Quali sono le cause dei crediti deteriorati?

I crediti deteriorati sono prestiti, soprattutto mutui, che le organizzazioni prestano ai mutuatari ma non capitalizzano. In altre parole, il mutuatario non può rimborsare completamente il prestito, o anche abbastanza per la banca per realizzare un profitto. Quando questo accade, la banca può elaborare una nuova opzione di pagamento, o precludere la garanzia fornita dal mutuatario. Entrambe le opzioni costano i soldi della banca, quindi i finanziatori cercano di evitare i prestiti in sofferenza quando possibile.

Cultura del credito

La maggior parte dei prestiti in sofferenza è causata dalle decisioni del mutuatario. A volte i mutuatari decidono di beneficiare di prestiti senza pensare abbastanza al futuro e a cos'altro devono acquistare con il loro reddito. Quando ciò si verifica, può svilupparsi una cultura del credito in cui i mutuatari contraggono grandi prestiti non perché sia ​​finanziariamente saggio, ma perché vedono gli altri farlo. Ciò può facilmente tradursi in prestiti insolventi.

Cambiamenti improvvisi del mercato

Qualsiasi cambiamento improvviso del mercato può cambiare il mercato dei prestiti influenzando la quantità di denaro che le persone hanno a disposizione per contrarre prestiti ed effettuare pagamenti. Se il mercato cambia improvvisamente e i prezzi degli oggetti aumentano a causa di carenze o maggiori richieste, i mutuatari avranno meno soldi per estinguere i loro prestiti, che può portare a una maggiore inadempienza complessiva.

Modifiche immobiliari

Il settore immobiliare e i mutui per la casa, uno dei punti cardine del settore dei prestiti, sono strettamente collegati. Se i prezzi nel mercato immobiliare scendono, se le case si vendono sempre meno, i creditori recuperano sempre meno denaro dal sequestro delle proprietà in risposta ai prestiti inadempienti. Ciò si traduce in un maggior numero di prestiti che diventano deteriorati, perdere i soldi del prestatore invece di farli.

Performance bancaria

La performance della banca funge anche da causa principale dei prestiti in sofferenza. Una banca efficiente e ben gestita dovrebbe essere in grado di adeguare i tassi e le condizioni dei prestiti al mercato attuale al fine di ridurre la possibilità di crediti deteriorati. Le banche dovrebbero anche essere selettive su quali mutuatari accettare. Le banche che fanno male in queste aree creeranno più prestiti in sofferenza.