Sono passati due anni dall'ultima volta che ho esaminato la mia situazione finanziaria complessiva per determinare se ho le risorse per raggiungere i miei obiettivi. In quei due anni, molto è cambiato.
Ho venduto il mio appartamento e ho comprato una casa in campagna. Ho riacquistato Diventa ricco lentamente. Ho investito non in uno ma tre altre imprese. Il mercato azionario è rimbalzato, Ho iniziato a lavorare part-time presso l'azienda di famiglia, e ho apportato molti altri piccoli aggiustamenti alla mia vita quotidiana.
Con tutte queste fluttuazioni, Rimango naturalmente a chiedermi: Sono ancora finanziariamente indipendente?
Come ho detto più volte, la libertà finanziaria esiste lungo un continuum. Per il bene di questo articolo, Sto discutendo la quinta fase di FI, il punto in cui il reddito da investimento sostiene il tenore di vita.
Alla fine del 2016, Ero FI (ma solo). E alla fine del 2018? Ho ancora abbastanza risparmi per finanziare il mio futuro a tempo indeterminato? Scopriamolo.
Ecco i numeri grezzi che descrivono la mia idoneità finanziaria:
Queste sono le basi. Là sono alcuni numeri che non si riflettono qui, Certo. Qualsiasi aumento di valore per la mia casa dalla recente ristrutturazione non viene mostrato qui, né è il valore della mia attività. Questi numeri non includono il potenziale reddito o eredità della previdenza sociale perché entrambi sono caratteri jolly.
Come ho detto lo scorso inverno, io e i miei fratelli siamo rimasti sorpresi nello scoprire che mia madre è milionaria, almeno sulla carta. In teoria, parte di quella ricchezza verrà trasferita a me in futuro. (In teoria .) Nel frattempo, il sito web della Social Security mostra che se aspetto di usufruire dei benefici fino all'età di 70 anni (che è solo tra vent'anni!), Mi qualificherò per pagamenti di $ 2050 al mese. Se prendo benefici a 67 anni, Riceverò $ 1653 al mese.
Ma di nuovo, questi sono entrambi caratteri jolly. Non fanno parte della mia attuale ricchezza, quindi mentre penso a loro, Non li includo nei piani o nei calcoli. (Penso che sia un errore per mai includere il potenziale, denaro non realizzato nei tuoi piani finanziari. Non includere potenziali aumenti, potenziali bonus, potenziali proventi delle vendite. Ho visto troppe persone mettersi nei guai con questo tipo di pensiero. Grave guaio.)
Con questi numeri di base, possiamo adottare una serie di approcci diversi per determinare quanto sono preparato a perseguire i miei obiettivi. La rapida mappa del "retro del tovagliolo" dice di no, sono non finanziariamente indipendente. ho sicurezza finanziaria, ma non l'indipendenza finanziaria.
In breve, è chiaro che lo sono non finanziariamente più indipendente. Con definizioni e ipotesi liberali, Sono solo timido (di circa $ 12 al mese). Con ipotesi più tradizionali, Non sono nemmeno a metà dell'opera!
Così, la matematica del retro del tovagliolo dice che non sono più finanziariamente indipendente. Ma che dire di approcci più sofisticati alla mia situazione? Cosa dicono i calcolatori della pensione?
Prima di dare un'occhiata, permettetemi di ripeterlo la maggior parte dei calcolatori di pensione fa schifo . Sono davvero orribili. La maggior parte dell'uso reddito corrente al computer quanto devi risparmiare per la pensione. Questo è idiota. Il reddito corrente non ha nulla a che fare con la spesa per la pensione.
Il brillante Michael Kitces mi ha inviato un messaggio in passato per sottolineare che, dal punto di vista pratico, là è una correlazione tra reddito corrente e spesa per la pensione. Questo è casuale, anche se, e non scusa la metodologia. Per i gestori di denaro esperti - quelli che risparmiano molto - il reddito corrente è un terribile predittore della spesa per la pensione. Il peggiore, i calcolatori di pensionamento più semplicistici vietano agli utenti di inserire parametri come "Risparmio metà del mio reddito" o "Voglio andare in pensione entro i 40 anni".
Fortunatamente, là sono buoni calcolatori di pensione là fuori. Ho deciso di inserire i miei numeri attuali in cinque calcolatrici che ho usato (e mi è piaciuto) in passato. Poiché ogni calcolatore si basa su ipotesi diverse, e poiché ogni calcolatrice enfatizza parametri diversi, ciascuno di essi fornisce risultati diversi.
Come potete vedere, questi calcolatori di pensione di base producono risultati simili alla mia matematica dietro il tovagliolo. Proprio adesso, sono non finanziariamente indipendente. Se voglio mantenere il mio attuale tenore di vita, Ho bisogno di guadagnare di più. Se non voglio guadagnare di più, Devo abbassare il mio tenore di vita.
Idealmente, farei entrambe le cose.
Ora, ecco il punto:questi strumenti di pensionamento sono tutti migliori della media ma ognuno ha dei punti deboli. Sono brutti. Sono poco sofisticati. Hanno funzionalità limitate. Per i miei soldi, i tre migliori calcolatori per la pensione, quelli che uso effettivamente, sono il pianificatore di pensioni Personal Capital, Sulla traiettoria, e Nuovo Pensionamento. Per il resto di questa settimana, daremo un'occhiata più da vicino a questi tre strumenti. Io sospetto, però, mi diranno la stessa cosa: Non sono finanziariamente indipendente.
Ma sai cosa? L'indipendenza finanziaria non è mai stata uno dei miei obiettivi. Sono stato adottato dal movimento FIRE - di cui sono grato - e ho scritto molto sull'argomento, ma il mio effettivo obiettivo è sempre stato un felice, vita piena di scopi. Se riesco a raggiungere l'indipendenza finanziaria lungo la strada, Grande. Altrimenti, va bene anche quello.
Per me, raggiungere il FUOCO è un obiettivo senza senso. Come uscire dal debito, l'indipendenza finanziaria dovrebbe essere considerata come effetto collaterale delle tue azioni e scelte, non un obiettivo primario.
Per me, la domanda più importante è:sto conducendo un felice, vita piena di scopi? Sì. Sì, Sono. Ho una bella vita e mi piace credere di fare un buon lavoro. Anche se non ho più l'indipendenza finanziaria, io fare avere un gruzzolo considerevole, un livello di ricchezza che la maggior parte delle persone non raggiunge mai.
Sono un uomo fortunato.
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