Che cos'è un buon rapporto prestito/valore?

Il rapporto prestito-valore confronta l'importo di una nuova richiesta di prestito o un saldo ipotecario esistente con il prezzo di acquisto o il valore stimato di una casa. Che tu abbia a che fare con un nuovo mutuo o una situazione di rifinanziamento della casa, un rapporto LTV basso è migliore sia per te che per il tuo prestatore. Però, in alcune situazioni, ciò che è considerato "buono" può essere significativamente diverso da ciò che è considerato accettabile.

Capire LTV

La formula per il calcolo dell'LTV varia a seconda che si tratti di un nuovo mutuo o di un rifinanziamento della casa.

• Per un nuovo mutuo , dividere l'importo della richiesta di prestito dopo aver sottratto l'acconto per il minore tra il prezzo di acquisto o il valore di stima della casa. Per esempio, se la richiesta di prestito è di $ 200, 000 e la casa ha un valore stimato di $ 250, 000, l'LTV è $ 200, 000/$250, 000 o 80 per cento.
  
• Per un rifinanziamento , dividere il saldo del prestito in sospeso per il valore della tua casa. Per esempio, se attualmente devi $ 75, 000 su una casa del valore di $ 200, 000, il rapporto LTV è $ 75, 000/$200, 000 o 37,5%.
  

Consiglio

Un certo numero di siti web di finanza personale e mutui per la casa hanno calcolatori LTV gratuiti.

LTV vs. Equity

A volte può essere più facile capire perché un LTV basso è sempre meglio includendo un termine noto come " equità " nella conversazione. LTV ed equità sono l'esatto opposto l'uno dell'altro. L'equità si riferisce alla percentuale della tua casa che effettivamente possiedi. Ad esempio, se il tuo LTV è dell'80%, in realtà sei il 20 percento della casa. In contrasto, se LTV è 37,5%, possiedi il 62,5% della tua casa.

Un prestatore generalmente considererà una nuova richiesta di prestito o rifinanziare con un LTV basso come meno rischiosa perché hai più equità nella tua casa e quindi hanno meno probabilità di insolvenza sul prestito. In combinazione con altri fattori, come il tuo reddito, spese mensili e punteggio di credito, un LTV basso spesso contribuisce a un tasso di interesse più basso.

LTV e prestiti di acquisto

Con un prestito di acquisto convenzionale, un LTV di almeno l'80% soddisfa lo standard "buono". Questo è il punto di riferimento perché un prestatore non ti richiederà di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata con un LTV dell'80% o meno.

Con un prestito della Federal Housing Authority, un LTV fino al 96,5% soddisfa lo standard "buono". I prestiti FHA non prevedono un requisito PMI, indipendentemente dall'LTV.

Con alcuni programmi di garanzia sui prestiti, compresi i prestiti per la casa rurale dell'USDA e i prestiti del Dipartimento degli affari dei veterani, un LTV fino al 100% soddisfa lo standard "buono" perché questi programmi di garanzia del prestito non richiedono un acconto. Proprio come con un prestito FHA, inoltre non richiedono un'assicurazione ipotecaria privata.

LTV e prestiti di rifinanziamento

A meno che tu non stia facendo domanda per un rifinanziamento in contanti, potrebbe non esserci una cosa come un LTV "buono" o "cattivo" qui. Sebbene il programma federale di rifinanziamento domestico a prezzi accessibili richieda un LTV di almeno l'80%, molti altri prestiti di rifinanziamento non includono LTV come fattore di ammissibilità. Questo è particolarmente utile se hai poca equità nella tua casa o sei "sottosopra", il che significa che il saldo attuale del tuo mutuo esistente è superiore al valore della tua casa.

Per un rifinanziamento in contanti, un buon LTV può essere fino al 90 percento , a seconda del prestito.