Come combattere la discriminazione sui mutui?

A fine febbraio, la città di Sacramento ha intentato una causa in tribunale federale contro Wells Fargo, sostenendo che il gigante dei prestiti ha discriminato i mutuatari neri e latini dal 2004. La causa afferma che Wells Fargo ha indirizzato questi clienti a prestiti che avevano tassi di interesse più elevati ed erano più costosi dei mutui che la società metteva a disposizione dei mutuatari bianchi.

Wells Fargo non è l'unico grande finanziatore ad affrontare le accuse di discriminazione sui mutui. L'anno scorso, JPMorgan Chase &Co. ha accettato di pagare 55 milioni di dollari al Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti dopo essere stata accusata di spingere prestiti ipotecari più costosi a mutuatari di minoranza. JP Morgan, in una dichiarazione rilasciata dopo aver raggiunto l'accordo, negato di aver fatto qualcosa di sbagliato.

E nel febbraio di quest'anno, Reveal dal Center for Investigative Reporting ha pubblicato un rapporto in cui si afferma che agli acquirenti di case afroamericani e latini vengono negati i mutui ipotecari convenzionali a tassi molto più elevati rispetto ai mutuatari bianchi. Secondo lo studio, ai mutuatari neri sono stati negati mutui a tassi più elevati rispetto ai mutuatari bianchi in 48 città, mentre i latini sono stati negati a tassi più elevati in 25.

È chiaro che la discriminazione sui mutui esiste ed è un problema. Se sei pronto a richiedere un mutuo ipotecario, potresti essere preoccupato che tu, pure, affronterà questa discriminazione, soprattutto se sei nero o latino.

Come riconoscere la discriminazione ipotecaria? E, altrettanto importante, come puoi combatterlo?

Riconoscere la discriminazione

Il primo passo per combattere la discriminazione sui mutui è riconoscere quando succede a te. Sfortunatamente, riconoscere la discriminazione non è sempre facile.

Non sei necessariamente vittima di discriminazione ipotecaria semplicemente perché ti è stato negato un mutuo ipotecario. Ma sei una vittima se il motivo per cui ti viene negato è basato sulla tua razza, religione, Genere, età, o orientamento sessuale. L'Equal Credit Opportunity Act vieta ai finanziatori di negare i mutuatari in base a tali fattori. I finanziatori devono avere un motivo finanziario per rifiutare una richiesta di prestito.

Ad esempio, se un prestatore rifiuta la tua richiesta di mutuo perché il tuo punteggio di credito è solo 500, questa non è discriminazione. Un punteggio FICO basso significa che hai una storia di difficoltà a pagare le bollette e gestire il tuo credito. Questo è un motivo legittimo per negare un prestito. Ma cosa succede se il tuo punteggio è 700? Se ti viene negato un prestito allora, o se il tuo prestatore consiglia un prestito con tassi di interesse superiori a quelli di mercato, potresti essere vittima di discriminazione ipotecaria.

Ci sono, Certo, altri fattori finanziari oltre al tuo punteggio di credito che possono influenzare la tua richiesta di prestito. Forse i tuoi punteggi di credito sono solidi, ma hai decine di migliaia di dollari di debiti sulla carta di credito. O forse il tuo reddito mensile è basso. Entrambi questi sono anche validi motivi per essere negato un prestito. (Vedi anche:Negato un mutuo? Ecco come risolverlo velocemente)

Il Consumer Financial Protection Bureau afferma che ci sono alcuni segnali che potrebbero indicare che sei stato discriminato. Se un prestatore ti scoraggia rapidamente dal richiedere un prestito, o se un prestatore che era amichevole al telefono ti tratta improvvisamente con meno rispetto quando ti vede di persona, questa è una bandiera rossa. L'ufficio avverte anche che se i finanziatori ti fanno pressione per firmare una domanda di prestito anche se non sei soddisfatto delle commissioni o dei tassi di interesse, potresti essere vittima di discriminazioni.

Se un prestatore alla fine rifiuta la tua richiesta di prestito, deve darti le ragioni del rifiuto, secondo la Federal Trade Commission.

Combattendo

La lotta contro la discriminazione dei mutui inizia prima ancora di richiedere un mutuo per la casa. Prima di parlare con i finanziatori, controlla i tuoi rapporti di credito e il tuo punteggio di credito. Hai diritto a una copia gratuita di ciascuno dei tuoi tre rapporti di credito:da Experian, Equifax, e TransUnion – ogni anno. Puoi richiederli su AnnualCreditReport.com.

Una volta ricevuti i rapporti, studiarli attentamente. Elencheranno eventuali prestiti o conti di carte di credito che hai, e quanto devi su di loro. Elencheranno anche eventuali pagamenti in ritardo o mancati che hanno sette anni o meno. Se vedi errori, segnalarli all'ufficio di credito incriminato via e-mail o telefono.

Anche, ordina il tuo punteggio di credito. Questo non è gratuito, ma puoi ordinare almeno una versione del tuo punteggio FICO da una delle agenzie di credito o da myFICO.com. Aspettati di pagare circa $ 19 per punteggio.

I finanziatori considerano i punteggi FICO di 740 o superiori molto forti. Quelli sotto i 620 sono generalmente considerati abbastanza deboli da comportare una maggiore possibilità di rifiuto quando richiedono un prestito. Punteggi più bassi ti lasceranno anche con tassi di interesse più alti sui prestiti che ottieni. (Vedi anche:5 modi per migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito)

Una volta che hai queste informazioni di base, avrai un'idea migliore se sei un mutuatario attraente o meno. Se il tuo punteggio di credito è buono e non hai segni finanziari negativi sui tuoi rapporti di credito, dovresti essere in grado di beneficiare di mutui a tassi di interesse inferiori. Se il tuo punteggio di credito è basso e i tuoi rapporti di credito sono pieni di errori finanziari passati, tali rifiuti di prestito e tassi di interesse più elevati potrebbero essere giustificati.

Se ritieni di essere stato discriminato da un prestatore, la Federal Trade Commission consiglia di presentare un reclamo contro il tuo prestatore. Ciò potrebbe convincere il tuo prestatore a esaminare nuovamente la tua domanda. Se non funziona, puoi presentare un reclamo all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori e al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. Puoi persino intentare una causa contro il tuo prestatore in un tribunale federale.