Le leggi sulla firma congiunta per un prestito auto

Un cofirmatario garantisce il rimborso di un prestito in caso di insolvenza del principale mutuatario. Un individuo che ha bisogno di un prestito auto ma che non si qualifica a causa di un punteggio di credito basso, può ottenere il prestito con l'aiuto di un co-firmatario con una migliore storia creditizia. Le leggi sui cofirmatari variano da stato a stato, ma la regola generale è che un cofirmatario è ugualmente tenuto al pagamento integrale, e altrettanto qualificato per diventare un imputato in una causa.

Responsabilità finanziaria

La legge federale richiede che un prestatore fornisca un avviso del cofirmatario, che spiegherà che un cofirmatario è responsabile per l'intero saldo del prestito se il principale mutuatario è inadempiente; la responsabilità non è divisa tra i due soggetti. Un prestatore può intentare causa contro il cofirmatario, ed è più probabile che lo faccia se il cofirmatario ha un punteggio di credito migliore e si trova in una posizione finanziaria migliore. La legge dei singoli Stati stabilisce una prescrizione sui contratti scritti, come i prestiti auto. La prescrizione serve come termine per la presentazione di una causa su un prestito in mora, e inizia a funzionare con l'ultimo pagamento effettuato. Un cofirmatario può citare in giudizio il mutuatario principale del prestito per costringere quella parte a pagare la metà dell'importo dovuto.

Punteggi di credito e tasse

Il prestatore segnalerà l'andamento del prestito agli uffici di credito, e tutti i pagamenti in ritardo o mancati verranno visualizzati sui rapporti sia del mutuatario che del co-firmatario. Le leggi federali e statali sugli incassi si applicano a entrambe le parti. Il prestito può essere ceduto ad un'agenzia di riscossione, che poi ha il diritto di chiederne il rimborso tramite lettere e telefonate, nei limiti fissati dalla Legge sulle pratiche di recupero crediti equo, una legge federale. Se un cofirmatario accetta di saldare il debito per un importo inferiore all'intero importo, il creditore può segnalare la differenza come reddito all'IRS, e il co-firmatario dovrebbe pagare le tasse su tale importo.

Tutele statali per i cofirmatari

Alcuni stati forniscono protezioni aggiuntive per i cofirmatari. Nel Michigan, Per esempio, un prestatore deve notificare a un co-firmatario che un debitore principale è in ritardo sul prestito o inadempiente prima di segnalare le informazioni avverse alla relazione sul credito del co-firmatario o intraprendere qualsiasi azione di riscossione contro il co-firmatario. Il cofirmatario deve disporre di almeno 30 giorni per portare a termine il prestito o prendere accordi di pagamento accettabili prima che gli uffici di credito vengano informati. In alcuni stati, se un creditore rientra in possesso di un'auto e poi la vende, può perseguire un co-firmatario per qualsiasi carenza - la differenza nel saldo del prestito e il prezzo di vendita. Però, possono applicarsi le tutele previste dal Federal Servicemembers Civil Relief Act del 2003:se sei chiamato per il servizio militare attivo, Per esempio, l'auto non può essere recuperata senza un ordine del tribunale, e il creditore non può perseguire una sentenza in contumacia se non si presenta in tribunale per rispondere a una causa.