli anni, il contributo aumenta, anche se si tratta di un importo nominale. Ecco gli attuali limiti contributivi HSA, insieme ai limiti di alcuni degli ultimi anni d'imposta:

Come potete vedere, il limite di contributo HSA per i piani famiglia è di $ 6, 900 nel 2018 (il limite per i single è di $3, 450). E, anche se l'HSA è simile a un'IRA, non è considerata la stessa cosa, quindi non viene conteggiato ai fini dei limiti di contributo dell'IRA ammissibili.

Contribuire il massimo alla tua HSA ti consente di proteggere una grande quantità di denaro dalle tue tasse ogni anno, e crescerà esentasse finché non deciderai di usarlo. Questo rende l'HSA un modo flessibile e potente per investire i tuoi soldi.

Come dovresti investire con il tuo conto di risparmio sanitario?

Il modo in cui investi nella tua HSA dipenderà dagli stessi fattori che dovresti considerare quando investi in qualsiasi conto:la tua tempistica, tolleranza al rischio, e l'asset allocation complessiva.

Se prevedi di utilizzare la tua HSA per le tue attuali spese mediche, allora molto probabilmente vorrai mantenere i tuoi fondi HSA in un conto di risparmio, mercato monetario, o Certificati di Deposito. Ciò conserverà il tuo potere di spesa ed esporrà i tuoi fondi al minor rischio possibile.

Se al momento non hai molte spese mediche previste, o ritieni di poter pagare le tue spese mediche con il tuo flusso di cassa, allora potresti decidere di investire i tuoi fondi HSA tanto quanto investiresti in un'IRA. Ciò significa che puoi orientare i tuoi investimenti maggiormente verso azioni come azioni, fondi comuni di investimento, o ETF.

Qualunque metodo tu scelga, assicurati di rivalutare regolarmente le tue esigenze HSA. Se la tua situazione cambia e potresti aver bisogno di accedere ai fondi a breve, quindi potresti voler cambiare la tua allocazione delle risorse nel tuo HSA verso più di un equivalente in contanti per preservare il valore per quando hai bisogno dei fondi. E la parte migliore, perché i tuoi investimenti HSA sono fiscalmente differiti, non dovrai pagare le tasse sui guadagni quando effettui operazioni all'interno del tuo account HSA. Quindi puoi aumentare il punteggio e lasciare che i tuoi investimenti HSA si accumulino nel tempo, quindi converti alcuni o tutti i fondi in equivalenti di contanti quando vuoi togliere dei soldi dal tavolo, o preservare il valore d'uso nel prossimo futuro.

In altre parole, puoi investire nella tua HSA come investiresti in un'IRA. Ma non correre troppi rischi con i fondi di cui potresti aver bisogno presto!

Come allocare i tuoi investimenti HSA nel tuo portafoglio

Come menzionato sopra, i tuoi principali fattori determinanti dovrebbero essere la tua tempistica e la tua tolleranza al rischio. Se decidi che puoi far crescere i tuoi soldi per molto tempo, allora potresti voler includere i tuoi investimenti HSA con la tua asset allocation complessiva.

L'allocazione delle risorse è facile quando hai solo uno o due conti di investimento. Ma può diventare complicato quando si hanno più investimenti o più conti pensionistici. Rientro in quest'ultima categoria, con un Roth IRA, 401k, conto di investimento imponibile, un HSA utilizzato come conto di investimento, e i conti pensionistici di mia moglie.

Per rendere le cose più facili, Utilizzo uno strumento online gratuito chiamato Personal Capital per gestire il mio portafoglio di investimenti. Personal Capital aggrega i tuoi dati finanziari e ti aiuta ad analizzarli. Ti offre uno strumento gratuito e potente per aiutarti a capire come interagiscono tutti i tuoi investimenti. Questo è importante quando potresti avere più conti finanziari e di investimento che lavorano insieme.

Personal Capital analizza i tuoi investimenti e mostra la tua allocazione delle risorse su tutti i tuoi conti. Da li, puoi facilmente prendere decisioni su come modificare la tua allocazione delle risorse.

Puoi saperne di più nella nostra recensione sul capitale personale, confronto con Mint.com (un altro strumento di gestione del denaro), o visitando il sito Web di Personal Capital.

Riepilogo:investire in un HSA può essere una potente aggiunta al tuo portafoglio di investimenti

Ci sono molte ragioni per amare l'HSA. È un conto finanziario molto flessibile. Ti dà un'agevolazione fiscale quando contribuisci, ma ha anche la flessibilità di crescere esentasse, molto simile a un'IRA. Questa flessibilità lo rende una potente aggiunta al tuo portafoglio di investimenti.

Se puoi incassare le tue spese mediche, allora potresti considerare una buona idea investire i soldi nel tuo HSA per aiutare a far crescere il tuo patrimonio netto nel tempo.

Se hai molte spese sanitarie, Anche se, questo potrebbe non essere il percorso per te. Potresti preferire mantenere i tuoi fondi HSA in equivalenti di contanti per la conservazione della ricchezza e l'accesso immediato. In entrambi i casi, la flessibilità rende il tuo HSA molto prezioso.