Assicurazione sulla vita ad alto rischio

L'assicurazione sulla vita può essere parte integrante della maggior parte dei piani finanziari completi. Uno dei motivi è che i proventi di una polizza assicurativa sulla vita possono essere utilizzati per una varietà di esigenze dai sopravvissuti. Questi potrebbero includere il pagamento di ingenti debiti, incluso un saldo ipotecario, nonché il continuare a pagare le spese di soggiorno in modo che i propri cari non debbano cambiare drasticamente la propria vita (in un momento già difficile per loro).

Sebbene alcune persone possano facilmente beneficiare di una protezione assicurativa sulla vita a causa della buona salute, questo non è sempre il caso per gli altri. A seconda delle proprie condizioni mediche e di salute, è possibile che venga loro addebitato un importo maggiore del premio. In altri casi, un individuo "ad alto rischio" può anche essere rifiutato del tutto per la copertura, almeno per una polizza sottoscritta dal punto di vista medico.

Ci sono buone notizie, Anche se, per coloro che hanno una condizione di salute preesistente o a rischio più elevato, nonché per coloro che svolgono un'occupazione ad alto rischio, in quanto potresti essere in grado di assicurarti la copertura di cui hai bisogno attraverso una polizza assicurativa sulla vita ad alto rischio .

Sommario

Che cos'è l'assicurazione sulla vita ad alto rischio?

Assicurazione sulla vita ad alto rischio, che viene spesso definita assicurazione sulla vita con emissione garantita, è un tipo di polizza che viene rilasciata a coloro che hanno gravi condizioni di salute, o che lavorano in occupazioni ad alto rischio come i vigili del fuoco.

Queste polizze non richiedono che il richiedente la copertura si sottoponga a un esame medico e, in alcuni casi, ci sono solo poche domande a cui rispondere sull'applicazione. Di fatto, con una politica di emissione garantita, fintanto che il premio è pagato, l'individuo sarà approvato per la copertura.

Quando si richiede una polizza di assicurazione sulla vita ad alto rischio, ci possono essere alcune cose che la compagnia di assicurazione vorrà sapere sul richiedente. Tipicamente, sarà richiesta una domanda di copertura. Fornisce informazioni sul richiedente in generale, come età e sesso, così come la loro data di nascita.

A seconda della polizza e della compagnia di assicurazione, la domanda può anche richiedere dettagli più specifici sullo stato di salute del richiedente – e, se gli sono state diagnosticate determinate condizioni, possono essere poste ulteriori domande, ad esempio:

• Quando ha ricevuto la diagnosi iniziale
• Quali sintomi hanno sperimentato
• Quali farmaci sono stati prescritti (così come il dosaggio)
• Quali altri metodi vengono utilizzati per gestire o controllare la condizione
• Quante volte viene visto un medico per quanto riguarda la condizione
• Se il richiedente è stato ricoverato o meno negli ultimi 12 mesi a causa della condizione
• Indipendentemente dal fatto che l'individuo abbia eseguito o meno test pertinenti (e in tal caso, cosa hanno mostrato questi test).

Come funziona l'assicurazione sulla vita ad alto rischio

L'assicurazione sulla vita ad alto rischio funziona come altri tipi di copertura assicurativa sulla vita in quanto, in cambio del pagamento del premio, a un beneficiario designato verrà corrisposto un determinato importo in caso di decesso dell'assicurato durante la validità della polizza.

A seconda della politica, può essere richiesto che se l'assicurato muore entro il primo o due anni di validità della copertura, il beneficiario riceverà solo indietro i premi che sono stati pagati o una percentuale dell'indennità di morte dichiarata. (Se tuttavia, l'assicurato vive oltre il periodo assegnato, poi in caso di decesso – a condizione che la polizza sia ancora in vigore – il beneficiario riceverà l'intero importo del ricavato dell'indennità di morte).

