Acquista ora, paga dopo (BNPL):rischi e vantaggi:una guida completa

Credito immagine:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Spesso vantaggi pubblicitari come l'assenza di penali per il ritardo o i piani BNPL (compra ora, paga dopo) sono diventati popolari tra gli americani durante la pandemia come alternativa alla carta di credito o al prestito personale. Ma sebbene questi piani BNPL possano essere convenienti e accettati da molti rivenditori famosi come Walmart, dovrai considerare gli addebiti sugli interessi e i potenziali rischi per le tue finanze. Capire come funzionano i piani di pagamento può aiutarti a prendere decisioni informate su quando utilizzare questi piani di tendenza.

Come funziona Acquista ora, paga dopo?

Sebbene esistano diversi fornitori BNPL popolari come Klarna, Affirm, PayPal e Afterpay, nella maggior parte dei casi funzionano in modo simile e richiedono un importo minimo di acquisto. Di solito, vedrai l'opzione di pagamento visualizzata alla cassa quando fai acquisti online o hai anche la possibilità di effettuare acquisti in negozio. Rappresenta un'alternativa più conveniente al layaway per lo shopping natalizio e gli acquisti durante tutto l'anno.

Se interessato, fornisci alcune informazioni personali per eseguire solitamente un controllo del credito soft. Puoi ottenere l'approvazione per più opzioni di piano di pagamento e visualizzare in anticipo l'importo esatto del pagamento rateale. Se approvato, potresti pagare una percentuale del totale in anticipo e poi pagare il resto in rate che di solito si verificano ogni due settimane o ogni mese. La durata del piano in genere varia da pochi mesi a un anno.

I fornitori di BNPL guadagnano attraverso le commissioni dei rivenditori associati insieme alle spese del mutuatario. Alcuni fornitori offrono piani a breve termine senza interessi o non addebitano interessi per nessun piano. D'altra parte, altri aggiungono interessi ai tuoi pagamenti, ma gli interessi di solito non aumentano. Tuttavia, i fornitori BNPL oltre a AfterPay spesso non addebitano commissioni per i ritardi di pagamento.

Quanto ti costerà?

Se opti per un fornitore che non addebita interessi per il piano scelto, potresti evitare costi aggiuntivi utilizzando i servizi BNPL e effettivamente risparmiare denaro rispetto all'utilizzo di una carta di credito. Tuttavia, tieni presente che altrimenti il ​​costo potrebbe essere elevato. A seconda del tuo rapporto di credito e del tuo punteggio, puoi finire per pagare tassi di interesse fino al ​30% ​ – questo è più alto di quanto ti addebiterebbe la carta di credito media.

Inoltre, se utilizzi uno dei programmi "Paga in seguito" che non rinunciano alle penali per il ritardo, potresti dover affrontare costi più elevati se non riesci a mantenere i pagamenti bisettimanali o mensili. Far fronte sia alle penali per il ritardo che agli interessi può diventare particolarmente costoso se ti ritrovi con i debiti e arrivi in ritardo su più piani.

Quali sono gli altri rischi finanziari personali?

Oltre a costarti denaro ora, l'utilizzo dei servizi di pagamento in seguito potrebbe rendere più difficile ottenere credito futuro dagli istituti di credito o ottenere buoni tassi di interesse. Sebbene sia vero che il controllo del credito iniziale spesso non influisce sul tuo punteggio di credito, Klarna rileva che i tipi di controlli del credito utilizzati possono dipendere dal finanziamento che cerchi. Pertanto, se il creditore fa un duro tentativo, ciò influisce negativamente sulla parte relativa alla richiesta di credito del tuo punteggio di credito.

Inoltre, se i tuoi pagamenti vengono segnalati alle agenzie di credito dipende dal fornitore BNPL e può avere varie conseguenze. Affirm, ad esempio, segnala solo i piani di pagamento che non sono esenti da interessi, mentre Klarna segnala solo i pagamenti insoluti. Ciò significa che i pagamenti puntuali potrebbero non aiutare il tuo punteggio di credito e che i pagamenti mancati, anche senza penali per il ritardo, potrebbero comunque compromettere il tuo punteggio.

Il Consumer Financial Protection Bureau mette in guardia dal rischio che i fornitori che pagano in ritardo presentano ai consumatori che potrebbero sentirsi tentati di spendere troppo a causa del semplice processo di richiesta e degli interessanti accordi di pagamento. Recentemente ha inoltre deciso di indagare sulle pratiche di questi fornitori e sui rischi che comportano per i consumatori. Tieni quindi presente che un sovraccarico può rendere più difficile il pagamento di tutte le bollette e danneggiare il tuo credito con mancati pagamenti.

Utilizzare saggiamente questi piani di pagamento

Se sei interessato a provare questa opzione di finanziamento del punto vendita, utilizza questi suggerimenti per ridurre la possibilità di danneggiare le tue finanze personali:

• Optare per piani senza interessi quando possibile.
• Imposta i pagamenti automatici dal tuo conto bancario per evitare di perdere una rata BNPL.
• Leggi attentamente i termini di rimborso prima di accettare qualsiasi piano.
• Identifica il controllo del credito del fornitore e i processi di reporting per proteggere il tuo punteggio.
• Osserva il tuo budget e valuta le tue esigenze per evitare spese eccessive con questi piani.