5 rapporti finanziari essenziali per la gestione delle finanze personali

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Per valutare la tua salute finanziaria generale o concentrarti su un'area specifica, puoi utilizzare i principali rapporti finanziari per individuare i punti di forza e di debolezza delle tue finanze personali. Mentre una piccola impresa può calcolare il margine di profitto netto, il fatturato delle scorte, il rapporto rapido, il rendimento del capitale proprio e il fatturato delle attività, alcuni rapporti finanziari personali si concentrano sulla liquidità, sull'utilizzo del credito, sui risparmi e sul debito in relazione al reddito e alle risorse. Puoi calcolare facilmente questi parametri utilizzando rendiconti finanziari personali come estratti conto bancari e del prestatore, rapporto di credito e budget.

1. Rapporto di liquidità personale

Se sei interessato a quanto durerebbero i tuoi risparmi durante la disoccupazione, puoi utilizzare il tuo rapporto di liquidità personale per scoprirlo. Questo rapporto è particolarmente utile se hai costituito un fondo di emergenza in quanto mostrerà se hai almeno ​da tre a sei mesi consigliati delle tue spese regolari risparmiate. Avere ancora più fondi offre ulteriore sicurezza se ti trovi in una situazione finanziaria difficile.

Guarda il tuo estratto conto per ottenere l'ultimo importo del tuo conto di risparmio. Successivamente, somma tutte le tue spese mensili regolari. Puoi dividere i tuoi risparmi totali per le spese mensili totali per ottenere il numero di mesi coperti. Controlla questo rapporto tutte le volte che vuoi mentre continui ad aumentare i tuoi risparmi.

2. Rapporto di utilizzo del credito

Il rapporto di utilizzo del credito mostra quanto stai utilizzando il credito che hai a disposizione. Ha un forte effetto sul tuo punteggio di credito poiché l'utilizzo di una quantità eccessiva del credito disponibile può far pensare ai finanziatori che sei troppo esteso e che corri un rischio maggiore. In genere, questo rapporto dovrebbe essere ​30% ​ o meno, ma avendone il ​10% ​ o meno è ancora meglio.

Per calcolare questo benchmark è necessario controllare il rapporto di credito o altri rendiconti finanziari e sommare tutti gli importi del debito corrente. Successivamente, trova il tuo limite di credito per ciascun account e sommalo per ottenere il tuo credito totale. Puoi quindi dividere il tuo debito totale per il credito totale disponibile per questo rapporto. Troverai questo processo particolarmente utile mentre lavori per saldare il debito, quindi potresti calcolarlo mensilmente.

Se il tuo tasso di risparmio personale scende al di sotto del 15%, valuta la possibilità di controllare il budget per ridurre le spese non necessarie o cercare ulteriori opportunità di reddito.

3. Rapporto debito/reddito

Se stai effettuando un'analisi finanziaria prima di richiedere un nuovo credito, dovresti calcolare il rapporto debito/reddito (DTI) per vedere se non è superiore al tasso consigliato del ​43% ​. Questo rapporto misura la capacità di rimborso del debito in relazione al reddito lordo mensile (piuttosto che al reddito netto) e gli erogatori di mutui ipotecari lo utilizzano in particolare per determinare se puoi permetterti un potenziale mutuo.

Per calcolare questo rapporto, somma i pagamenti mensili per il tuo debito a lungo termine e gli obblighi a breve termine e dividi tale somma per il tuo reddito mensile lordo. Se è superiore al 43%, valuta la possibilità di ridurre i debiti esistenti o di aumentare le tue entrate per ridurre il peso sulle tue finanze. Quando esegui questa analisi del rapporto, sappi che puntare a un rapporto DTI molto più basso aiuta a ridurre ulteriormente il rischio finanziario.

4. Patrimonio netto personale

Allo stesso modo in cui una società utilizza il rapporto debito/patrimonio netto per vedere il suo valore meno ciò che deve, puoi calcolare il tuo patrimonio netto per valutare la tua posizione finanziaria personale. Avrai bisogno che il tuo patrimonio netto sia positivo e che alla fine continui a crescere per tutta la vita. Tuttavia, è normale che sia negativo nei primi anni di vita a causa del debito studentesco e di un reddito potenzialmente inferiore.

Inizierai sommando il tuo patrimonio totale (utilizzando il valore di mercato per oggetti personali come case e automobili). Successivamente, sommerai tutte le passività correnti e a lungo termine. Sottrai le passività totali dal tuo patrimonio totale per ottenere il tuo patrimonio netto. Se è negativo, significa che devi più di quanto possiedi e ciò suggerisce di intraprendere azioni come saldare i debiti, investire denaro, espandere le fonti di reddito e tagliare i costi.

5. Rapporto di risparmio personale

Mentre il rapporto di liquidità mostra fino a che punto arriveranno i tuoi risparmi, il tuo rapporto di risparmio personale dimostra quanto bene contribuisci regolarmente ai tuoi risparmi in relazione al tuo reddito. Pertanto, aiuta sia a definire il budget che a migliorare la gestione finanziaria. In genere dovresti mirare a mettere da parte ​dal 15 al 20% ​ minimo dei tuoi guadagni mensili a fonti come conti pensionistici e di risparmio personali.

Avrai bisogno di conoscere il tuo reddito lordo mensile e l'importo del risparmio mensile tipico. Puoi quindi semplicemente dividere il reddito per i risparmi per vedere la percentuale dei tuoi guadagni che stai contribuendo al risparmio. Se il rapporto scende al di sotto del 15%, valuta la possibilità di controllare il budget per ridurre le spese non necessarie o cercare ulteriori opportunità di reddito. Se l'importo del tuo risparmio o il tuo reddito cambiano, dovresti ricalcolare questo rapporto.