Rifinanziamento domestico per il consolidamento del debito:una mossa finanziaria intelligente?

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Il debito può accumularsi. Il debito della carta di credito, i prestiti studenteschi e vari altri debiti ad alto interesse possono rapidamente inghiottire il tuo stipendio. A seconda del tuo punteggio di credito, il tasso di interesse della carta di credito può variare dal 13% al 24% circa. Quindi, pagare un tasso di interesse così elevato rende difficile ripagare il capitale. Potrebbe sembrare che non ne uscirai mai.

Opzione di rifinanziamento ipotecario

Il rifinanziamento di una casa per consolidare il debito è un'opzione. I proprietari di case possono attingere al proprio patrimonio immobiliare e trarre vantaggio da un basso tasso di interesse attraverso il rifinanziamento. Ma quando ha senso rifinanziare e ci sono vantaggi in termini di punteggio di credito?

Quando i tassi ipotecari sono bassi, il consolidamento del debito ha senso. Un rifinanziamento di cash-out sostituisce il prestito esistente con uno nuovo. Quello nuovo di solito ha un tasso di interesse più basso o una durata più breve. Alcuni li hanno entrambi. Spesso prendi in prestito anche il capitale della tua casa.

Riducendo il tasso di interesse del mutuo e prelevando un prelievo, si rendono disponibili fondi per ridurre il debito che ha tassi di interesse più elevati. Ciò potrebbe aumentare il tuo flusso di cassa.

Rifinanziamento ipotecario per benefici del debito

Il rifinanziamento di cash-out ti consente di prendere in prestito per meno di quanto farebbe un mutuo per la casa o un prestito personale. Inoltre, si tratta di un tasso di interesse migliore di quello che potrebbe offrire anche la carta di credito più bassa. E sebbene gli interessi sulle carte di credito non siano deducibili dalle tasse, il tasso di interesse ipotecario potrebbe esserlo.

Rifinanziando per pagare il debito, il tuo punteggio di credito dovrebbe migliorare.

Con il rifinanziamento del cash-out, stai pagando il debito a rate anziché il debito rotativo che paghi con le carte di credito. Il debito rateale ha sempre lo stesso pagamento mensile. Mentre con il debito rotativo, l'importo del pagamento cambia mensilmente.

Rifinanziamento ipotecario per svantaggi del debito

Ci sono molti vantaggi nel rifinanziare il tuo mutuo per pagare i debiti, ma devi essere consapevole di alcuni elementi.

Per prima cosa, stai reimpostando l'orologio. Se hai già dieci anni di mutuo attuale, sfortunatamente ricomincerai da capo. Quindi, se avevi un prestito trentennale con dieci anni pagati, ora sei tornato ad avere 30 anni da pagare. Quindi ora sono diventati 40 anni di pagamenti sulla tua casa.

La rata del mutuo potrebbe essere superiore a quella precedente. A volte il rifinanziamento aumenta la rata mensile. Dovrai inoltre pagare i costi di chiusura del nuovo prestito.

Non avere un piano per evitare di accumulare nuovamente debiti è uno svantaggio. Se non mantieni il controllo della tua situazione finanziaria evitando debiti non necessari, potresti trovarti in condizioni peggiori rispetto a prima del rifinanziamento.

Debito non garantito e debito garantito

Lo svantaggio più grande è il tipo di debito che dovrai assumere quando rifinanzi un mutuo per pagare il debito.

Le carte di credito sono debiti non garantiti. Non ci sono garanzie. Se sei inadempiente, ti chiederanno il pagamento o potrebbero pignorare il tuo stipendio. Ma, a parte un cattivo punteggio di credito, non perderai la tua casa.

Questo non è vero quando si rifinanzia un mutuo. È un debito garantito. La tua casa è una garanzia. Quindi, se non paghi il mutuo, potresti dover affrontare il pignoramento.

Richiesta di rifinanziamento ipotecario

Parla con un prestatore e discuti del tuo mutuo attuale e dei tassi di rifinanziamento disponibili. Il processo per un rifinanziamento è lo stesso del processo per il mutuo originale.

È necessaria un'altra valutazione. Il tuo punteggio di credito e i rapporti di credito verranno esaminati. Il creditore avrà bisogno di estratti conto bancari e altre informazioni finanziarie personali. Potrebbero anche voler vedere un riepilogo del debito che verrà saldato.

Un finanziatore probabilmente consentirà solo fino all’80% ritirato quando si attinge al capitale domestico. Alcuni istituti di credito arriveranno fino al 90%. Ma per fare questo, potresti dover pagare un’assicurazione ipotecaria privata. Ciò potrebbe aumentare i costi del prestito.