Come fare il budget con un reddito irregolare

È il tipo di consiglio che molte persone danno:assicurarsi che un lavoro finanziario venga svolto, automatizzare il compito.

Ancora, la pratica potrebbe non funzionare bene, se non del tutto, per le persone i cui stipendi si muovono su e giù come le mani di un pianista. Ad esempio, è difficile sapere quanto puoi trasferire automaticamente nei tuoi risparmi ogni poche settimane se non sai quanto sta arrivando e quando.

“Devi fare degli aggiustamenti, "dice la dottoressa Barbara O'Neill, un illustre professore alla Rutgers University e un pianificatore finanziario certificato. "Non puoi fare un budget in modi tradizionali quando non puoi contare su un reddito regolare."

La sfida del flusso di cassa è resa più complessa da orari di lavoro irregolari, grandi carichi di debito dei consumatori e un sistema di pagamento che nel complesso deve ancora passare al tempo reale. Ma c'è anche un crescente elenco di tecnologie e tecniche progettate per aiutare ad affrontare lo spinoso problema della gestione del denaro.

Un lavoro stabile non è una garanzia per una paga stabile

Il JPMorgan Chase Institute ha scoperto che i suoi titolari di conti hanno sperimentato una maggiore volatilità su base mensile rispetto a quella annuale quando ha analizzato i dati delle transazioni dei titolari di conti diversi anni fa. Mentre questi cambiamenti includono aumenti di reddito, includono anche un rischio:un morso di spesa che colpisce nello stesso momento in cui il reddito di qualcuno sta diminuendo.

Fiona Greig, amministratore delegato e direttore della ricerca sui consumatori presso il JPMorgan Chase Institute, si riferisce a quei momenti come un doppio rischio. “Può essere particolarmente difficile, " dice Greig.

È il tipo di scenario che porta qualcuno a contrarre più debiti e a subire il ping delle commissioni di scoperto. È anche il tipo di squilibrio che può portare a eventi come le insolvenze dei mutui.

Quando arrivano soldi extra, modella anche dove le persone spendono i loro soldi. L'istituto ha scoperto che i consumatori hanno aumentato la loro spesa sanitaria diretta sulle carte di debito dell'83 percento nella settimana successiva alla dichiarazione dei redditi, ad esempio.

Si potrebbe essere tentati di presumere che il problema sia esclusivo degli individui a basso reddito, ma non lo è.

“È davvero in tutto lo spettro del reddito, " dice Greig.

Secondo lo studio di maggio del Federal Reserve Board, il reddito variava occasionalmente per 2 adulti su 10, e variava abbastanza spesso per poco meno di 1 adulto su 10 su base mensile nel 2017. Lo studio ha anche rilevato che un terzo di quelli con reddito variabile ha citato il proprio reddito irregolare come il motivo per cui hanno faticato a pagare le bollette almeno una volta su l'anno scorso.

Non è quello che molte persone preferiscono, però. Diversi studi hanno dimostrato che le persone preferirebbero la stabilità a un aumento. Lo studio di ricerca sui Diari finanziari degli Stati Uniti, che ha seguito in un anno 235 famiglie a reddito basso e moderato, ha scoperto che il 77% dei partecipanti riteneva che la "stabilità finanziaria" fosse più importante di "salire la scala del reddito, " ad esempio.

Negli ultimi anni, le giovani aziende tecnologiche sono entrate nel mercato per tentare di risolvere parti del problema. Ma se c'è una soluzione, non sarà solo una cosa.

Considera la variabilità della volatilità di qualcuno. Ci sono addetti alla manutenzione part-time le cui ore, e quindi la loro paga, fluttuare di settimana in settimana. Ci sono assistenti sanitari che perdono uno dei loro pazienti e subiscono improvvisamente un drastico calo del reddito. Ci sono parrucchieri i cui carichi di lavoro cambiano con la stagione, e quindi, quello che portano a casa.

“Ci sono così tanti strati in esso, "dice Eric Espinoza, un direttore di advocacy strategico presso Neighborhood Trust Financial Partners, un fornitore di consulenza finanziaria.

