Molti pensionati pensano di non poter chiedere un prestito, per un'auto, una casa, o un'emergenza, perché non ricevono più uno stipendio. Infatti, mentre può essere più difficile qualificarsi per prendere in prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile. Una cosa generalmente da evitare, secondo la maggior parte degli esperti, sta prendendo in prestito da piani pensionistici, come 401 (k) s, conti pensionistici individuali (IRA), o pensioni, poiché ciò potrebbe influire negativamente sia sui risparmi che sul reddito su cui contate in pensione.
Per i pensionati autofinanziati, guadagnare la maggior parte del proprio reddito da investimenti, proprietà in affitto, o risparmio previdenziale, i finanziatori in genere determinano il reddito mensile di un potenziale mutuatario utilizzando uno dei due metodi seguenti:
Ad entrambi i metodi, il prestatore aggiunge qualsiasi reddito da pensione, Benefici della sicurezza sociale, reddito di rendita, e reddito da lavoro a tempo parziale.
Tieni presente che i prestiti sono garantiti o non garantiti. Un prestito garantito richiede che il mutuatario costituisca una garanzia, come una casa, investimenti, veicoli, o altra proprietà, a garanzia del prestito. Se il debitore non paga, il creditore può pignorare la garanzia. Un prestito non garantito, che non richiede garanzie, è più difficile da ottenere e ha un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito garantito.
Ecco 10 opzioni di prestito, oltre ai loro vantaggi e svantaggi, che i pensionati possono utilizzare invece di prelevare fondi dal loro gruzzolo.
Il tipo più comune di prestito garantito è un mutuo ipotecario, che utilizza la casa che stai acquistando come garanzia. Il problema più grande con un mutuo ipotecario per i pensionati è il reddito, soprattutto se la maggior parte proviene da investimenti o risparmi.
Questo tipo di prestito garantito si basa sul prestito contro l'equità in una casa. Un mutuatario deve avere dal 15% al 20% di capitale nella propria casa, un rapporto prestito/valore (LTV) dall'80% all'85%, e generalmente un punteggio di credito di almeno 620.
In particolare, il Tax Cuts and Jobs Act non consente più la detrazione degli interessi sui prestiti per la casa a meno che il denaro non venga utilizzato per i lavori di ristrutturazione della casa. Un'altra opzione, simile a un mutuo per la casa, è una linea di credito di equità domestica (HELOC).
Entrambi sono garantiti dalla casa dei proprietari. Un prestito a casa è un prestito che dà al mutuatario una somma forfettaria anticipata che viene rimborsata in un determinato periodo di tempo con un tasso di interesse e un importo di pagamento fissi. UN HELOC, d'altra parte, è una linea di credito che può essere utilizzata secondo necessità. Gli HELOC di solito hanno tassi di interesse variabili e i pagamenti generalmente non sono fissi.
Questa alternativa a un prestito di equità domestica comporta il rifinanziamento di una casa esistente per più di quanto il mutuatario deve ma meno del valore della casa; l'importo extra diventa un prestito in contanti garantito.
A meno che non si rifinanzia per un periodo più breve, diciamo, 15 anni:il mutuatario estenderà il tempo necessario per estinguere il mutuo. Per decidere tra il rifinanziamento e un prestito a casa, considerare i tassi di interesse sul vecchio e sul nuovo prestito, così come i costi di chiusura.
Un mutuo ipotecario inverso (noto anche come HECM - mutuo per la conversione del capitale azionario) fornisce un reddito regolare o una somma forfettaria basata sul valore di una casa. A differenza di un prestito a casa o di un rifinanziamento, il prestito non viene rimborsato fino a quando il proprietario della casa non muore o non lascia la casa.
A quel punto, in genere, il proprietario della casa o gli eredi possono vendere la casa per estinguere il prestito, il proprietario della casa o gli eredi possono rifinanziare il prestito per mantenere la casa, oppure il creditore può essere autorizzato a vendere la casa per saldare il saldo del prestito.
I mutui inversi possono essere predatori, prendendo di mira gli anziani che sono alla disperata ricerca di denaro. Se i tuoi eredi non hanno i fondi per estinguere il prestito, quell'eredità è perduta.
Se raggiungi la soglia di reddito basso e prevedi di utilizzare i soldi per le riparazioni domestiche, potresti qualificarti per un prestito della Sezione 504 attraverso il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Il tasso di interesse è solo dell'1%, e il periodo di rimborso è di 20 anni. L'importo massimo del prestito è di $ 20, 000, con un potenziale supplemento di $7, 500 sovvenzione per anziani, proprietari di case a reddito molto basso se viene utilizzato per rimuovere i rischi per la salute e la sicurezza in casa.
Qualificare, il mutuatario deve essere il proprietario della casa e occupare la casa, non essere in grado di ottenere credito a prezzi accessibili altrove, avere un reddito familiare inferiore al 50% del reddito mediano dell'area, e per le sovvenzioni, avere almeno 62 anni e non essere in grado di rimborsare un prestito di riparazione.
Mentre può essere più difficile qualificarsi per prendere in prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile.
Un prestito auto offre tassi competitivi ed è più facile da ottenere perché è garantito dal veicolo che stai acquistando. Pagare in contanti potrebbe far risparmiare interessi, ma ha senso solo se non esaurisce i tuoi risparmi. Ma in caso di emergenza, puoi vendere l'auto per recuperare i fondi.
Un prestito di consolidamento del debito è progettato per fare proprio questo:consolidare il debito. Questo tipo di prestito non garantito rifinanzia il tuo debito esistente. In genere, questo può significare che pagherai il debito più a lungo, soprattutto se i pagamenti sono inferiori. Inoltre, il tasso di interesse può o non può essere inferiore al tasso sul tuo debito corrente.
Molti mutuatari più anziani che hanno prestiti agli studenti non si rendono conto che il mancato pagamento di questo debito può comportare la parziale sospensione dei pagamenti della previdenza sociale. Fortunatamente, i programmi di consolidamento del prestito studentesco possono semplificare o ridurre i pagamenti attraverso il differimento o addirittura la tolleranza.
La maggior parte dei prestiti studenteschi federali può essere consolidata. Però, I prestiti Direct PLUS ai genitori per aiutare a pagare l'istruzione di uno studente dipendente non possono essere consolidati con i prestiti studenteschi federali che lo studente ha ricevuto.
Mentre è più difficile da ottenere, prestiti chirografari e linee di credito non mettono a rischio gli asset. Le opzioni includono banche, cooperative di credito, prestiti peer-to-peer (P2P) (finanziati da investitori), o anche una carta di credito con un tasso percentuale annuale iniziale dello 0%. Considera la carta di credito come una fonte di fondi solo se sei certo di poterla pagare prima della scadenza del tasso basso.
Quasi nessuno, compresi i pensionati, può beneficiare di un prestito a breve termine garantito o non garantito. Il giorno di paga di cui godono la maggior parte dei pensionati è un assegno mensile della previdenza sociale, e questo è ciò che è preso in prestito contro. Questi prestiti hanno tassi di interesse e commissioni molto elevati e possono essere predatori.
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