Cosa significa insolvenza su un rapporto di credito?

I rapporti di credito sono documenti finanziari che registrano praticamente ogni prestito, carta di credito e altro conto. Le informazioni sono raccolte, archiviati e aggiornati regolarmente da agenzie di informazioni creditizie come Equifax, TransUnion ed Experian. Lo vendono a banche e società che valutano richieste di credito e assicurazioni. Alcuni articoli, come le insolvenze, influenzare la capacità dei mutuatari di qualificarsi per nuovi conti.

Definizione di delinquenza

Una delinquenza si riferisce a un account che non è stato pagato in tempo. I pagamenti diventano insoluti quando non vengono ricevuti entro la data di scadenza. I creditori segnalano le obbligazioni creditizie inadempienti alle agenzie di informazioni creditizie, che lo aggiungono ai file del consumatore.

Le insolvenze non sono la stessa cosa dei ritardi di pagamento. Sono pagamenti in ritardo non riscossi abbastanza a lungo da essere segnalati dall'emittente del credito a una o più agenzie di credito.

Per esempio, tutti i ritardi di pagamento non vengono segnalati alle agenzie di credito. Alcune società di carte di credito, Per esempio, potrebbe darti un periodo di grazia di 30 giorni. Se ricevi il pagamento in quel periodo, potresti comunque pagare una penale per il ritardo, ma l'emittente della carta non segnalerà il ritardo di pagamento alle agenzie di credito. Se sai di aver effettuato un pagamento in ritardo, arriveranno tardi, o potrebbe aver effettuato un pagamento in ritardo, contattare l'azienda e chiedere se e quando segnalano insolvenze.

La durata di una delinquenza è registrata nel tuo rapporto di credito, e le lunghe insolvenze sono più dannose per il rating creditizio della persona. Anche i ritardi nei pagamenti su più account sono molto gravi perché il 35 percento del punteggio di credito FICO di un consumatore (il principale sistema di punteggio utilizzato dai finanziatori) deriva dal loro comportamento di pagamento, secondo MyFICO.

Effetti delle insolvenze

Ogni pagamento insoluto influisce sul punteggio di credito. I creditori prestano anche attenzione ai pagamenti in ritardo sui rapporti di credito perché spesso indicano che una persona ha difficoltà a soddisfare gli obblighi finanziari. Le fatture delinquenti aumentano la possibilità di inadempienza su conti aggiuntivi o addirittura di bancarotta.

I finanziatori sono riluttanti a concedere più credito a persone che non possono pagare le bollette correnti. A seconda di come la tua delinquenza influisce sul tuo punteggio (potrebbe spingerlo al di sotto di un certo benchmark, come "Molto buono" su "Buono" o "Buono" su "discreto"), potresti ancora ottenere credito, ma potresti ricevere meno (ad esempio, una carta di credito con un limite di soli $ 200) o devono pagare un tasso di interesse annuo più elevato.

Alcune insolvenze possono comportare il sequestro di proprietà se si verificano su un prestito garantito. Per esempio, la maggior parte dei contratti di prestito auto danno ai finanziatori il potere di prendere il veicolo non appena si verifica un ritardo di pagamento.

Risultati di una delinquenza

I creditori alla fine cancellano i conti insoluti se i debitori non li riportano mai in corso. Questo di solito accade in sei mesi. Addebitarli non significa che cessino gli sforzi di riscossione o che una persona non sia più responsabile della fattura. Il debito viene spesso venduto ad agenzie di riscossione che perseguono il pagamento attraverso vari metodi aggressivi come frequenti telefonate e lettere o persino azioni legali.

Lasso di tempo per le insolvenze

Le insolvenze rimangono sui rapporti di credito per sette anni. I finanziatori li vedono per l'intero arco di tempo e possono considerarli nel prendere decisioni di credito. I recenti ritardi di pagamento o lunghi periodi di lentezza nei pagamenti delle bollette sono più gravi di uno o due insolvenze diversi anni fa.

Prevenire conti insoluti

I ritardi di pagamento sono prevenibili attraverso un budget rigoroso e il pagamento tempestivo di ogni fattura. I ritardi della posta possono causare ritardi nei pagamenti, quindi imposta invece i trasferimenti di fondi elettronici. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere alle società di carte di credito di modificare le date di scadenza se molte fatture scadono contemporaneamente. La distribuzione dei pagamenti nel corso del mese può ridurre o eliminare le insolvenze.