Ma ci sono approcci progettati per aiutare ad affrontare ciò che può sembrare impossibile:pianificare e budgetare.

Comprendi e monitora il tuo flusso di cassa

Primo, Espinoza, che lavorava come consulente finanziario, consiglia di capire quanto spesso cambia il tuo reddito. L'idea è quella di avere un senso dei tempi buoni e dei tempi meno buoni nel tentativo di trovare la giusta soluzione.

Quindi, suggerisce di occuparsi di tutto ciò che è necessario avere a portata di mano. Ciò significa calcolare quanto costano le tue spese fisse e quanto le tue spese variabili importanti, come il cibo, costo. Rivisiterai questi numeri in seguito e regolarmente.

Controlla le tue abitudini di spesa, pure. Supponiamo che tu guadagni la maggior parte dei tuoi soldi nelle prime due settimane del mese. Durante quelle settimane in eccesso, Espinoza consiglia di ricordare a te stesso che non sono soldi extra:sono soldi che devi investire per pagare le tue spese mensili. Potresti voler mettere da parte questi soldi in un conto bancario separato in modo da non essere tentato di spenderli. O, potresti voler utilizzare i fondi per pagare anticipatamente le spese fisse, come la bolletta, mentre hai i soldi per farlo.

Risolvi i problemi meccanici

Se il calendario complica le tue finanze, appianare i tempi.

Espinoza suggerisce di fare in modo che le tue fatture arrivino al tuo account quando sei più in grado di assorbire quel costo. Per fare questo, chiama i tuoi emittenti di fatture e chiedi loro di modificare le date di scadenza dei pagamenti in modo che siano esigibili nei momenti in cui vieni pagato.

Alla Citibank, puoi anche effettuare la richiesta di pagamento del conto della carta di credito in un momento diverso tramite l'app mobile della banca.

Costruisci un buffer

In uno scenario ideale, trarrai vantaggio dai tuoi picchi di reddito - come tre giorni di paga in un mese - e nascondi alcuni di quei fondi in un conto a cui puoi accedere facilmente.

Secondo i calcoli del JPMorgan Chase Institute, una famiglia a reddito medio ha bisogno di circa $ 4, 800 per gestire le oscillazioni o circa il 14% del reddito annuo al netto delle tasse. I dati dell'istituto hanno mostrato che le famiglie a reddito medio di solito avevano solo circa $ 3, 000 a portata di mano.

Raggiungere l'ideale è facile a dirsi, ma è spesso elusivo in pratica. I risultati dei dati dell'istituto sono tutt'altro che l'unico studio che rivela il divario tra ciò che dovrebbe accadere e ciò che è.

"Le statistiche mostrano che non è facile da fare, "dice Jane Barratt, chief advocacy officer presso MX, un fornitore di dati finanziari.

E ancora, dice che costruire il cuscino è il modo migliore per gestire le spese quotidiane senza indebitarsi ulteriormente.

Usa la tecnologia per gestire i tuoi soldi

Esistono diverse app progettate per aiutarti, alcune delle banche e altre delle aziende fintech.

Aziende come Steady offrono servizi per mettere in contatto i consumatori con attività collaterali per aumentare il reddito. Alcuni, come Pari e Guadagna, aiutare i consumatori a essere pagati quando vogliono. Altri, come traccia, aiuta i liberi professionisti e altri a tenere traccia di ciò che hanno guadagnato e di ciò che devono per le tasse.

La tua banca potrebbe persino collaborare con un'azienda tecnologica come MX per fornire strumenti di gestione del denaro digitale, inclusa la possibilità di fissare obiettivi e proiettare il flusso di cassa. La grande idea è prepararti per ciò che ti sta arrivando. non risolverà tutto, ma può aiutare qualcosa.

“Niente può compensare l'assenza di denaro in entrata, " Barratt dice, "ma almeno avere un'idea di dove sono le spese e cosa aspettarsi andando avanti è un vero cambiamento fondamentale."