Che cos'è un'unità di esposizione assicurativa?

Nel mondo delle assicurazioni, molte parole comuni assumono differenti, significati più specifici o tecnici. Questo è vero per il termine "esposizione". L'esposizione nell'assicurazione può riferirsi all'esposizione da parte dell'assicurato o all'esposizione da parte della compagnia di assicurazione. In entrambi i casi, è un modo per quantificare e descrivere il rischio, ed è misurato in generiche "unità di esposizione" che cambiano a seconda del contesto.

Che cos'è un'unità di esposizione?

L'esposizione si riferisce al rischio associato a un assicurato a causa delle operazioni tipiche o normali dell'individuo, impresa o altro ente. Questo si riferisce alla possibilità di incidenti o altri tipi di perdite dovute a ragioni quali crimine, incendi o disastri naturali. Questo si traduce in quanto probabilmente e quanto la compagnia assicurativa dovrebbe pagare in caso di perdita. La compagnia di assicurazione deciderà un valore per una unità di esposizione in un dato contesto, quindi moltiplicarlo per il tasso unitario dell'assicurato per ottenere il premio che l'assicurato pagherà.

Le unità di esposizione vengono misurate in modo diverso in base al contesto. Per una polizza assicurativa auto, un'unità di esposizione può equivalere a 100 miglia percorse, mentre per le assicurazioni sulla proprietà, un'unità di esposizione potrebbe essere $ 1, 000 di valore dell'immobile. Una proprietà da $ 1 milione rappresenta un rischio maggiore per la compagnia di assicurazioni rispetto a $ 50, 000 proprietà in caso di incendio e perdita totale.

Allo stesso modo, ogni minuto trascorso sulla strada o ogni miglio percorso in un veicolo significa una maggiore probabilità di incorrere in un incidente, anche se non è colpa del conducente assicurato, quindi le unità di esposizione per l'assicurazione auto sono generalmente misurate in miglia percorse. In realtà c'è ancora di più nell'assicurazione auto. L'assicurazione di responsabilità civile è generalmente misurata in miglia percorse, ma le unità di esposizione dell'assicurazione contro le collisioni sono tipicamente misurate in base al valore del veicolo, come ogni $ 1, 000 del valore del veicolo.

Informazioni aggiuntive sulle unità di esposizione

Per l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro, una tipica unità di esposizione potrebbe essere $ 1, 000 di buste paga. Con la copertura di responsabilità per un negozio o un'azienda, le unità di esposizione possono essere misurate nel numero di clienti o nel numero di vendite.

Dal punto di vista della compagnia di assicurazioni, esposizione indica il rischio di perdita dell'azienda per l'assicurazione di una determinata parte. Così come gli assicurati sono soggetti al rischio in base alle loro caratteristiche e attività, le compagnie di assicurazione sono esposte al rischio in base ai soggetti che stanno assicurando.

Una volta che a un soggetto assicurato viene assegnato un determinato numero di unità di esposizione, questo viene poi moltiplicato per la quota unitaria dell'assicurato. Ciò dipenderà da molte caratteristiche dell'assicurato. La somma delle unità di esposizione è chiamata base di esposizione, a cui si applicano le aliquote per determinare un premio.

Unità di esposizione e tassi di assicurazione

Per l'esempio dell'assicurazione di responsabilità civile auto, possiamo immaginare due piloti, Basira e Vlad, che percorrono entrambi 20 miglia al giorno da e per il lavoro in veicoli di circa lo stesso valore. Sebbene le loro unità di esposizione siano le stesse, le loro tariffe e premi assicurativi possono essere diversi. Vlad ha avuto diversi incidenti nel corso degli ultimi anni, mentre Basira non è stato in nessuno. Basira ha anche acconsentito a che l'app della compagnia assicurativa tenga traccia dei suoi movimenti, che mostra alla compagnia che obbedisce sempre al limite di velocità.

Per di più, Basira ha un punteggio di credito migliore di Vlad ed è una donna sulla quarantina, mentre Vlad è un uomo sui venticinque anni. Tenendo conto di questi e di altri fattori, una compagnia di assicurazioni auto probabilmente assegnerebbe a Basira un tasso per unità di esposizione inferiore rispetto a Vlad perché la considerano un investimento a basso rischio. Sembra che abbia meno probabilità di avere un incidente rispetto a Vlad, quindi la compagnia assicurativa è meno preoccupata di subire una perdita da lei ed è disposta a farle pagare un premio inferiore.

Questi tipi di calcoli sono utilizzati in tutto il settore assicurativo per ogni tipo di assicurato. Un'azienda che produce prodotti farmaceutici avrà probabilmente un tasso più alto di un'azienda che produce mobili, ed è probabile che un'azienda che svolge lavori in catena di montaggio abbia un tasso più elevato rispetto a un'azienda che svolge lavori d'ufficio.