Come rilevare un mutuo dei genitori

Il processo di assunzione del mutuo di un genitore è noto come assunzione. Quando si assume un mutuo, il tasso di interesse e gli altri termini rimangono gli stessi. Ti assumerai i pagamenti e la proprietà ti sarà trasferita. La tua capacità di subentrare nel mutuo di un genitore dipende da diversi fattori, come il tipo di prestito, la data di origine del prestito, la tua storia creditizia e se il tuo genitore è vivo o deceduto.

Comprensione della clausola di scadenza della vendita

Se sei interessato a subentrare nel mutuo di un genitore, dovrai esaminare i documenti del prestito per determinare se è una possibilità. Cerca una clausola di scadenza, che stabilisce che se la proprietà viene venduta o trasferita senza il consenso del prestatore, il creditore può esigere il pagamento integrale di qualsiasi saldo dovuto. Questa clausola impedisce che la maggior parte dei prestiti sia assumibile.

Verifica su ipoteche presumibili

I prestiti convenzionali in genere non sono ipotizzabili. Solo prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration, Possono essere assunti prestiti del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e del Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti. Anche allora, avrai ancora bisogno dell'approvazione del prestatore prima di poter assumere legalmente il prestito. Se hai uno scarso credito o un reddito insufficiente, può negare la tua richiesta di subentro nel mutuo di un genitore.

Considerando le eccezioni per le case ereditate

Il Garn-St. Il Germain Act del 1982 specifica le situazioni in cui una clausola di due-on-sale non può essere applicata, anche se il mutuo lo contiene. Sotto l'atto, se un parente eredita la casa e intende abitarvi, la clausola di scaduto non può essere attivata in caso di modifica del titolo. Se hai ereditato la casa dei tuoi genitori, puoi mantenere il mutuo intestato ai tuoi genitori senza apportare modifiche, oppure puoi assumere il mutuo. Dovrai informare il prestatore della morte e probabilmente dovrai fornire una copia del certificato di morte.

Assunzione del mutuo dei genitori

I mutui che hanno avuto origine prima del dicembre 1989 per i prestiti FHA - o marzo 1988 per i prestiti VA - sono pienamente assumibili, il che significa che non dovrai soddisfare alcun requisito. Il tuo genitore dovrà semplicemente informare l'istituto di credito che desideri avviare il processo di assunzione. In alcuni casi, è semplice come inviare un modulo firmato. Per i prestiti più recenti, dovrai dimostrare di essere degno di credito con un punteggio di credito adeguato e una storia di pagamenti puntuali.

Ulteriore, I prestiti USDA hanno alcuni requisiti specifici e richiedono che l'USDA approvi l'ipotesi. Per esempio, il mutuo deve essere in buono stato, e la persona che assume la necessità di soddisfare il reddito dell'USDA, rapporto di indebitamento e requisiti minimi di punteggio di credito.

I finanziatori in genere hanno un pacchetto di ipotesi da completare, con una domanda simile a quella che compileresti per un rifinanziamento. Dovrai inviare buste paga e moduli W-2, estratti conto, e una dichiarazione di identità. Dovrai anche acconsentire a una verifica del credito.

Considerando le commissioni di assunzione del mutuo

Le commissioni possono essere applicate e variano in base al prestatore e al tipo di prestito, ma sono generalmente inferiori ai costi di chiusura tipici. Una regola pratica è aspettarsi di pagare un massimo di ​ 1 per cento dell'importo del mutuo che stai assumendo. Per esempio, dal 2021, Bank of America afferma che le sue commissioni per l'assunzione di un mutuo sono comprese tra $ 562 a $ 1, 062 . Le commissioni massime vanno da $ 300 (più 0,5 percento ​ per la quota di finanziamento) per i prestiti VA a ​ $ 500 per i prestiti FHA.