A causa del maggior rischio che la compagnia di assicurazione assume con queste tipologie di polizze, la copertura dell'indennità di morte è generalmente piuttosto bassa. Allo stesso modo, l'importo del premio è generalmente relativamente elevato. Detto ciò, una polizza di assicurazione sulla vita ad alto rischio può essere l'ultima risorsa per qualcuno che ha esaurito tutte le altre opzioni di copertura assicurativa sulla vita.

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Tipi di assicurazioni sulla vita ad alto rischio disponibili

L'assicurazione sulla vita ad alto rischio può essere a termine o permanente. Con l'assicurazione a termine, c'è una copertura solo in caso di morte, senza alcun valore in denaro o risparmi accumulati. Polizze di assicurazione sulla vita sono venduti per un determinato periodo di tempo, come cinque anni, dieci anni, venti anni, o anche trent'anni.

Una polizza permanente fornirà copertura in caso di morte e valore in denaro. A differenza dell'assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita permanente non avrà una durata, ma piuttosto è destinato a rimanere in vigore per il resto della vita dell'assicurato, a condizione che il premio sia pagato.

Le polizze permanenti offrono anche una componente di valore in denaro in cui i fondi che si trovano all'interno della polizza possono crescere in sospensione d'imposta. Ciò significa che non vi è alcuna imposta dovuta sul guadagno ogni anno, ma piuttosto il denaro viene tassato solo se o quando viene prelevato dall'assicurato. (Ciò può consentire al valore in contanti di crescere e comporsi in modo esponenziale nel tempo).

Quanto costa la copertura assicurativa sulla vita ad alto rischio?

Come per altri tipi di copertura assicurativa sulla vita, ci sono diversi fattori che entreranno in gioco nel determinare il prezzo del premio di una polizza di assicurazione sulla vita ad alto rischio. Questi includono l'età e il sesso del richiedente, così come il tipo e quantità di copertura che viene richiesto.

Inoltre, si valuta anche lo stato di salute del richiedente. In questo caso, viene presa in considerazione la gravità della condizione, così come le varie opzioni di trattamento e/o farmaci che sono stati utilizzati.

Tipicamente, un'assicurazione sulla vita ad alto rischio costerà più di una normale polizza di assicurazione sulla vita, a parità di tutti gli altri fattori. Questo perché coloro che richiedono un'assicurazione sulla vita ad alto rischio di solito rappresentano un rischio maggiore per la compagnia assicurativa di dover pagare un reclamo. Dunque, l'assicuratore farà il possibile per aiutare a compensare questi fattori di rischio aggiuntivi.

Quando si acquista un piano di assicurazione sulla vita ad alto rischio, è importante lavorare con un professionista che abbia familiarità con questo tipo di copertura. Questo ti aiuterà ad accertare un preventivo premium più realistico, nonché per contribuire a garantire che tutti i documenti e le informazioni appropriati siano stati presentati.

La copertura assicurativa sulla vita ad alto rischio è adatta a te?

L'assicurazione sulla vita ad alto rischio non è adatta a tutti, anche se si hanno determinati tipi di condizioni mediche preesistenti. Tuttavia, potresti essere un candidato per questo tipo di copertura se hai subito interventi chirurgici e/o trattamenti per problemi di salute più gravi, come alcune forme di cancro, alta pressione sanguigna, attacco di cuore, diabete, e/o ictus.

Potrebbe anche essere che coloro che sono considerati in sovrappeso o obesi dovrebbero prendere in considerazione una polizza assicurativa sulla vita ad alto rischio. Questo perché potrebbe rivelarsi difficile qualificarsi per un piano completamente sottoscritto.

In alcuni casi, un individuo può essere in buona salute, ma lui o lei ha paura degli aghi, e quindi non vuole partecipare ad una visita medica a fini assicurativi. Qui, pure, potrebbe essere un buon candidato per un'emissione garantita o una polizza assicurativa sulla vita ad alto rischio.

È importante tenere a mente, Anche se, che mentre le possibilità di ottenere l'approvazione per un'assicurazione sulla vita ad alto rischio o con emissioni garantite possono essere buone, il premio che si paga per questa copertura può essere notevolmente superiore a quello di una polizza sottoscritta da un medico.

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